過払い金の時効は完済から10年｜途中完済・貸付停止で早まる場合と止め方

過払い金を請求できるのは、原則として最後の取引から10年です。

ただし、途中で完済して借り直した取引や、途中で貸付が止まった取引では、それより早く時効になることがあります。

時効の数え方と、期限が迫っているときの止め方を、司法書士の実務にもとづいて解説します。

過払い金の時効は最後の取引から10年

過払い金を返してもらう権利は、最後の取引が終わった日（通常は完済日）から10年で時効になります。

2018年に完済した場合は、2028年が期限です。

2020年4月の民法改正で、「請求できることを知った時から5年」のルールも加わりました。

ただし対象は2020年4月1日以降に発生した過払い金に限られ、それより前に発生した分は10年のルールで判断します。

「完済してから10年以内なら大丈夫」と思っていたのに、実は時効だったという方は少なくありません。

途中で完済して借り直した取引や、途中で貸付が止まった取引では、最後の完済日より前から時効が進むことがあるためです。

時効が迫っているときの止め方

時効を止める方法は、期限を6か月だけ延ばす「完成猶予」と、期間を新たに数え直しにする「更新」の2つです。

完成猶予｜内容証明で6か月延ばす

時効の完成が迫っているときは、まず内容証明郵便で業者に過払い金を請求します（催告）。

相手に到着した日から6か月が過ぎるまで、時効は完成しません。

取引履歴がまだ届いていなくて、金額が確定していなくても内容証明郵便は出せます。

延ばせるのは1回だけです。猶予の間にもう一度内容証明を送っても、期限はそれ以上延びません。

6か月のうちに交渉がまとまれば、そこで終わりです。まとまらないまま何もしなければ、時効はそのまま完成します。

更新｜裁判で時効を数え直しにする

猶予の6か月で決着しないときは、その間に裁判を起こします。

訴えを起こすと、裁判をしている間は時効が完成しません。裁判が確定した時点から、時効は新たに10年を数え直します。これが「更新」です。

裁判上の和解が成立した場合も、同じようにそこから数え直しになります。

実際には、裁判が確定すればそのまま回収に進むため、更新後の10年が問題になる場面は多くありません。

裁判を起こす意味は、時効を止めることと、利息を含めた満額に近い回収を目指すことにあります。

途中完済と時効の関係（分断と一連計算）

途中で一度完済し、同じ業者からまた借りた場合は、前後の取引をどう扱うかで時効の数え始めが変わります。

前後をまとめて1つの取引として計算するのが「一連計算」、完済の前と後を別々の取引として計算するのが「分断計算」です。

一連計算なら時効は最後の完済日から数えますが、分断計算になると途中で完済した日から数えるため、前半の過払い金が先に時効になります。

2005年に借入 → 2015年に完済 → 2016年に再借入したケース

分断になると、前半の過払い金は2015年の完済から10年で時効になります。

2016年以降の取引は利息制限法の上限内の金利なので、過払い金は発生しません。前半が時効になると、請求できる額はゼロです。

再借入が2010年ごろより前で、高い金利のまま取引していた場合は、後半の取引からも過払い金が出ます。

分断になるかどうかの判断基準

分断か一連かは、次のような事情を総合して裁判所が判断します。

なかでも空白期間の長さは重要な判断材料で、1年以上空いている場合は、分断方向の事情として重く見られやすくなります。

完済日と再借入日は、業者から取り寄せる取引履歴で確認できます。

貸付停止による時効の主張

返済を続けている途中でも、業者が貸付を止めていることがあります。

この場合、業者は「貸付が止まった時点から時効が進む」と主張してきます。

新たに借りる予定がなくなった以上、そのあとの過払い金は発生するたびに個別に時効が進む、という言い分です。

裁判例にも、この主張を認めたものがあります。新たな借入れが見込めないと借主が気づいた時点から、過払い金の時効が進む、という判断です。

よくある質問（FAQ）

時効まで1か月を切っている場合、弁護士や司法書士への依頼は間に合いますか？

間に合うこともありますが、早い行動が必要です。

取引履歴が届く前でも、内容証明を出せば時効の完成を6か月先に延ばせます。

ただし依頼から発送までには数日かかるため、残りが1か月を切っている場合は早めにご相談ください。

時効が成立しても業者が自主的に返すことはありますか？

ほぼありません。

時効が成立すると業者には返す義務がなくなるため、自主的に返してくることは極めてまれです。

家族が亡くなった後に過払い金があると分かった場合、時効はどうなりますか？

相続人が請求できます。

期限は最終取引日から10年、または知った時から5年で変わりません。

借金を相続したら｜相続放棄と債務整理の判断手順を司法書士が解説

過払い金の時効と借金の時効は同じですか？

違います。

過払い金を返してもらう権利の時効は最後の取引から10年です。

借金の時効は最後の返済から5年が基本です。

借金の時効は何年？起算点・援用の条件・確認すべき5項目を司法書士が解説

まとめ

時効が近い場合は、相談先選びで迷っている間に時効になってしまう可能性もあります。

「まだ大丈夫」と思っていても、あと数か月で時効というケースは非常に多いです。

ただし、焦って依頼すると、費用や対応方針、返済中の場合の信用情報への影響を十分に確認できないまま進んでしまうことがあります。