楽天銀行の任意整理の流れ｜保証会社別の対応と口座凍結を解説

楽天銀行スーパーローンは、返済が難しくなったときには「任意整理」という手続きで返済を楽にすることが可能です。

任意整理をすると利息が原則カットされ、元金のみを分割で返済していくことになります。

返済回数は36回（3年）～60回（5年）の分割払いが基本です。

本記事では、具体的な減額シミュレーションから、「口座凍結」や「楽天カード・ポイント」への影響といったデメリット等を分かりやすく解説します。

参考元：債務整理-東京司法書士会

【保証会社別】任意整理の交渉相手

楽天銀行スーパーローンには、契約内容によって保証会社が付いている場合があります。

楽天銀行の公式サイト（商品概要）にも、担保・保証人について以下の通り記載されています。

担保・保証人

楽天カード株式会社または三井住友カード株式会社が保証します。ただし、当行が認めた場合は不要です。

引用：カードローン商品概要-楽天銀行

銀行カードローンでは一般的には保証会社が付きますが、楽天銀行では保証会社が付かない（不要となる）ケースもあります。

保証会社が付いている場合、任意整理をすると保証会社が「代位弁済（借主の返済を保証会社が肩代わりすること）」を行います。

そのため、以後は楽天銀行ではなく、保証会社と返済条件の交渉をする流れになります。

• 保証会社が「楽天カード株式会社」の場合
  • 任意整理後の交渉相手：楽天カード
• 保証会社が「三井住友カード（旧SMBCファイナンスサービス）」の場合
  • 任意整理後の交渉相手：三井住友カード
• 保証会社なしの場合
  • 任意整理後の交渉相手：楽天銀行

分割回数は3年？5年？｜保証会社の有無で条件が変わる

まずは、契約に保証会社が付いているかどうかで、分割回数の目安が変わります。

保証会社が付いている場合は、基本的にどちらの保証会社（楽天カード・三井住友カード）も任意整理の交渉には協力的です。

保証会社の有無やこれまでの取引期間によって、以下のように分割回数の条件（目安）が異なります。

• 保証会社ありの場合
  • 原則として「将来利息のカット」や「5年（60回）程度の長期分割」に応じてもらえる可能性が高い
• 保証会社なし（直接交渉）
  • 対応が厳しくなり、3年（36回）程度の分割が上限となる傾向
  • 取引期間が1年未満などで短い場合は、3年未満の短期分割を求められる可能性あり

【シミュレーション】任意整理をした場合としない場合の比較

「利息がなくなって、分割回数が伸びる」と言われても、実際の差がイメージしにくいと思います。

そこで、任意整理をしない場合（通常返済）と、した場合を比較してみます。

1. 任意整理をしない場合（通常返済）

今まで通り返済を続けた場合、返済額の半分以上が利息に消えてしまいます。

• 借入額：90万円
• 金利：14.5％
• 毎月の返済額：18,000円
  • うち、利息が10,000円以上を占める
• 完済までの期間：約6年6か月
• 支払う利息総額：48万円以上

2. 任意整理をした場合

将来の利息をカットし、元金90万円だけを支払います。

• 毎月の返済額：15,000円（借入額÷60回）
• 完済までの期間：5年（60回払い）
• 支払う利息総額：0円

任意整理前と後の比較表

	任意整理前	任意整理後
利息総額	48万円以上	0円
完済までの期間	6年6か月	5年
毎月返済額	18,000円	15,000円

• 任意整理をすると利息がなくなるため、総返済額が約48万円減る
• 毎月の返済額も3,000円減り、負担が軽くなる
• 返済期間も1年半ほど短縮できる

ポイントまとめ

任意整理をすることで、総支払額を大幅に減らせるだけでなく、完済までのゴールが明確になります。

「返しても返しても元金が減らない」というストレスから解放されるのが最大のメリットです。

任意整理のデメリット（楽天銀行特有のリスク）

楽天銀行を任意整理する際のデメリットを教えてください

楽天銀行スーパーローンは解約となり、ブラックリスト登録で新規借入やローン契約が困難に。

さらに口座凍結や他カード解約の可能性もあります。

参考元：信用情報とは-指定信用情報機関のCIC

スーパーローンの扱い

楽天銀行スーパーローンは、原則として解約になります。

ただし、楽天会員のサービス自体が直ちに使えなくなるとは限りません（契約・サービスごとに扱いが異なります）。

「楽天カード」も同時に使えなくなる可能性あり

保証会社が「楽天カード」の場合、楽天銀行を整理すると、楽天カードも同時に利用停止・強制解約となります。

また、保証会社が楽天カードではない場合も、ブラックリストに登録されるため、遅かれ早かれ楽天カードは利用できなくなる可能性は高いです。

ブラックリスト（信用情報への登録）

信用情報機関に事故情報が登録されます。

• 期間：完済してから約5年間
• 影響：
  • 新規の借入（ローン、キャッシング）ができない
  • クレジットカードの新規作成・更新ができない
  • スマホ端末の分割購入や住宅ローンの審査に通らない
• 対策：この期間でも、デビットカードや一部のスマホ決済は利用できる
  • 家族カードも、本会員が債務整理をしないのであれば基本的に利用できる

楽天銀行口座の凍結（1〜3か月の目安と回避策）

楽天銀行スーパーローンを任意整理対象にすると、楽天銀行の普通預金口座が凍結されます。

• 凍結のタイミング
  • 弁護士・司法書士から受任通知が届いた時点
• 凍結期間
  • 約1ヶ月～3ヶ月程度（保証会社による代位弁済が完了するまで）
• 何が起きる？：
  • 預金残高とローン残高が相殺（没収）される。
  • 入出金、振り込み、引き落としが一切できなくなる。

口座凍結への回避策

給与振込や公共料金の引き落としを楽天銀行に設定している場合は、以下の対応が必須です。

1. 預金を全額引き出しておく（相殺を防ぐため）
2. 給与受取口座を他行へ変更する（給料が引き出せなくなるのを防ぐため）
3. 公共料金等の引き落とし口座を変更する

デメリットのまとめ

項目	任意整理の影響
スーパーローン	解約になる
信用情報	ブラックリスト登録 借入 ローン クレカ利用不可 完済後5年で解除
クレジットカード	解約の可能性あり
生活への影響	下記は利用可能 デビットカード スマホ決済
楽天銀行口座	1～3か月凍結 預貯金と相殺 引落は事前に切替が必要

楽天銀行スーパーローンの任意整理の流れ

ご相談から解決までの一般的なフローを解説します。

楽天銀行のよくある質問

まとめ：楽天銀行の返済に困ったら早めの決断を

楽天銀行スーパーローンを任意整理するメリットとデメリットを整理します。

• 【メリット】
  • 将来の利息がカットされ、返済総額が大幅に減る。
  • 毎月の返済額が下がり、生活に余裕ができる。
  • 完済までのゴール（5年後など）が明確になる。
• 【デメリット】
  • 数ヶ月間、楽天銀行の口座が凍結される（事前対策で回避可能）。
  • ブラックリストにより、数年間は新規ローンやクレカ作成ができない。
  • 楽天カードも使えなくなる可能性が高い。

司法書士からのアドバイス

• 口座凍結への備えを
  • 給与振込口座や公共料金の引落口座を事前に変更しておくことが大切です。
• 返済計画を現実的に立てる
  • 任意整理後は「毎月どのくらいなら無理なく払えるか」を基準に積立金や返済額を調整する必要があります。
• 早めの専門家相談が有効
  • 返済が滞る前に相談することで、選べる解決策が広がり、生活への影響を最小限にできます。

任意整理は借金問題を解決する非常に有効な手段です。

返済ができなくなる前に、まずは一度、専門家の無料相談で「自分の場合はどのぐらい楽になるのか」を確認してみてください。