債務整理でできなくなること一覧｜代替手段まで司法書士が解説

• できなくなること（主な例）
  • クレジットカードの新規発行や更新
  • 各種ローン審査（住宅・自動車・カードローン）
  • スマホ端末の分割払い
  • 信販系の家賃保証
• 代替できること
  • デビットカード
  • 家族カード
  • スマホ決済
  • ETCパーソナルカード
  • 非信販系の家賃保証など

任意整理などの債務整理を行うと、信用情報機関に「事故情報」として登録され、いわゆるブラックリスト状態になります。

これにより、クレジットカードやローンの利用が制限されるなど、一定のデメリットが生じます。

しかし、ブラックリストの影響は一生のものではありませんし、デビットカード等でクレジットカードと同じように買い物もできます。

この記事では、ブラックリストに載ることで制限されることや、生活と家族への影響、その対処法まで詳しく解説します。

債務整理で「できなくなること」一覧

滞納や任意整理で、ブラックリストに登録されるとどうなりますか？

ブラックリストに登録されると、お金を借りたりローンを組んだり、クレジットカードを作成することは難しくなります。

また、ブラックリストの影響を受けて、債務整理をしていないカードも止められる可能性があります。

参考元：信用情報とは-指定信用情報機関のCIC

• 返済を滞納したり債務整理をすると、信用情報機関に事故情報が登録される
• 信用情報機関に事故情報が登録されることを、一般的にブラックリストに登録されると言われている

ブラックリストに載っても、一定期間が経過するとブラックリストの登録は抹消されます。

お金を借りることが難しくなる

新たな借入や追加融資の審査に通るのは困難になります。

たとえ現在の借入枠に余裕があっても、突然その枠が停止されることもあります。

現金が必要なときの現実的な選択肢

• 家計改善・支出削減（通信費や保険料の見直し）
• 副業や短期アルバイトをする
• 過払い金の確認（古い借入がある場合）

信用情報に事故情報が載っている期間は、新しくお金を借りる手段はほとんどありません。

ただし、借金に頼らず収入の範囲で生活していれば、日常生活で大きな支障を感じることは少ないでしょう。

ローンの審査に通らなくなる

ローンも信用情報を元に審査されます。ブラックリストに載っていると、以下のようなローンはほぼ通らないと考えた方がよいでしょう。

自動車ローンの代替手段

• 現金で一括購入
  • 中古車を選んで購入金額を抑え、可能な範囲で現金で購入する
• 家族名義でのローン
  • 信用情報に問題がない家族がローンを組み、車を利用させてもらう

住宅ローンの代替手段

• ブラック期間終了後に再チャレンジ
  • 一定期間が過ぎればブラックリストの影響はなくなり、住宅ローンの審査は通常どおり受けることが可能

スマホ端末の分割払いの代替手段

• 家族名義での分割契約
  • 家族が契約者となり、自分が利用者登録をする
• 端末を一括購入する
  • 格安スマホや中古端末を購入すれば初期費用を抑えられる

クレジットカードを持てなくなる

• 債務整理をするクレジットカード
  • 債務整理を行った時点で解約になる
• 債務整理の対象にしなかったカード
  • ブラックリストに載っている影響で利用停止や更新拒否になる可能性がある

ETCカードもクレジットカードと紐付いているため、クレジットカードが解約になると同様に解約になります。

家族カードを利用する

• クレジットカードには、契約者の家族にも追加で発行できる「家族カード」という仕組みがある
• 家族会員となる人がブラックリストであっても、主契約者の審査に通れば家族カードを持つことが可能

ポイントは、家族カードの審査は基本的には主契約者のみが対象になる点です。

家族会員の信用情報は基本的に審査に影響しません。

デビットカードを利用する

• クレジットカード
  • 利用した金額が翌月以降に請求され、分割払いやリボ払いなどにも対応
• デビットカード
  • 利用と同時に銀行口座から即時引き落としされるため、後払いはできず、分割払いもできない

デビットカードは、実店舗での買い物やネットショッピングでも広く使える決済方法です。

paypay等のQR決済、スマホ決済を利用する

• ペイペイ等のチャージ式電子マネーを利用してネットショッピング等を行うことができる
• 事前にアプリや現金でチャージをするサービスであれば、基本的にはブラックリストに載っている人でも使用可能

ETCパーソナルカードを利用する

参考元：ETCパーソナルカードとは、どのようなカードですか。

• ETCに代わるものとして、ETCパーソナルカード（パソカ）がある
• ETCパーソナルカードは、通常のクレジットカードと紐づかないカード
• そのため、クレジットカードの審査に通らない方でも利用可能

また、ETCには「家族カード」もあり、主契約者のカードに紐づけて家族が利用できる仕組みもあります。

保証人になるのも難しくなる

• 保証人をたてる場合は保証人も審査の対象になる
• ブラックリストに載っている人が保証人になることは難しい

ただし、現在は保証人不要の契約も多いため、必ずしも大きな不都合になるとは限りません。

賃貸契約で保証会社の審査に通らない可能性がある

• 最近の賃貸では「家賃保証会社」を利用するケースが一般的
• オリコやエポスのような「信販系の保証会社」による審査では、信用情報を確認される可能性がある
• ブラックリストに登録されていると
  • 保証会社の審査に通らず、物件を借りられない可能性がある

物件によっては特定のクレジットカードで家賃を支払う必要があり、そのカード発行時にも信用情報が審査されます。

家賃保証の代替手段

• 信販系以外の保証会社がつく物件を探す
  • 信販系のではない保証会社の場合、信用情報の調査が行われない可能性がある
• 連帯保証人を立てる
  • 連帯保証人をたてることで、保証会社を利用せずに契約できる可能性がある

まずは、物件を紹介してくれる不動産会社に対して、自分の状況を正直に相談することが大切です。

親身になって対応してくれる担当者であれば、信用情報に配慮した物件や契約方法を提案してくれることもあります。

ブラックリストの家族への影響

滞納や任意整理でブラックリストに登録されると家族へ影響はありますか？

本人がブラックリストに登録されても、家族までブラックリストに載ることはありません。

そのため、家族の人がクレジットカードを作るとか、自動車ローンを申し込むのに影響はありません。

ただし、ブラックリストに載っている人が家族の保証人になるのは難しくなります。

影響がでる範囲

あくまでも融資やローンを申し込んだ人に限り審査をされるので、例え同居をしていても家族の審査に影響がでることはありません。

ブラックリストに登録されている人が、家族のローン等の保証人になるのは難しくなります。

滞納や債務整理でブラックリストに載るのは本人だけなので、家族までブラックリストに載ることはありません。

よくある質問

まとめ｜ブラックリストの影響と対処法

• ブラックリストに載ると難しくなること
  • 新規の借入
  • クレジットカードの利用
  • 各種ローン
  • スマホ端末の分割払い
  • 信販系の家賃保証
• 一方で、代替できる手段もある
  • デビットカード、家族カード、QR決済（PayPayなど）
  • ETCパーソナルカード
  • 非信販系の保証会社や連帯保証人を利用した賃貸契約
• 家族の信用情報には基本的に影響しない

司法書士からのアドバイス

• 新たな借入は避け、収入の範囲でやりくりを
  • 決済はデビットカードやスマホ決済に切り替え、家計の固定費を見直しましょう。
• 過払い金の確認を忘れずに
  • 2007年頃以前にキャッシングを利用していた方は、払いすぎた利息を取り戻せる可能性があります。
  • 過払い金があれば残債を減らす手段になり得ます。
• 将来の住宅ローンを見据えた選択を
  • 住宅取得を考えている場合は、ブラック期間中に頭金を用意するという方法もあります。
• 相談は早い段階で
  • 延滞している状態であっても、受任通知で返済を止めつつ費用の分割払いが可能です。

「ブラックリストに載りたくない」「できれば債務整理を回避したい」人は、任意整理に入る前に以下の対策を検討してみましょう。