レイクの過払い金は、2007年12月1日以前から借入をしていた人に発生する可能性があります。
ただし、完済から時間が経っていたり、途中完済や貸付停止などの要素によって、時効になってしまうこともあります。
本記事では下記について解説しています。
- 発生条件
- 回収相場と期間
- 訴訟や交渉の注意点
- レイク特有の「旧レイク問題」や「1993年以前履歴未開示」などの争点
「過払い金の有無を確認したい」「請求のリスクや手続きの流れを知りたい」という方はぜひ参考にしてください。
まず結論：あなたにレイクの過払い金が出るかチェック
- 初回借入は2007年12月1日以前か？
- 完済から10年以内か？
この2つを押さえると、過払い金の有無や回収できるかがある程度判断できます。
レイクで過払い金が発生する条件と対象外のケース
- レイクで過払い金が発生する条件を教えてください
-
レイクは2007年の12月2日に法律内の利息にしています。
そのため、2007年の12月1日よりも前から取引をしていたなら過払い金が発生する可能性があります。
過払い金は、利息制限法の上限を超える利息で借入をしていた場合にのみ発生します。
| 借入金額 | 上限利息 |
|---|---|
| 10万円未満 | 年20％ |
| 10万～100万円未満 | 年18％ |
| 100万円以上 | 年15％ |
過払い金の仕組みについては以下の記事でも詳しく解説しています。
ショッピングや銀行カードローンは対象外
クレジットカードのショッピング枠や銀行カードローンは利息の仕組みが異なるため、過払い金は発生しません。
2007年12月2日以降の借入は原則対象外
レイクは2007年12月2日に法定金利へ移行しました。そのため、それ以降に「新規で契約」した方は過払い金は発生しません。
過払い金が発生していないケースで、支払いが厳しい場合は任意整理を検討するべきです。
レイクの任意整理については以下の記事でも詳しく解説しています。
レイクで過払い金が発生していた事例
40代 女性初めてレイクから借りたのは2006年頃でした。司法書士に依頼したところ、50万円近い過払い金が戻ってきました。
時効とレイク特有の争点
- 基本ルール：最後の取引（完済）から10年
- 取引の分断の主張：
- 途中完済があり空白期間が1年以上あると前半部分が時効になる可能性あり
- 貸付停止の主張：請求から10年経過分は時効とされるリスク
- 遅延損害金の適用：返済の遅れがあると主張される可能性あり
取引の分断
レイクは、一度完済してから再び借り入れるまでの空白が1年以上あると、「分断」を主張してくることがあります。
分断が認められると、取引を通して計算した場合より過払い金は減り、途中完済から10年が過ぎていればその前の分は時効になります。
分断で一部が時効になっていた事例
50代 男性20年以上前から利用していましたが、途中完済までは時効になり請求できたのは後半の分だけでした。早めに相談していればもっと取り戻せたと聞き後悔しています。
貸付停止後に発生した過払い金の時効を主張されることがある
滞納などで貸付が停止されると、レイクは「返済を続けていても、停止した時点から時効が進む」と主張してくることがあります。
この主張が通ると、請求時点から10年以上前に発生していた過払い金は時効となり、回収できなくなります。
一連計算と分断計算の違いや、貸付停止・分断によって時効がどう起きるのかの詳しい仕組みは、以下の記事で解説しています。
遅延損害金利率の適用
返済が1日でも遅れたとき、「その日以降は遅延損害金利率で計算すべき」との主張。
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 遅延損害金利率 | 上限利息の1.46倍 上限18％なら26.28％ 2010年6月18日以降は20％ |
| 影響 | 過払い金額が減少する |
| 裁判の傾向 | 認められるケースは多くはない |
新旧レイク問題をわかりやすく解説
- 1998年11月頃：
- 「旧レイク」と「新レイク」で契約が切り替えられた
- 名前は同じ「レイク」ですが、別会社の扱い
- レイクは「旧レイク時代の過払い金は支払わない」と主張してくる
主張が認められるとどうなる？
| 項目 | 影響 |
|---|---|
| 回収対象 | 1998年以降の過払い金のみ |
| 1998年以前 | 過払い金は回収できない可能性が高い |
| 裁判の傾向 | レイクの主張が通ることが多い |
回収相場と入金までの期間
- レイクの過払い金請求への対応を教えてください
-
裁判をせず話し合いで回収をする際は、過払い金元金の７割～8割位の金額を2～4か月ほどで返還になることが多いです。
話し合いだとそれ以上は難しいので、それ以上となると後は裁判をして回収する必要があります。
任意交渉
- 回収割合：70～80％
- 入金時期：約2～4か月
- 特徴：短期間で現金化したい方向け
訴訟
- 回収割合：満額＋利息を回収できる可能性あり
- 入金時期：半年～1年以上
- 特徴：時間はかかるが回収額は最大化できる
過払い金の利息については以下の記事で詳しく解説しています。
過払い金請求の流れ
- レイクへの過払い金請求の手続きはどのような流れで行われるんですか？
-
まずはレイクから取引履歴という資料を取り寄せて、過払い金の計算をします。
計算後、その金額をレイクへ請求して和解や裁判をして過払い金を回収します。
過払い金の請求は以下の流れで行います。
※レイクの過払い金は新生フィナンシャルという会社に請求を行います。
- レイク（新生フィナンシャル）に開示請求を行う
- 目安期間：約2～3週間
- 履歴をもとに過払い金を計算し、請求書を送付
- 金額を重視する場合は裁判を提起
- 任意交渉で金額に合意すれば和解
- 訴訟の場合も和解になることが多い
和解や判決後、指定口座に返金
取引履歴の取り寄せ手順
- 請求先：新生フィナンシャル株式会社
- 必要書類：本人確認書類・借入時の契約情報
- 到着までの目安：約2～3週間
- 旧姓や旧住所で契約している人：
- 旧姓や旧住所の申告が必要
1993年以前の取引履歴は開示されない
当事務所がレイクから取り寄せた取引履歴では、1993年以前の履歴について、保存されていないとして開示されないことがあります。
手元に残る明細、通帳、契約書などから取引を推定し、推定計算や冒頭ゼロ計算を主張する方法を検討します。
ただし、計算方法がそのまま認められるとは限りません。
レイクへ過払い金請求をした場合の影響・注意点
過払い金請求後はレイクを利用できなくなる
レイクへ過払い金請求をすると、レイクとの契約は終了し、その後は追加の借入れができなくなります。
一方、レイクへの返済をすべて終えた後に請求する場合、過払い金請求だけを理由として信用情報に事故情報が登録されることはありません。
そのため、完済後の過払い金請求によって、現在利用している他社のクレジットカードが直ちに利用できなくなるものではありません。
返済中は請求前に引き直し計算をする
レイクへ返済中でも、過去に利息制限法を超える金利で取引していた場合は、引き直し計算によって債務がなくなることがあります。
一方、計算後も債務が残り、その債務を任意整理として処理する場合は、信用情報への影響が生じます。
返済中の方は、先に取引履歴を取り寄せて、計算後に債務が残るかを確認しましょう。
返済中と完済後の違い、信用情報への影響、過払い金請求全体の進め方については、以下の記事で詳しく解説しています。
よくある質問
レイクALSAでも過払い金請求はできますか？
レイクALSAは2018年以降の新規契約になるため過払い金は発生しません。
2007年以前からレイクと取引をしている場合のみ対象の可能性があります。
レイクの過払い金請求を自分でやるのと専門家に依頼するのはどう違う？
自力でも可能ですが、計算・書類作成・業者との交渉・裁判対応など手間が多く、返還率が低くなりがちです。
専門家に依頼すると報酬はかかりますが、回収額やスピード面で有利です。
レイクの契約書や明細が残っていない場合でも請求できる？
可能です。レイクから取引履歴が取得できるので、契約書や明細は必要ありません。
レイクへ過払い金請求したことは家族や勤務先に知られる？
レイクから家族や勤務先に連絡が行くことはありません。
司法書士からの連絡方法は事前に取り決めすることができます。
まとめ
レイクはアコムやプロミスと同様に銀行系の大手消費者金融ですが、過払い金請求への対応は厳しめです。
- 過払い金元金の70％～80％
- 依頼した時点から2～4か月後の返金
- レイクは解約になる
- レイクが保証している銀行で借り入れがあると
- ブラックリストに登録される可能性がある
司法書士からのアドバイス
レイクの過払い金請求は、新旧レイク問題・貸付停止・遅延損害金利率の主張など、他の消費者金融に比べて争点が多く複雑です。
特に古い取引がある方や、銀行ローンとの関係がある方は、早めの履歴取り寄せと専門家への相談が安心です。
完済後の請求であれば信用情報に傷がつくリスクはほとんどないので、安心して請求をすることができます。
「時効になる前に動く」ことが重要です。
過払い金が発生している可能性がある方は、まずは確認することをおすすめします。