楽天カードの任意整理【任意整理に応じない？ポイントはどうなる？】

ポイントも人気のため利用している人が多い楽天カード。

楽天カードの借金はキャッシングでも、クレジットカードのショッピングでも、どちらも任意整理をすることができます。

しかし、任意整理をして利息がカットできるか、何回ほどの分割払いになるのかは会社ごとに異なります。

今回は楽天カードを任意整理すると返済は楽になるのか？楽天カードを任意整理するメリットと注意点を解説します。

参考元：債務の整理をしたいと考えています。どのような方法がありますか？-法テラス

信用情報とは-指定信用情報機関のCIC

楽天カードを任意整理するとどうなる

楽天カードの借金を任意整理するとどうなりますか？

任意整理をすると利息は免除してもらえるので、任意整理後は利息がなくなって借金の元金だけを分割で返済していくことになります。

分割払いの回数は60回ほど、5年間の長期の分割払いにできるので、毎月の返済額も少なくなる可能性が高いです。

任意整理後の利息

任意整理後の利息はカットしてもらえます。

毎月返済をしても利息が多くて、借金の元金があまり減らない人は多いです。

任意整理をして利息がなくなれば、毎月返済した金額の分だけ借金の元金が減っていくことになります。

ただし、楽天から借り入れてすぐに任意整理をするようなケースでは利息のカットに応じてもらえないことがあります。

楽天カードを任意整理すると利息は0％になり、借金の元金だけを返済していくことになる

任意整理後の分割回数

基本的には60回払いまでは認めてもらえることが多く、60回の分割払いであれば5年間の長期の分割で支払っていくことができます。

長期の分割払いになれば毎月の返済額も少なくなります。

借入金額が少ないと60回未満の分割払いになることもあります。

毎月の返済が難しい人は任意整理をすることで、毎月の返済負担が減って返済が楽になるでしょう。

60回払い＝5年間の長期間での分割払いが可能なので、毎月の返済額を少なくすることができる可能性がある

クレジットカードのリボ払い分

キャッシングだけでなく、ショッピングについても、任意整理をして利息をなくしてもらい元金だけを60回ほどの分割払いにすることができます。

楽天カードを任意整理すると返済はどう変わるか比較

楽天カードを任意整理をすることでどのぐらいのメリットが発生しますか？

任意整理をすることで毎月の返済額が減ったり完済までの期間も早くなったりする可能性があります。

また、完済までに利息だけで数十万円以上支払うことが多いので、利息がなくなるだけで数十万円の返済額が減るというメリットがあります。

任意整理せずに支払っていく場合と、任意整理をして利息をカットをした場合とで比較します。

任意整理前の返済内容

仮に50万円を利息18％で借りて、毎月17,000円返済していくと

任意整理をしない場合
完済までに支払う利息の総額	18万円以上
完済までの期間	4年2ヶ月
毎月の返済額	17,000円

利息だけで毎月7,500円になるので、元金があまり減りません。

そのため、完済までに4年以上かかり、利息だけで18万円以上支払うことになります。

返済を継続して、借入額が減ってくると毎月の返済額も下げることができます。

しかし、毎月の返済額が少なくなれば完済までにかかる期間も長くなりますし、完済までに支払う総額も増えることになります。

任意整理後の返済内容

50万円の借金を任意整理して利息０％、48回分割になると

任意整理をすると
完済までに支払う利息の総額	0円
完済までの期間	4年
毎月の返済額	約10,000円

50万円を分割払いの回数の48で割ると10,416になるので、毎月の返済額は約10,000円になり、48回分割だと4年間で完済することになります。

任意整理前と後で比較

	任意整理前	任意整理後
完済までに支払う利息の総額	18万円以上	0円
完済までの期間	4年2ヶ月	4年
毎月の返済額	17,000円	10,000円

60回の分割払いになると、完済までに5年かかりますが毎月の返済額は8,400円ほどになります。

状況によりますが、利息がなくなることで18万円以上減額され、完済までの期間も短くなり毎月の返済額も少なくなるメリットがあります

楽天カードを任意整理するデメリット

楽天カードを任意整理するデメリットは何ですか？

デメリットとしては楽天カードが解約になることと、ブラックリストに登録されることです。

ブラックリストに登録されると借金をしたりローンを組んだりすることができなくなります。

楽天カード以外のクレジットカードも解約になる可能性が高いです。

楽天カードは解約になる

任意整理をする会社のカードは解約になるので、楽天カードを任意整理すると楽天カードは解約になります。

楽天カードを何枚か所有している人は全てのカードが解約になるので注意が必要です。

※楽天カードが解約になっても楽天会員であればポイントは利用可能です。

ブラックリスト＝審査への影響がでる

任意整理をすると信用情報機関に事故情報として残り、いわゆるブラックリストに登録されます。

ブラックリストに載っていると借金をしたり、ローンを組んだりクレジットカードを作ることは難しくなります。

ブラックリストの影響を受けて、楽天カード以外のカードも使用できなくなる可能性があります。

クレジットカード会社は定期的にカード名義人の信用情報を確認しています。

ブラックリストに登録されていると返済ができなくなる可能性があると判断して、自社のクレジットカードを止めることがあるからです。

ブラックリストの影響は任意整理した借金を完済後、５年間でなくなります。

デビットカードやpaypayを利用する

デビットカードやpaypayならクレジットカードと同じように、普段の買い物やネットショッピングをすることができます。

ただし、デビットカードは利用した金額が即座に口座から引き落とされるものなので、リボ払いや分割での支払いはできません。

デビットカードやpaypayの作成には基本的に審査がないため、ブラックリストに載っている状態でも持つことができます。

楽天銀行で借り入れがある場合

銀行からの借入には「保証会社」というものが付きますが、楽天銀行では楽天カードが保証を行っています。

楽天銀行を任意整理するケースや、楽天カードを任意整理する際に楽天銀行からも借り入れがあると、楽天カードが保証を実行して楽天銀行から楽天カードへと借金が移行します。

移行した借金も楽天カードと交渉をして、同様に任意整理をすることができます。

債権が移行する際に楽天銀行の口座が3ヵ月ほどの間凍結されて、楽天銀行にある預貯金と借金とを相殺されることになります。

事前に楽天銀行からお金を引き出しておけば相殺されることはありません。

楽天銀行の借入があると、楽天カードが保証を実行して楽天銀行の借金が楽天カードに移動し、楽天銀行の口座が3か月ほど凍結されて出金ができなくなる

楽天カードでの借金の減額や過払い金

楽天カードの借金が減額されたり過払い金が発生することはありますか？

楽天カードでは任意整理をすると利息は免除してもらえますが、借金が減額されたり過払い金が発生することはありません。

楽天カードではなく楽天KCや国内信販との取引があった場合は、paypayカードや新生フィナンシャル、アプラスインベストメントで過払い金が発生している可能性があります。

楽天カードでは、借金が減額されたり過払い金が発生することはありません。

利息制限法の金利の上限
10万円未満の借入	20％まで
10万円以上～100万円未満の借入	18％まで
100万円以上の借入	15％まで

上記の利息を超えた利息で契約をして返済を行っていた人には、借金が減額されたり過払い金が発生することがあります。

しかし、楽天カードでは上記の利息制限法の上限金利を超える金利での契約は行っていないため、楽天カードでは借金が減額されたり過払い金が発生することはありません。

楽天カードとは別会社ですが、楽天KCや国内信販でキャッシングをしていた人は借金が減額されたり、過払い金が発生する可能性があります。

会社分割等により、過払い金の請求先はpaypayカード、新生フィナンシャル、アプラスインベストメントのどれかになります。

任意整理の流れ

楽天カードの任意整理の手続きはどのように進んでいくんですか？

任意整理を依頼されたら弁護士や司法書士は受任通知という書類を送付し、借金の金額や過払い金がないかを確認して、その後任意整理の交渉を行っていきます。

依頼者は楽天カードへの返済を止めて積立金を行う必要があります。

弁護士や司法書士との面談

まずは弁護士や司法書士事務所に相談をして、面談を行う必要があります。

面談の際には現在の借金の総額や支払い状況、収入や支出について申告をして、任意整理を行って支払っていけそうかどうかを確認します。

受任通知送付

任意整理の依頼を受けた専門家、まずは楽天カードに受任通知というものを送ります。

受任通知が送付された後は、楽天カードへの返済を止めることになりますが、返済を止めても督促が来ることはありません。

任意整理の交渉

弁護士や司法書士は利息のカットや何回払いにするかを楽天カードと交渉を行います。

楽天カードや楽天銀行では、どんなに古い取引であっても法律の制限を超える利息での取引はないので、過払い金が発生することはありません。

そのため、借金自体が減額されることはありませんが、現在の借金の利息をカットして分割払いの交渉を行います。

返済の再開

任意整理を依頼してから、3か月程度で任意整理の交渉がまとまります。

楽天カードとの任意整理の交渉が終わったら交渉内容どおり、利息をカットしてもらい元金だけを5年ほどの分割払いで返済していくことになります。

依頼者が行うこと

依頼をしてから任意整理の交渉が完了までの間、楽天カードへの返済はストップする必要があります。

支払いを止めても楽天カードからの督促が来ることはありません。

楽天カードへ返済を止めている間に、任意整理後に毎月返済していけるかの確認と費用の分割払いのために、積立金を行います。

積立金ができないと任意整理を行っても返済をしていくことはできないということになるので、任意整理ができなくなる可能性があります。

任意整理をしても返済をして行くことができないのであれば、個人再生や自己破産を検討する必要があります。

任意整理は家族や会社に秘密のまま手続きできる

楽天カードの任意整理は家族や会社に秘密にしたままできますか？

任意整理は自己破産等と比べて必要になる書類も少なく、楽天カードから連絡が来ることもないので家族や会社にバレる可能性が非常に少ない手続きです。

ただしブラックリストの影響には注意が必要です。

任意整理は、家族や会社に知られることなくできる可能性が高い手続きです。

自己破産や個人再生だと、家族や会社の協力が必要な書類の提出を裁判所から求められますが、任意整理ではそのようなことはありません。

任意整理をしている間は楽天カードから本人に対して連絡が来ることはないですし、郵便物が届くこともありません。

まとめ

楽天カードの返済が難しくなってきたら早めに任意整理をすることをおすすめします。

利息のカットや60回ほどの分割払いにも応じてくれるので、返済の負担が減り完済までの期間も短縮できる可能性があります。

キャッシングとショッピングのどちらも任意整理をすることができますし、楽天銀行の借金も任意整理することができます。

楽天カードや楽天銀行の借入では法律の制限を超える利息で取引が行われることはないので、借金が減額されたり、過払い金が発生することはありません。

現在の借金から利息をなくしてもらい、元金だけを分割で返済していくことになります。

ただし、任意整理を行うとカードが解約されたり、ブラックリストに載るというデメリットも発生します。

楽天カードを任意整理するメリットは大きいので、返済に困ってきたのであれば任意整理をすることで返済が大分楽になるでしょう。