クレジットカードの債務整理【リボ払いも問題なし、司法書士が解説】

相談者の中には、消費者金融等でキャッシングはしてないけど、カードのショッピングリボを使い過ぎて返済に追われている人は多いです。

一度経験をした人はわかると思いますがショッピングのリボ払いには注意すべきです。

リボ払いなら毎月の返済額は低額になりますが、その分毎月の返済は利息に充当される金額が多く、元金がほとんど減りません。

そうなるとほとんど利息だけ返済している状態に陥ってしまい、いつになっても完済できません。

参考元：債務の整理をしたいと考えています。どのような方法がありますか？-法テラス

ショッピング利用分の債務整理方法

ショッピングの返済についても債務整理をすることはできますか？

クレジットカードの一括払いでまだ支払いをしていないものや、ショッピングリボやローン等も債務整理をすることができます。

債務整理は「任意整理」「個人再生」「自己破産」の3つがありますが、どの債務整理でもすることができます。

債務整理には任意整理、個人再生、自己破産がありますが、ショッピングの利用分についてもすべての債務整理を行うことができます。

任意整理

任意整理ではショッピング残金の利息は0％にしてもらい、元金だけを36回～60回ほどの分割払いで返済を行っていくことができます。

一括払いでショッピングを利用している分についても、任意整理を行うことで利息0％での分割払いにすることができます。

個人再生

個人再生ではショッピングの残金を以下の範囲で減額してもらい、減額後の金額を36回の分割で支払っていくことができます。

自己破産

自己破産をすると借金の支払いの義務が免除されるため、ショッピングの残金を返済する必要がなくなります。

クレジットカードを債務整理する際の注意点

クレジットカードを債務整理する際の注意点を教えてください

クレジットカード会社の借金を債務整理するとカードが解約になります。

携帯料金等をカード払いにしている場合は口座引き落とし等に変更する必要があります。

債務整理をすると信用情報機関に事故情報が登録されてブラックリストに登録されるので、債務整理をしないクレジットカードも使えなくなる可能性が高いです。

参考元：信用情報とは-指定信用情報機関のCIC

債務整理をするクレジットカードは解約になる

クレジットカード会社を債務整理する場合、債務整理をする会社のクレジットカードは解約になります。

同じ会社で2枚以上のカードを発行している状態で債務整理すると、その会社のすべてのカードが解約になります。

クレジットカードの代わりにデビットカードやpaypayを利用して、ショッピング等は行うことができる

同じカード会社のETCも解約になる

債務整理をするカード会社でETCを作成している場合は、ETCも解約になるため利用している人は特に注意が必要です。

ブラックリストに載るので他のクレジットカードも使えなくなる

債務整理をするとブラックリストに登録されますが、ショッピング分を債務整理しても同様にブラックリストに載ることになります。

任意整理ではある程度の範囲で手続きをする会社を選択することができます。

例えばショッピングの一括払いしか利用していないような、少額での利用のカード等は任意整理の対象から外すこともできます。

しかし、ブラックリストの影響を受けて、任意整理の対象にしなかったカードも利用ができなくなる可能性があります。

ブラックリストに載れば、借金やローンを組んだりクレジットカードを作成することは難しくなります。

任意整理の対象から外したクレジットカードもブラックリストの影響を受けて、利用できなくなる可能性がある

引き落とし先の変更が必要になる

債務整理をするとクレジットカードが解約になります。

携帯料金や公共料金等をカード払いにしている人は、別の方法（口座引き落としや、コンビニ払い）に変更をする必要があります。

支払い方法の変更はクレジットカード会社ではなく、携帯会社や水道局等での変更の手続きが必要になります。

ローン返済中の商品は引き上げられる可能性がある

ローンで返済中の商品はどうなりますか？

債務整理をする際に分割で返済中の商品があると、その商品をカード会社に引き上げられてしまう可能性があります。

ショッピングを債務整理すると分割払いで購入した、返済中の商品が引き上げ（回収）されてしまう可能性があります。

クレジットカード等の特約では支払が完了するまでは、所有権はカード会社にあります。

そのため、債務整理をすると業者は少しでもお金を回収するため商品を回収して売却（換価）して借金の返済に充てます。

自動車ローンを債務整理すれば自動車は引き上げられますし、家電や家具等も回収されてしまう可能性があります。

分割払い中でもすべての商品がカード会社に回収されてしまうというわけではありません。

カード会社次第ですが、業者側からみて回収しても換価できない物や少額でしか売却できない物等は回収される可能性は少ないです。

自動車やバイクはほぼ引き上げの対象になりますし、高額な家電等も引き上げられてしまう可能性があります。

自動車ローンがある場合の債務整理

自動車ローン等を支払い中で引き上げられたら困る場合にはどうすればいいですか？

自動車ローン等は債務整理の対象から外すことで引き上げを免れることができます。

個人再生と自己破産ではすべての借金が対象になるので、自動車ローン等も対象にしなければなりません。

任意整理なら自動車ローン等を手続きから外して他の借金だけを整理することができます。

自己破産や個人再生ではすべての貸金業者が対象となるため、自動車ローン返済中の場合は自動車が回収される可能性があります。

任意整理であれば対象にする貸金業者を選ぶことができるので、自動車ローンのみを任意整理の対象から外すことができます。

自動車ローンを任意整理の対象から外せば、車が引き上げられることはありません。

車を引き上げられたくないのであれば、任意整理を選択すべきです。

一部の会社だけの任意整理ができないこともある

任意整理は一部の貸金業者は任意整理から除外することはできますか？

自動車ローンや少額の利用しかない貸金業者は除外することができます。

ただし、一部の貸金業者を除外したことで返済額があまり少なくならず、毎月の返済ができそうにない場合は、一部の貸金業者を除外した任意整理はできません。

この場合はすべての貸金業者を任意整理するか、それでも返済が難しい場合は個人再生や自己破産を検討すすことになります。

任意整理では借金は減額されることはなく、利息を免除してもらい元金のみを分割で返済するという手続きです。

そのため借入内容によってはあまり毎月の返済額が下がらないことがあります。

一部の貸金業者を除外することで任意整理後の返済が難しくなるのであれば、一部の貸金業者を除外した任意整理はできません。

全ての貸金業者を任意整理するか、任意整理をしても返済が難しい場合は個人再生や自己破産をする必要があります。

弁護士や司法書士によっては債権者平等の観点から、一部の業者を除外しての任意整理は受けないという人もいます。

任意整理であっても、絶対に手続きをする業者を選択できるものではないということです。

ショッピングでは過払い金は発生しない

ショッピングの取引で過払い金は発生しますか？

過払い金は「キャッシング」で法律の制限以上に利息を取られていた場合にだけ発生するもです。

ショッピングでは過払い金は発生しません。

ローンやショッピング取引の場合は何年取引を行っていても過払い金は発生しません。

キャッシングで長年取引をしていた人の場合には過払い金が発生している可能性があります。

過払い金は利息制限法という法律の制限よりも高い利息で返済を行っていた人にだけ発生します。

ショッピングのリボ払いやローンは利息ではなく分割手数料であり、利息制限法の対象ではないため過払い金の対象にはなりません。

まとめ

クレジットカードのショッピング分や商品購入のローンも債務整理することが可能です。

債務整理をすると多くの場合、毎月の負担額が減りかつ完済までの期間も早まります。

ブラックリストの影響等でカードが作れなくなる可能性がありますが、現金で生活をするのであれば特に不都合は生じません。

キャッシングとは異なり、ショッピングでは過払い金は発生しません。

債務整理にはデメリットもありますが、返済に支障がでてきたのであれば債務整理を検討したほうがいいでしょう。