JCB本体のカードは任意整理が可能で、将来利息が0％になり、60回（5年）での分割返済が基本です。
ただしカードは解約となり、信用情報にも事故情報が登録されます。
また、、カードに「JCB」のロゴが付いていても、発行会社がJCB本体とは限りません。
楽天カード〈JCB〉、セゾンカード〈JCB〉、イオンカード〈JCB〉などは、JCBブランドですが、任意整理の交渉先は発行会社になります。
JCB本体の任意整理の条件、JCBロゴ付き提携カードとの違い、過払い金が出るケース、滞納後の対応、カード解約や信用情報への影響まで解説します。
参考元：債務整理-東京司法書士会
ジェーシービーの任意整理の条件｜利息0％と分割回数の目安
- JCBの借金を任意整理するとどうなりますか？
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JCBを任意整理すると、利息は0％になって元金だけを分割で返済していくことになります。
分割払いの回数も60回ほどになります。
他社では、取引期間が短い場合や直近利用が多い場合に、36回以下など短い分割回数になることがあります。
しかし、JCB本体では、基本的に60回より短い条件になるケースは多くありません。
そのため、JCB本体の任意整理では、まず「利息を止めて、元金を5年程度で返済できるか」を確認することが重要です。
JCBを任意整理した場合の返済額目安
将来利息0％・60回払いで和解できた場合、毎月の返済額は次のようになります。
| JCBの残高 | 分割回数 | 毎月の返済額 |
|---|---|---|
| 30万円 | 60回 | 約5,000円 |
| 50万円 | 60回 | 約8,400円 |
| 80万円 | 60回 | 約13,400円 |
| 100万円 | 60回 | 約16,700円 |
任意整理前は、毎月返済していても利息や手数料に充てられ、元金がなかなか減らないことがあります。
任意整理で将来利息をカットできれば、返済した金額が元金の返済に充てられます。
これが、JCBを任意整理する大きなメリットです。
ただし、任意整理は借金そのものを大幅に減額する手続きではありません。
JCB本体の任意整理で減るのは、原則として将来利息なので、元金は基本的に返済が必要です。
任意整理については以下の記事でも詳しく解説しています。
対象カードの見分け方｜発行会社がJCBかどうか
JCBを任意整理する際にまず確認すべきなのは、そのカードの発行会社がJCB（株式会社ジェーシービー）かどうかです。
JCBのロゴが付いていても、発行会社がJCBとは限りません。
発行会社がJCBでなければ、任意整理の交渉相手もJCBではなく、その発行会社になります。
発行会社はカード裏面・アプリ・明細で確認する
JCB本体か提携カードかを確認するには、次の情報を見ます。
- カード裏面の発行会社名
- カード裏面に書かれている会社名を確認します。
- アプリや会員サイトの会社名
- MyJCBか、楽天カード・セゾンなど他社のサービスかを確認します。
- 利用明細に表示されている会社名
- 請求会社名や問い合わせ先の会社名を確認します。
- 郵便物や督促状に記載された会社名
- 差出人や請求元として記載された会社名を確認します。
カード裏面に「株式会社ジェーシービー」と記載されていれば、JCB本体のカードです。
楽天カード株式会社、株式会社クレディセゾン、などの記載があれば、交渉先はその会社になります。
JCBのホームページで確認する
JCB本体のカードかどうか分からない場合は、JCB公式サイトの「カード一覧」も参考になります。
JCB CARD W、JCBゴールドなど、JCB公式サイトのカード一覧に掲載されているカードは、JCB本体のカードかどうかの参考になります。
一方で、楽天カード〈JCB〉やイオンカード〈JCB〉のように、JCBロゴが付いていても別会社が発行しているカードもあります。
相談では他社のカードをJCB本体と誤解するケースは多い
相談の現場では、カードにJCBのロゴが付いているため、「JCBを任意整理したい」と相談されることがあります。
しかし、確認するとJCB本体ではなく、楽天カード〈JCB〉だったというケースがあります。
たとえば、JCB本体では60回払いが基本ですが、発行会社が違えば和解できる分割回数も変わります。
発行会社によっては、分割回数が短くなったり、毎月の返済額が当初の見込みより高くなったりすることがあります。
そのため、任意整理の相談では、まず「そのカードの発行会社がどこか」を確認することが非常に大切です。
JCBで過払い金が発生するケース／しないケース
JCBでも過払い金が発生する可能性はありますが、対象はかなり限定的です。
JCBで過払い金が発生する可能性があるのは、2007年6月16日以前からキャッシング一括払いを利用していたケースです。
過払い金は、利息制限法の上限金利を超えて取引していた場合に発生します。
利息制限法の上限金利は、元本額に応じて次のとおりです。
| 借入額 | 上限金利 |
|---|---|
| 10万円未満 | 年20％まで |
| 10万円以上～100万円未満 | 年18％まで |
| 100万円以上 | 年15％まで |
現在はJCBで過払い金が出るケースはほとんどない
かなり以前にはJCBで過払い金が発生した相談もありました。
しかし、現在はJCBで過払い金が出るケースはほとんどありません。
2007年6月17日以降に利用を始めた方や、ショッピング利用だけの方は、過払い金の対象にはなりません。
JCBで過払い金が発生するのは、古いキャッシングの一括払いだけです。
過払い金や減額があった場合の交渉方法
過去に高金利で取引していた場合は、「引き直し計算」を行います。
その結果によって、次のように対応が変わります。
| 引き直し計算の結果 | その後の対応 |
|---|---|
| 借金が残る（減額のみ） | 減額後の金額を任意整理する |
| 借金がゼロ＋過払い金発生 | 過払い金請求を行う |
50万円を借りていた場合の具体例
- ケース①：借金が減額された場合
- 引き直し計算の結果：10万円に減額
- 減額後の10万円を任意整理（利息0％・分割返済）
- ケース②：過払い金が発生した場合
- 引き直し計算の結果 ：借金50万円がゼロになり20万円の過払い金が発生
- 任意整理ではなく20万円の過払い金請求を行う
引き直し計算については以下の記事でも詳しく解説しています。
子浩法律事務所から督促が来ている場合も任意整理は可能
JCBを滞納していると、弁護士法人子浩法律事務所から連絡が来ることがあります。
これは、JCBの回収業務に関する連絡として届くことがあるものです。
子浩法律事務所から連絡が来ている場合でも、任意整理の和解内容が大きく変わるわけではありません。
将来利息0％・60回払いを目安に交渉できることが多いです。
もちろん、放置してよいという意味ではありません。
滞納が長引けば、一括請求や訴訟に進む可能性はあります。
もし、すでに裁判になっている場合でも、任意整理で解決できる可能性もあります。
長期間滞納している場合は時効の確認も必要
JCBを長期間滞納している場合は、消滅時効が完成している可能性もあります。
時効の可能性がある場合は、任意整理ではなく時効援用で対応できることもあるため、自己判断で連絡せず先にご相談ください。
借金の時効については、以下の記事でも詳しく解説しています。
JCBを任意整理するデメリットと注意点
- JCBを任意整理するデメリットは何がありますか？
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JCBのカードは解約になり、信用情報に事故情報が登録されるため、新たな借入やローンを組むことが難しくなります。
その影響で、JCB以外のクレジットカードも解約になる可能性があります。
JCBカードは解約に／Oki Dokiポイントの失効
任意整理をしたJCBカードは解約になります。
Oki Dokiポイントが無効になるため、ポイントが貯まっている場合は事前に使い切ることを推奨します。
信用情報（ブラックリスト）への登録
任意整理をすると信用情報機関に事故情報が登録され、完済から約5年間は新たな借入やローン、カード作成が困難になります。
ブラックリスト登録の期間については、以下の記事でも詳しく解説しています。
JCB以外のカードやローンにも影響する可能性
カード会社は定期的に信用情報をチェックしているので、JCB以外のカードも解約される可能性があります。
JCBで公共料金、携帯料金、サブスク、ETCカードなどを支払っている場合は、任意整理前に支払い方法を変更しておきましょう。
ブラックリストの影響については以下の記事でも詳しく解説しています。
JCB任意整理の流れ
JCBの任意整理は、基本的に次の流れで進みます。
STEP1：JCB本体か提携カードかを確認する
まず、任意整理の相手がJCB本体なのか、JCBブランドの提携カードなのかを確認します。
カード裏面、利用明細、アプリ、請求会社名を見て、発行会社を確認します。
ここを間違えると、交渉先を誤ることになります。
別会社発行のJCBブランドカードだった場合、その会社の和解条件で交渉することになります。
その結果、当初想定していた返済計画と大きく変わる可能性があります。
STEP2：受任通知を送る
司法書士や弁護士が受任通知を送り、受任通知がJCBに届くと、通常は本人への直接連絡は止まります。
ただし、通知の到達前や行き違いで連絡が来ることはあります。
その場合は、依頼した司法書士や弁護士に連絡しましょう。
STEP3：取引履歴を確認する
JCBから取引履歴を取り寄せ、残高や取引内容を確認します。
JCBでは過払い金が出るケースは多くありませんが、2007年6月16日以前のキャッシング一括払いがある場合は確認が必要です。
STEP4：和解交渉を行う
残高が確定したら、将来利息のカットや分割払いの条件について和解交渉を行います。
毎月いくらなら継続して返済できるかを確認し、和解後に支払いが遅れない返済計画を立てることが重要です。
STEP5：返済を再開する
和解が成立したら、和解内容に従って返済を再開します。
任意整理後は、毎月の返済を遅れずに続けることが重要です。
和解後に返済が遅れると、和解が無効になり、一括請求や訴訟につながる可能性があります。
よくある質問（FAQ）
JCBではなく子浩法律事務所から連絡が来ましたが、和解条件は不利になりますか？
連絡元がJCBから弁護士法人子浩法律事務所に変わっても、任意整理で和解できる内容が不利になるわけではありません。
JCB本体と同じく、将来利息0％・60回払いを目安に交渉できることが多いです。
JCBカードのキャッシング枠とショッピング枠は両方任意整理できますか？
はい、キャッシングもショッピングのリボ払いも任意整理の対象にできます。
ショッピングの一括払いも任意整理が可能です。
任意整理をすると公共料金や携帯電話料金の支払いはどうなりますか？
JCBでカード払いを設定していた場合は利用停止になるため、口座振替やデビットカードへ変更する必要があります。
JCBロゴ付きカードはすべてJCBと交渉するのですか？
カードにJCBロゴが付いていても、JCB本体が発行しているとは限りません。
楽天カード〈JCB〉、セゾンカード〈JCB〉、イオンカード〈JCB〉などは、各カード会社が発行しています。
任意整理の交渉先は、JCBロゴではなく発行会社で判断します。
まとめ
JCB本体の任意整理では、将来利息0％・60回払いを目安に和解できることが多いです。
借入残高等によりますが、JCBでは60回より短い条件になるケースはほとんどありません。
一方で、JCBロゴ付きカードでも、楽天カード、セゾンカード、ニコスカードなどはJCB本体ではなく、各発行会社が交渉先になります。
JCBの任意整理で重要なのは、発行会社の確認です。
また、JCBで過払い金が出るのは、2007年6月16日以前のキャッシング一括払いなど、かなり古い取引に限られます。
現在の相談では、JCBで過払い金が出るケースは多くありません。
JCBを滞納していると、弁護士法人子浩法律事務所から連絡が来ることがありますが、任意整理の和解内容は基本的に同じです。
JCBの返済が苦しい場合は、JCB本体か提携カードか、残高はいくらか、毎月いくらなら返済できるかを整理して相談することが重要です。
相談は、チャット・LINE・メールで記録に残しながら進められます。
JCBの任意整理を検討している方は、カード裏面や利用明細を確認したうえで、無理のない返済計画を立てられるか相談してみてください。