楽天カードを任意整理すると、和解後の返済には利息が付かず、最長60回の分割払いにできます。
一方で、滞納が長引いてパルティール債権回収へ譲渡されると、分割回数が短くなり頭金も求められます。
累計10,000件以上の債務整理の相談を受けてきた司法書士が、楽天カードの和解条件と、譲渡後のリスクを解説します。
この記事のポイント
- 和解条件
- 和解後の利息は0％、最長60回払いが目安
- 譲渡リスク
- 滞納すると債権譲渡され、36回前後・頭金ありになる可能性あり
- カードの扱い
- 楽天カードとETCカードは解約になるが、楽天ポイントは使える
- 信用情報
- 完済から5年ほどは、カードやローンの審査に通りにくい
- 過払い金
- 楽天カードでは発生しない。旧楽天KCのキャッシングは可能性あり
楽天カードを任意整理するとどうなる？和解条件の目安
元金が減る
の場合
楽天カードの和解条件の傾向
楽天カードは、譲渡される前に依頼すれば、和解後の利息カットと60回払いで和解できるのが通常です。
和解までの遅延損害金は加算されることが多く、依頼から和解までは3か月ほどです。
任意整理については以下の記事で詳しく解説しています。
借入50万円の返済シミュレーション
借入50万円、年利18％、毎月17,000円を返済している場合で比べます。
| 項目 | 任意整理 しない | 任意整理後 |
|---|---|---|
| 利息の総額 | 約16万円 | 0円 |
| 毎月の返済 | 17,000円 | 約8,400円 |
| 完済まで | 約3年4か月 | 5年 （60回） |
任意整理前は、毎月17,000円を払っても、7,500円が利息に消えていました。
和解後は、払った分だけ元金が減り、毎月の返済も半分ほどになります。
ご自身の残高で試算する場合は、返済シミュレーターを使ってください。
パルティール債権回収へ譲渡された場合のリスク
楽天カードを長期間（目安として3か月以上）滞納すると、債権が「パルティール債権回収」などの債権回収会社に譲渡される可能性があります。
その後、代理人の引田法律事務所が窓口になることもありますが、同じように頭金を求められます。
最長60回
債権回収 3か月以上の滞納
頭金を求められる
法律事務所 代理人が窓口
条件は同様に厳しい
譲渡前と譲渡後の違い
| 項目 | 楽天カード | パルティール 債権回収 |
|---|---|---|
| 和解後の利息 | 0％ | カットは 難しい |
| 分割回数 | 最長60回 | 36回前後 |
| 頭金 | なし | 残債の 半分程度 |
譲渡された後でも、任意整理はできます。
ただし、楽天カード本体と交渉できる段階とは、条件が大きく変わります。
譲渡後に求められる「頭金」とは
頭金とは、分割払いを始める前に、先にまとめて支払うお金です。
パルティール債権回収も引田法律事務所も、残債の半分程度を頭金として求めてきます。
残債60万円で譲渡された場合
- 頭金（残債の半分程度） 60万円 × 1/2 ＝ 30万円
- 残りを36回で分割 30万円 ÷ 36回 ＝ 約8,400円／月
和解までに用意する頭金30万円
譲渡前なら頭金はなく、60万円÷60回＝毎月10,000円で済みます。
譲渡後は利息がカットされないため、実際の月額はこれより高くなります。
頭金は、依頼から和解までの半年ほどで準備します。
その間は費用の積立ても続くため、積立金とは別に頭金も貯める必要があり、家計への負担は大きくなります。
滞納してしまった方、または来月の支払いが厳しいと感じた方は、譲渡される前に相談してください。
積立金については以下の記事で詳しく解説しています。
楽天カード任意整理のデメリットと注意点
楽天カード・ETCカードは解約、楽天ポイントは使える
楽天カード
ETCカード
強制解約。
複数枚あれば
すべて停止
他社の
カード
信用情報の
確認で止まる
ことがある
楽天
ポイント
楽天会員なら
そのまま
使える
楽天カードが解約になっても楽天会員であればポイントは利用可能です。
楽天モバイルの料金や公共料金を楽天カードで払っている場合は、受任通知を送る前に支払方法を変えておきます。
ETCカードの代わりには、ETCパーソナルカードが使えます。
信用情報（ブラックリスト）と代わりの支払い方法
任意整理をすると、信用情報に事故情報が登録されます。
完済から5年ほどは、新しいカードやローンの審査に通りにくくなります。
その間の支払いは、デビットカードや、PayPayなどチャージ式のスマホ決済で代用できます。
楽天カードの任意整理の流れ
相談前に確認しておくもの
楽天カード
の残高
利用残高・リボ残高・
キャッシング残高を
アプリでスクショ
債権譲渡
通知
滞納中の方は
パルティール債権回収
から届いていないか
毎月
払える額
手取り月収から
生活費を引いた
残りの金額
依頼から返済再開までの流れ
1 ご依頼・積立の開始
面談で契約し、毎月の積立を始めます。
積立額は、和解後の返済見込みと同じ額にします。
2 受任通知の送付（返済ストップ）
最初の積立金が入金されたら、楽天カードへ受任通知を送ります。
譲渡済みの場合は、パルティール債権回収などへ送ります。
これで返済と督促が止まります。
3 和解交渉
取引履歴を取り寄せて残高を確定します。
そのうえで、和解後の利息と分割回数を交渉します。
4 返済の再開
依頼からおよそ3〜6か月後、和解した条件で返済を再開します。
面談から返済開始までの詳しい流れは、以下の記事で解説しています。
楽天カードで過払い金は発生する？旧楽天KCとの違い
楽天カードは、利息制限法の範囲内の金利で貸しています。
そのため過払い金は発生せず、任意整理をしても元金は減りません。
| 項目 | 楽天カード | 旧楽天KC 旧国内信販 |
|---|---|---|
| 貸付金利 | 利息制限法の 範囲内 | 高金利の 時期あり |
| 過払い金 | 発生しない | 発生する 可能性あり |
| 元金の減額 | 減らない | 減る 可能性あり |
旧楽天KC・旧国内信販でキャッシングをしていた方は、過払い金の可能性があります。
請求先は楽天カードではなく、PayPayカード・新生フィナンシャル・アプラスインベストメントのいずれかです。
よくある質問
- パルティール債権回収から通知が届いた後でも、任意整理はできますか？
-
できます。ただし和解後の利息のカットは難しく、分割回数も36回前後に短くなり、頭金を求められるのが通常です。
- 楽天モバイルの料金を楽天カードで払っています。どうすればいいですか？
-
楽天カードは任意整理と同時に使えなくなります。受任通知を送る前に、口座振替などへ支払方法を変えておいてください。
- 楽天カードを任意整理したことは勤務先や家族に知られますか？
-
直接連絡がいくことはなく、基本的には知られません。
ただし、クレジットカードの利用停止やローンが組めないことで気づかれる場合があります。
- 楽天銀行のカードローンも一緒に任意整理できますか？
-
できます。楽天銀行のカードローンは、保証会社によって交渉相手が変わります。
ご相談について
楽天カードは、譲渡される前に動けば、和解後の利息0％・最長60回払いで和解できます。
滞納してからではなく、支払いが厳しいと感じた時点でご相談ください。
司法書士の三浦が、受任から交渉、解決まで「完全個別担当制」でサポートいたします。
お電話での即時対応は難しいため、チャット・LINE・メールでご相談を受け付けています。
ご依頼の際は、新宿区の事務所で面談を行います。平日の夜間や土日祝日の面談にも対応しています。
即日の緊急対応が必要な案件につきましては、ご相談者様の利益を最優先し、すぐに対応可能な他事務所様をご推奨することもございます。