エポスカードの任意整理【任意整理でどう変わるか司法書士が解説】

エポスカードはデパートの丸井（マルイ）の子会社が発行してるクレジットカードです。

返済が難しくなってきたなら、任意整理をして支払いを楽にすることができます。

ゼロファーストはエポスカードと合併したので、ゼロファースト時代からの借金もエポスカード同様に任意整理することができます。

任意整理は借金の利息をなくしてもらって、元金だけを分割で返済していく手続きですが、貸金業者ごとに任意整理への対応は異なります。

今回はエポスカードを任意整理するとどうなるのか？メリットとデメリットについても解説します。

参考元：債務の整理をしたいと考えています。どのような方法がありますか？-法テラス

信用情報とは-指定信用情報機関のCIC

エポスカードを任意整理するとどうなる

エポスの借金を任意整理するとどうなりますか？

エポスカードは任意整理については良心的な対応をしてくれて、任意整理後の利息は免除してもらえます。

分割返済の回数も60回以上で組めることが多いので、毎月の返済額も減って支払いは楽になると思います。

キャッシングだけでなく、ショッピングのリボ払いについても任意整理をすることができます。

任意整理後の利息

エポスカードは基本的に任意整理をした後の利息については0％にしてくれます。

分割回数

60回払い＝5年間の分割払いが基本ですが、事情によりそれ以上の長期の分割にも応じてもらえることもあります。

ショッピングのリボ払い分

キャッシング以外にも、ショッピングのリボ払いについても任意整理することができます。

ただし、ショッピングのリボ払いでは過払い金が発生することはありません。

任意整理をしないで返済するケースと任意整理するケースで比較

任意整理をすることでどのぐらいのメリットが発生しますか？

一般的に完済までの間に利息だけで数十万円支払うことが多いため、利息がなくなることで完済までに支払う総額が少なくなります。

完済までの期間も早くなる可能性があります。

また、長期の分割回数の交渉にも応じてもらえるので、毎月の返済額も少なくなる可能性が高いです。

利息がなくなり長期の分割払いになると言われても、そのメリットはわかりづらいと思います。

エポスカードから50万円を利息18％で借りていて毎月15,000円ずつ返済していくケースで比較します。

任意整理しないで支払っていくと

利息18％で50万円を借りて、毎月15,000円ずつ返済していくと

任意整理をしない場合
完済までに支払う利息の総額	約20万円
完済までの期間	約4年
毎月の返済額	15,000円

毎月の利息だけで7,500円ほどになるので、返済の半分は利息になるので借金の元金はあまり減りません。

そのため、完済までに4年必要になり、完済までの間に利息だけで約20万円支払う計算になります。

上記よりも毎月の返済額が少ないと、完済までに支払う総額は増えますし完済までの期間もさらに長くなります。

任意整理をすると

これに対して50万円の借入を任意整理をして利息０％、60回の分割払いにすると

任意整理をすると
完済までに支払う利息の総額	0円
完済までの期間	5年
毎月の返済額	8,300円

50万円を分割回数の60で割ると8,333になるので、毎月の返済額は約8,300円になります。

任意整理前と後で比較

任意整理前と後で比較すると下記のとおりになります。

	任意整理前	任意整理後
完済までに支払う利息の総額	約20万円	0円
完済までの期間	約4年	5年
毎月の返済額	15,000円	8,300円

任意整理をすることで完済までに支払う総額が20万円以上減り、毎月の返済額も6,000円以上少なくなります。

36回の分割払い＝3年払いにすると、毎月の返済額は14,000円になりますが、完済までの期間が早くなります。

エポスカードを任意整理するデメリット

任意整理のデメリットを教えてください

任意整理をするとエポスカードは解約になり、ブラックリストに登録されます。

ブラックリストに登録されると、お金を借りたりカードを作るのは難しくなりますが、完済してから5年間でブラックリストの影響はなくなります。

エポスカードは解約になる

任意整理をする業者のカードは解約になるので、エポスを任意整理すればエポスのカードは解約になります。

エポスのカードを何枚か持っていると全てのエポスカードが解約になります。

カードが解約になるとポイントは無効になってしまうので、ポイントが貯まっている人は事前に使用したほうがいいです。

ブラックリストに登録される

任意整理をするとブラックリストに登録されます。

ブラックリストに載っている間は、他社のクレジットカードも解約になったりしますし、ローンを組んだりお金を借りるのは難しくなります。

現金で生活をして、クレジットカードはデビットカードやpaypayで代用することであまりブラックリストの影響なく生活をすることもできます。

ブラックリストの影響は最大でも完済してから5年間で無くなります。

エポスカードの再発行ができるか質問を受けることがありますが、ブラックリストの影響がなくなった後は作成できる可能性があります。

しかし任意整理をした会社で再度カードを作成するのは難しいので、任意整理をしていない会社のほうが審査には通りやすいでしょう。

銀行口座が凍結される可能性

銀行からの借入には保証会社というものがつきますが、エポスカードはスルガ銀行のカードローン等の保証をしています。

エポスを任意整理する際にエポスが保証をしている銀行からの借入があると、保証が実行されて銀行の借入がエポスカードに移動します。

その際はエポスカードと銀行の借入の合計額を任意整理することになります。

保証が実行される際に、銀行の口座が3ヵ月ほど凍結されて出金ができなくなります。

また、預貯金と銀行の借入残高とで相殺されることになります。

任意整理前に口座からお金を引き出しておくことで相殺のデメリットは回避することができます。

スルガ銀行からの借入があっても、エポスカードが保証会社になっていない場合はデメリットが発生することはありません。

家賃保証

エポスカードは「ROOMiD」という家賃保証を行っています。

通常は家賃保証を受けている会社を任意整理をすると、家賃保証を打ち切られる可能性があります。

家賃保証を受けている人は、弁護士や司法書士に相談をする際に必ず申告するようにしましょう。

任意整理は家族や会社に秘密のまま手続きできる

エポスカードを任意整理をすることが家族や会社に知られてしまうことはありませんか？

任意整理は自己破産等と比べて必要になる書類も少なく、エポスカードから連絡が来ることもないので自己破産や個人再生と比較して、家族や会社にバレる可能性が少ない手続きです。

任意整理は、家族や会社に知られてしまうことなく手続きができる可能性が高いです。

自己破産や個人再生だと、家族や会社の協力が必要な書類の提出を裁判所から求められますが、任意整理ではそのようなことはありません。

また、任意整理をした後はエポスカードから本人に対して連絡が来ることはないですし、郵便物が届くこともありません。

借金があることや任意整理をしていることが家族や勤め先に知られてしまう可能性は低い手続きです。

ただし、ブラックリストに登録されてクレジットカードが解約になったり、ローンが組めなかったりした際に不審に思われてしまう可能性はあります。

生活費等をクレジットカードで支払っている人は注意が必要です。

エポスカードでの借金の減額や過払い金

エポスカードでは借金が減額されたり過払い金が発生することはありますか？

エポスカードは2007年3月15日までは27％と高い利息だったので、2007年3月15日よりも前から取引をしていたなら借金が減額されたり過払い金が発生する可能性があります。

エポスカードは2007年3月15日までは27％の利息で貸し付けをしていました。

2007年3月15日よりも前からエポスと取引をしていたという人は借金が減ったり、過払い金が発生している可能性があります。

引き直し計算によって借金が減った人は、利息をカットして減った金額だけを分割で返済することになります。

引き直し計算の結果、借金が全てなくなって過払い金が発生している場合は任意整理ではなく、過払い金返還について交渉を行っていきます。

過払い金が発生する人は、手続きを行ってもブラックリストに登録されることはありません。（手続き中一時的に登録される可能性はあります。）

エポスカードの任意整理の流れ

エポスカードの任意整理の手続きはどのように進んでいくんですか？

まずは弁護士や司法書士との面談を行うことから始まります。

その後、エポスカードから取引履歴を取得して現在の借入額や借金の減額や過払い金が発生していないかを確認します。

借入額の調査等が完了したら、利息カットや分割回数の交渉を行います。

任意整理の交渉は依頼から3か月～6か月ぐらいで完了します。

受任通知送付

専門家に任意整理を依頼すると専門家はエポスへ受任通知というものを送付します。

受任通知送付後は任意整理の和解が整うまでの間、エポスへの返済をストップする必要があります。

返済を止めても督促が来ることはありません。

引き直し計算

受任通知の送付から3週間ほどでエポスから取引履歴が届き、過去に法律の制限を超える利息での取引があれば引き直し計算を行います。

引き直し計算によって借金が減額されたり、過払い金が発生することがあります。

和解交渉

エポスカードと利息のカットや分割回数について交渉を行っていきます。

任意整理を依頼してから、3か月～6か月程度で任意整理の交渉がまとまり、返済を再開することになります。

任意整理依頼後に依頼者が行うこと

エポスカードの任意整理を依頼した後は依頼者側は何かすることはありますか？

依頼した後は依頼者はエポスカードへの返済を止めて、弁護士や司法書士に対して積立金をする必要があります。

交渉がまとまったらエポスカードに対して、返済を再開することになります。

エポスへ返済を止めている間に、任意整理後に毎月返済していけるかの確認と費用の分割払いのために、積立金を行います。

積立金の支払いができなかった場合は、任意整理をしても返済はできないということになるので、任意整理はできなくなります。

その場合は、自己破産や個人再生等の別の債務整理を検討することになります。

まとめ

エポスカードを任意整理すると、利息が０％なり、60回以上の多めの分割回数にも応じてもらえるので、任意整理のメリットが大きい会社です。

2007年3月よりも前からキャッシングをしていると、借金が減額されたり過払い金が発生している可能性もある会社です。

ただし、任意整理はブラックリストに登録されるというデメリットもあるため、メリットとデメリットを比較して検討するべきです。