債務整理でできなくなること一覧｜代替手段まで司法書士が解説

債務整理は返済負担を軽減できる有効な手続きですが、信用情報（いわゆるブラックリスト）に登録される期間は、一定の制限が発生します。

司法書士としての実務経験と相談事例をもとに、債務整理でできなくなること・できることを一覧表で整理し、代替策までわかりやすく解説します。

ブラックリストで審査に通らなくなる仕組み

滞納や任意整理で、ブラックリストに登録されるとどうなりますか？

ブラックリストに登録されると、お金を借りたりローンを組んだり、クレジットカードを作成することは難しくなります。

また、ブラックリストの影響を受けて、債務整理をしていないカードも止められる可能性があります。

ブラックリストに載っても、一定期間（5年～7年）が経過すると登録は抹消されます。

参考元：信用情報とは-指定信用情報機関のCIC

できなくなることの影響を確認する

お金を借りることが難しくなる

• 消費者金融
• カードローン
• 信販系のローン審査

どこからの借入であっても、新たな借入や追加融資等の審査に通るのは困難になります。

たとえ現在の借入枠に余裕があっても、突然その枠が停止されることもあります。

現金が必要なときの現実的な選択肢

• 新規借入は避け、家計改善・固定費見直しを行う
• 副業や短期アルバイトをする
• 緊急時は生活福祉資金（低所得者向け）など公的支援を検討

信用情報に事故情報が載っている期間は、新しくお金を借りる手段はほとんどありません。

ただし、借金に頼らず収入の範囲で生活していれば、日常生活で大きな支障を感じることは少ないでしょう。

クレジットカードを持てなくなる

• 債務整理をするクレジットカード
  • 債務整理を行った時点で解約になる
• 債務整理の対象にしなかったカード
  • ブラックリストの影響で利用停止や更新拒否になる可能性が高い

ETCカードはクレジットカードと紐付いているため、クレジットカードが解約になると同時に解約になります。

家族カードを利用する

• 家族カードとは
  • 契約者の家族に追加でカードを発行できる仕組み
• 家族カードは主契約者（本会員）の審査が基準となる
  • そのため、家族会員がブラックリストでも発行が可能

ポイントは、家族カードの審査は基本的には主契約者のみが対象になる点です。

家族会員側の信用情報は基本的に審査に影響しません。

デビットカードを利用する

デビットカードは、実店舗での買い物やネットショッピングでも広く使える決済方法です。

以下の点がクレジットカードと異なります。

• クレジットカード
  • 利用した金額が翌月以降に請求され、分割払いやリボ払いなどにも対応
• デビットカード
  • 利用と同時に銀行口座から即時引き落としされるため、後払いはできず、分割払いもできない

PayPay等のQR決済、スマホ決済を利用する

QR決済やスマホ決済であれば、ネットショッピングや日常の支払いに問題なく利用できます。

事前にアプリや現金で残高をチャージするタイプなら与信審査が不要のため、ブラックリストに載っている人でも基本的に利用可能です。

ETCパーソナルカードを利用する

• ETCに代わるものとして、ETCパーソナルカード（パソカ）がある
• ETCパーソナルカードは、通常のクレジットカードと紐づかないカード
• そのため、クレジットカードの審査に通らない方でも利用可能

また、ETCには「家族カード」もあり、主契約者のカードに紐づけて家族が利用できる仕組みもあります。

参考元：ETCパーソナルカードとは、どのようなカードですか。

ローンの審査に通らなくなる

ローンも信用情報を元に審査されます。ブラックリストに載っていると、以下のようなローンはほぼ通らないと考えた方がよいでしょう。

自動車ローンの代替手段

• 現金で一括購入
  • 中古車を選んで購入金額を抑え、可能な範囲で現金で購入する
• カーシェア・レンタカー
  • 短期の利用のみであれば割安だが、長期の利用になると割高になる

住宅ローンの代替手段

住宅ローンの代替手段としては、ブラック期間が終了した後に再び審査へ挑戦する方法があります。

信用情報の事故情報は一定期間で削除されるため、削除後は通常どおり住宅ローンの審査を受けることが可能になります。

スマホ端末の分割払いの代替手段

• 家族名義での分割契約
  • 家族が契約者となり、自分が利用者登録をする
• 端末を一括購入する
  • 格安スマホや中古端末を購入すれば初期費用を抑えられる

賃貸契約で保証会社の審査に通らない可能性がある

• 最近の賃貸では「家賃保証会社」を利用するケースが一般的
• オリコやエポスのような「信販系の保証会社」による審査では、信用情報を確認される可能性がある
• ブラックリストに登録されていると
  • 保証会社の審査に通らず、物件を借りられない可能性がある

物件によっては特定のクレジットカードで家賃を支払う必要があり、そのカード発行時にも信用情報が審査されます。

家賃保証の代替手段

保証人になるのも難しくなる

• 保証人をたてる場合は保証人も審査の対象になる
• ブラックリストに載っている人が保証人になることは難しい

ただし、現在は保証人不要の契約も多いため、必ずしも大きな不都合になるとは限りません。

債務整理をしても「できなくならないこと」一覧

仕事（就労）への影響は原則なし

債務整理をしても、多くの仕事では一切不利益を受けません。

任意整理・個人再生については資格制限はないため、仕事を辞める必要はありません。

例外（自己破産のみ）

自己破産の場合には士業・警備員・保険外交員などの一定の職業で一時的な資格制限が発生します。

これらは「破産手続き中」のみ制限がかかりますが、免責が確定すれば制限はすべて解除され、再び従事可能です。

つまり、破産＝一生その仕事に就けないということはありません。

家族のクレジットカード・ローンに影響しない

滞納や任意整理でブラックリストに登録されると家族へ影響はありますか？

本人がブラックリストに登録されても、家族までブラックリストに載ることはありません。

そのため、家族の人がクレジットカードを作るとか、自動車ローンを申し込むのに影響はありません。

ただし、ブラックリストに載っている人が家族の保証人になるのは難しくなります。

あくまでも融資やローンを申し込んだ人に限り審査をされるので、例え同居をしていても家族の審査に影響がでることはありません。

影響がでる範囲

ブラックリストに登録されている人が、家族のローン等の保証人になるのは難しくなります。

滞納や債務整理でブラックリストに載るのは本人だけなので、家族までブラックリストに載ることはありません。

債務整理の種類ごとにできなくなることの違い

任意整理でできなくなること／できること

できなくなること

• ブラック期間中はカード・ローン・借入ができない
• ブラック期間は完済から5年間

できること

• 就労は自由
• 資産処分は不要（家・車は基本そのまま）

個人再生でできなくなること／できること

できなくなること

• ブラック期間中はカード・ローン・借入ができない
• ブラック期間は登録から7年または完済から5年間
• 官報掲載がある

できること

• 自宅を守りながら借金の減額（住宅ローン特則）
• 就労制限なし

自己破産でできなくなること

できなくなること

• 一部の職種に就けない（保険外交員・警備員など）
• 官報掲載がある
• 財産の処分がある

できること

• 生活の多くは通常どおり
• 戸籍・住民票への影響なし
• 家族の信用情報への影響なし

ブラック期間を乗り切る3ステップ（生活再建のコツ）

よくある質問

まとめ｜ブラックリストの影響と対処法

• ブラックリストに載ると難しくなること
  • 新規の借入
  • クレジットカードの利用
  • 各種ローン
  • スマホ端末の分割払い
  • 信販系の家賃保証
• 一方で、代替できる手段もある
  • デビットカード、家族カード、QR決済（PayPayなど）
  • ETCパーソナルカード
  • 非信販系の保証会社や連帯保証人を利用した賃貸契約
• 家族の信用情報には基本的に影響しない

司法書士からのアドバイス

• 新たな借入は避け、収入の範囲でやりくりを
  • 決済はデビットカードやスマホ決済に切り替え、家計の固定費を見直しましょう。
• 将来の住宅ローンを見据えた選択を
  • 住宅取得を考えている場合は、ブラック期間中に頭金を用意するという方法もあります。
• 相談は早い段階で
  • 延滞している状態であっても、受任通知で返済を止めつつ費用の分割払いが可能です。

「ブラックリストに載りたくない」「できれば債務整理を回避したい」人は、任意整理に入る前に以下の対策を検討してみましょう。