債務整理でできなくなること一覧｜代替手段まで司法書士が解説

債務整理は返済負担を軽減できる有効な手続きですが、信用情報に登録される期間は一定の制限が発生します。

ただし誤解も多く、実際にできなくなることと、変わらないことを整理すれば、生活への影響は最小限にできます。

司法書士としての実務経験と相談事例をもとに、代替策までわかりやすく解説します。

ブラックリストで審査に通らなくなる仕組み

参考：信用情報とは-指定信用情報機関のCIC

お金を借りることが難しくなる

債務整理をすると、消費者金融やカードローン、信販系ローンなど、種類を問わず、新たな借入や追加融資の審査に通るのは難しくなります。

また、現在の借入枠に余裕があっても、信用情報の確認によって利用枠が突然停止されることがあります。

現金が必要なときの現実的な選択肢

信用情報に事故情報が登録されている期間は、新たにお金を借りることは難しくなります。

緊急で生活費が必要な場合には、低所得者向けの生活福祉資金など、公的な支援制度を利用できないか確認してみましょう。

クレジットカードを持てなくなる

任意整理の対象にしたクレジットカードは、手続きを行った時点で解約になります。

任意整理の対象にしないクレジットカードも、利用停止となったり、更新を断られたりする可能性が高くなります。

ETCカードもクレジットカードに紐づいているため、元のクレジットカードが解約されると、原則として一緒に利用できなくなります。

家族カードを利用する

家族カードは本会員の審査で発行されるため、本人がブラックリストの状態でも利用できる場合があります。

任意整理後に自分名義のカードを持てなくなっても、家族カードなら決済手段を確保できます。

デビットカードを利用する

デビットカードは、実店舗でもネットショッピングでも広く使える決済方法です。

利用と同時に銀行口座から引き落とされるため分割払い等はできませんが、信用情報は参照されないため、ブラック期間中でも作れます。

PayPay等のQR決済、スマホ決済を利用する

QR決済やスマホ決済であれば、ネットショッピングや日常の支払いに問題なく利用できます。

事前にアプリや現金で残高をチャージするタイプなら与信審査が不要のため、ブラックリストに載っている人でも基本的に利用可能です。

ETCパーソナルカードを利用する

クレジットカードに付帯するETCカードが使えなくなった場合は、クレジットカードと紐づかないETCパーソナルカードを利用できます。

家族のカードに紐づくETCカードを使う方法もあります。

参考：ETCパーソナルカードとは、どのようなカードですか。

ローンの審査に通らなくなる

ローンも信用情報を元に審査されます。ブラックリストに載っていると、以下のようなローンはほぼ通らないと考えた方がよいでしょう。

自動車ローンの代替手段

自動車ローンを利用できない場合は、中古車など購入金額を抑えた車を選び、可能な範囲で現金一括で購入する方法があります。

また、車を使う頻度がそれほど高くない場合は、カーシェアやレンタカーを利用する方法もあります。

短期間の利用であれば費用を抑えやすい一方、長期間・高頻度で利用すると割高になることがあります。

住宅ローンの代替手段

住宅ローンの代替手段としては、ブラック期間が終了した後に再び審査へ挑戦する方法があります。

信用情報の事故情報は一定期間で削除されるため、削除後は通常どおり住宅ローンの審査を受けることが可能になります。

スマホ端末の分割払いの代替手段

スマホ端末の分割払いが利用できない場合は、家族名義で分割契約をして、自分を利用者として登録する方法があります。

また、端末を一括で購入する方法もあります。格安スマホや中古端末を選べば、購入時の負担を抑えやすくなります。

賃貸契約で保証会社の審査に通らない可能性がある

賃貸契約では、家賃保証会社の利用を求められるケースが一般的です。

なかでも、オリコやエポスなどの信販系保証会社では、審査の際に信用情報を確認されることがあります。

そのため、信用情報に事故情報が登録されていると、保証会社の審査に通らず、希望する物件を借りられない可能性があります。

物件によっては特定のクレジットカードで家賃を支払う必要があり、そのカードの発行審査で信用情報が確認されることもあります。

ブラックリスト中に賃貸物件を借りる方法

保証人になるのも難しくなる

ローンや賃貸契約などで保証人を求められる場合、保証人も審査の対象となります。

そのため、信用情報に事故情報が登録されている間は、保証人として認められない可能性があります。

ただし、現在は保証人を必要としない契約も多いため、必ずしも日常生活で大きな不都合になるとは限りません。

債務整理をしても「できなくならないこと」一覧

仕事（就労）への影響は原則なし

債務整理をしても、勤務先に知られたり、仕事を辞めなければならなくなったりすることはありません。

任意整理と個人再生には資格制限がなく、職業による影響は生じません。

自己破産のみ一部の職業で資格制限がありますが、制限があるのは破産手続き中に限られ、免責が確定すればすべて解除されます。

破産をしたからといって、その仕事に一生就けなくなることはありません。

家族のクレジットカード・ローンに影響しない

滞納や任意整理でブラックリストに登録されると家族へ影響はありますか？

本人がブラックリストに登録されても、家族までブラックリストに載ることはありません。

そのため、家族の人がクレジットカードを作るとか、自動車ローンを申し込むのに影響はありません。

ただし、ブラックリストに載っている人が家族の保証人になるのは難しくなります。

信用情報は申込者本人だけが照会されるため、同居している家族であっても、審査に影響が出ることはありません。

債務整理の種類ごとにできなくなることの違い

ブラック期間を乗り切る3ステップ（生活再建のコツ）

よくある質問

サブスクや公共料金の支払いは何で代替できますか？

口座振替・デビットカード・家族カードという手段があります。

生命保険・損害保険の加入や更新に影響はありますか？

一般的に保険の加入や更新にあたって信用情報は参照されません。

クレジットカードのポイントはどうなりますか？

債務整理の対象にするカードは解約になり、基本的にはポイントは消滅します。そのため、移行可能なポイントは事前に他社ポイントへ移行するか、使い切ることをお勧めします。

カードローンがある銀行口座は使い続けて大丈夫？

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銀行カードローンの債務整理｜口座凍結・保証会社・住宅ローンへの影響 銀行カードローン等の銀行からの借金も債務整理をすることができます。ただし銀行の借入を債務整理するには通常よりも注意すべき点が多くなります。どのような点に注意すべきか、回避する方法はないかを解説しています。

そのカードローンを債務整理する場合は口座凍結・相殺の可能性があります。給与振込・公共料金がある場合は別銀行へ切替を推奨します。

まとめ｜ブラックリストの影響と対処法

• 信用情報は自分で開示請求できる
  • ブラック期間がいつ明けるかは、CICやJICCに開示請求をすれば自分で確認できます。
  • 期間が明けたと思い込んで申し込み、審査に落ちる履歴を残さないためにも、事前の確認をお勧めします。
• 将来の住宅ローンを見据えた選択を
  • 住宅取得を考えている場合は、ブラック期間中に頭金を用意するという方法もあります。
• 相談は早い段階で
  • 延滞している状態であっても、受任通知で返済を止めつつ費用の分割払いが可能です。

「ブラックリストに載りたくない」「できれば債務整理を回避したい」人は、任意整理に入る前に以下の対策を検討してみましょう。