アプラスを任意整理すると、将来利息は原則0％になり、60回ほどの分割払いで和解できることが多いです。
毎月の返済額を下げやすく、完済までの見通しを立てやすい点は大きなメリットです。
アプラスのカード借入やショッピング利用分だけを任意整理し、自動車ローンだけをそのまま残す、という分け方は原則できません。
そのため、アプラスの自動車ローンがある状態でアプラスを任意整理すると、車が引き上げられるリスクがあります。
アプラスの任意整理の条件、返済額の目安、自動車ローンがある場合の注意点を司法書士の実務経験をもとに解説します。
参考元：債務整理-東京司法書士会
アプラスの任意整理は利息0％・60回分割が目安
- アプラスの借金を任意整理するとどうなりますか？
-
利息は免除してもらえるので、任意整理後は元金だけを分割で返済していくことになります。
60回ほどと長期の分割払いにも応じてもらえるので、毎月の返済額も少なくなる可能性が高いです。
アプラスを任意整理すると、基本的には次のような条件になります。
- 利息：原則0％にカット
- 分割回数：60回（5年）程度の分割払いに対応
- 和解成立までの期間：受任通知を送ってからおよそ3か月前後
アプラスを任意整理するメリットを比較
任意整理をすると、利息がカットされて毎月の返済額や完済までの総支払額が大きく変わります。
任意整理をしない場合（通常返済）
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 借入額 | 50万円 |
| 金利 | 年15％ |
| 毎月返済額 | 12,000円 |
| 完済までの利息 | 約21万円 |
| 完済までの期間 | 約5年 |
通常返済では、毎月返済していても、その一部が利息に充てられます。
そのため、思ったほど元金が減らないことがあります。
任意整理をした場合（利息カット・60回払い）
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 残高 | 50万円 |
| 将来利息 | 0％ |
| 完済までの期間 | 5年 |
| 毎月返済額 | 約8,300円 |
| 完済までの利息 | 0円 |
50万円を60回で返済する場合、毎月の返済額は約8,300円です。
利息が止まるため、返済した金額がそのまま元金の減少につながります。
比較表｜任意整理前と後の違い
| 項目 | 任意整理前 | 任意整理後（60回） |
|---|---|---|
| 利息の総額 | 21万円以上 | 0円 |
| 完済までの期間 | 約5年 | 5年 |
| 毎月の返済額 | 12,000円 | 約8,300円 |
アプラスを任意整理するデメリット
- アプラスを任意整理するデメリットは何がありますか？
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アプラスを任意整理すると、アプラスのカードは解約になり、ブラックリストに登録されるので他社のカードやローン利用も制限されます。
また、自動車ローンがある場合は車が引き上げられる可能性もあります。
アプラスのカードは解約になる
アプラスを任意整理すると、アプラスのカードは解約になります。
複数枚のアプラスカードを持っている場合も、基本的にはすべて使えなくなります。
公共料金、携帯代、ネット料金、サブスクなどをアプラスカードで支払っている場合は、支払方法を変更する必要があります。
カードが解約になるとポイントは無効になるため、ポイントが貯まっている場合は事前に使用又は交換をするようにしましょう。
ブラックリストに登録される
任意整理をすると信用情報に事故情報が登録され、完済から約5年間は借入やローン等が原則利用できなくなります。
アプラス以外のカードも更新時に止まることがあります。
ブラックリストでできなくなることや任意整理後に使える支払方法は、以下の記事で詳しく解説しています。
アプラスの自動車ローンがあると車の引き上げに注意
アプラスは自動車ローン（オートローン）も扱っているため、特に注意が必要です。
ポイントは、アプラスではカード・キャッシングの借入と自動車ローンを分けて整理できないこと。
同じアプラスである以上、「カードだけ任意整理して、自動車ローンは対象から外す」という選び方ができません。
アプラスの自動車ローン返済中でアプラスを任意整理すると、自動車ローンも対象に含まれ、車は引き上げられます。
車を残したい場合はアプラスを任意整理の対象にしない
実務上は、アプラスの自動車ローンを返済中で車を残したい場合、基本的にはアプラスを任意整理の対象から外す判断になります。
| 借入状況 | 対応方針 |
|---|---|
| アプラスカードのみ | アプラスを任意整理できる |
| アプラスカード ＋ アプラス自動車ローン | 車を残したいならアプラスは外す 他社の借入があるなら他社のみ任意整理する |
| アプラス以外の自動車ローン | アプラスの任意整理とは別に考える |
車を残したい場合は、アプラス以外の借入を任意整理して、アプラスは通常どおり返済する方法を検討します。
所有権留保の確認方法や、信販会社ごとに分けられるケース・分けられないケースの違いは専用記事で詳しく解説しています。
過払い金の対象年｜2007年3月31日以前（提携カードは2009年まで）
アプラスで古くからキャッシング取引をしていた場合、過払い金が発生する可能性があります。
対象になる可能性があるのは、主に古いキャッシング取引です。
ショッピング利用分は過払い金の対象にはなりません。
取引期間ごとの過払い金の可能性
| 取引開始時期 | 過払い金の可能性 |
|---|---|
| 2007年3月31日以前 | 高金利で貸付 過払い金が発生する可能性あり |
| 2007年4月～2009年 | 提携カードなど一部で 過払い金が発生する可能性あり |
| 2010年以降 | 法律内の金利 過払い金は発生しない |
引き直し計算の仕組み
引き直し計算の結果、残高が減れば任意整理、借金がゼロになり過払い金が出れば過払い金請求に切り替わります。
引き直し計算については、以下の記事で詳しく解説しています。
任意整理の流れ（アプラスの場合）
まず、アプラスの借入内容を確認します。
アプラスの自動車ローン、ショッピングローン、保証関係がないかも確認します。
この時点でアプラスからの督促や返済は一時的にストップします。
以後の連絡は、司法書士を通じて行います。
アプラスから取引履歴や残高資料を取り寄せます。
古いキャッシング取引がある場合は、引き直し計算を行い、過払い金や減額の有無を確認します。
残高が確定したら、将来利息0％、分割回数、返済開始時期などを交渉します。
アプラスの場合、60回程度の分割で和解できることが多いです。
ただし、取引期間が短い場合や直近利用が多い場合は、条件が変わることがあります。
和解成立後、決まった金額で返済を再開します。
任意整理後は、和解内容どおりに返済を続けることが重要です。
途中で滞納すると、和解が無効になり、一括請求や訴訟リスクが出てきます。
依頼者は積立金を行う
和解後の返済に備え、毎月の返済額と同程度の金額を積み立てます。
積立ができない場合は任意整理が難しいと判断され、個人再生や自己破産の検討に移ります。
積立金については、以下の記事で詳しく解説しています。
任意整理は家族や会社に秘密のまま手続きできる
- アプラスの任意整理は家族や会社に秘密にしたままできますか？
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任意整理は必要書類が少なく、受任通知の送付後はアプラスから直接連絡が来ることもないため、家族や会社にバレる可能性は低い手続きです。
ただし、アプラスカードが解約になることで家族に気づかれることがあるため、事前にデビットカードやスマホ決済へ切り替えておくと安心です。
受任通知の送付後はアプラスからの督促や連絡が止まり、郵便物も専門家の事務所に届きます。
任意整理は家族に知られにくい手続きですが、カード解約・ローンが組めないことで疑われるリスクはあります。
郵便物の送り方・連絡手段の指定など、家族に内緒で進める具体的な対策はこちらで詳しく解説しています。
アプラスを任意整理すべき人・しない方がいい人
アプラスを任意整理した方がいい人
アプラスを任意整理した方がよいのは、次のような人です。
- 毎月の返済額を下げたい
- 利息ばかり払っていて元金が減らない
- アプラスに自動車ローンがない
- アプラスカードが使えなくなっても生活に支障が少ない
- 60回程度で返済できる見込みがある
このような場合は、アプラスを任意整理することで返済計画を立て直しやすくなります。
アプラスを任意整理しない方がいい人
一方で、次のような人は慎重に判断する必要があります。
- アプラスの自動車ローンを返済中
- 車を仕事や生活でどうしても残したい
- 返済額を下げても継続返済が難しい
- 近いうちに住宅ローンや自動車ローンを組む予定がある
よくある質問
アプラスの任意整理では利息はカットできますか？
アプラスの任意整理では、将来利息を原則0％にして和解できることが多いです。
ただし、取引期間や利用状況によって条件が変わることはあります。
アプラスの自動車ローンだけ残せますか？
原則として、アプラスの借入とアプラスの自動車ローンを分けて任意整理することはできません。
アプラスのカード借入を整理すると、自動車ローンも対象に含まれ車が引き上げられます。
車を残したい場合は、アプラスを任意整理の対象から外す判断が基本です。
アプラス以外の自動車ローンなら影響はありませんか？
アプラス以外の会社で自動車ローンを組んでいる場合、そのローンはアプラスの任意整理とは別に考えます。
ただし、任意整理後は信用情報に影響が出るため、新たなローン審査には通りにくくなります。
アプラスカードの家族カードも解約されますか？
本会員のアプラスカードが解約になると、紐づく家族カードも使えなくなります。
家族が家族カードを使っている場合は、事前に別の支払方法を準備しておく必要があります。
アプラスのショッピング利用分も任意整理できますか？
できます。
キャッシングだけでなく、ショッピング利用分も任意整理の対象になります。
ただし、ショッピング利用分は過払い金の対象にはなりません。
アプラスの任意整理まとめ
- アプラスの任意整理は利息免除＋60回分割が目安
- ブラック情報は完済から約5年
- アプラスで自動車ローンを返済中なら、借入と分けられないため車は引き上げられる
- 2007年3月31日以前（提携は2009年まで）のキャッシングは過払い金の可能性あり
- カード解約でポイント失効／公共料金の支払変更が必要
アプラスの任意整理をする場合は、自動車ローン・ショッピングローン・保証関係まで確認したうえで判断することが大切です。
返済が苦しい場合は、チャット・LINE・メールで状況を整理しながら相談できます。
自動車ローンがある場合も、車を残せる方法があるかを確認したうえで進めることができます。