アコム任意整理の流れと和解相場｜利息カット・返済シミュレーション

「アコムを任意整理すると利息がなくなるのか？」「分割回数はどのくらいになるのか？」──多くの相談者から質問をされます。

結論：アコムの任意整理は、原則「将来利息0％」＋「36〜48回の分割払い」が目安です。

ただし、取引が短い場合や返済希望が現実的でない場合には応じないこともあります。

本記事では、実際の和解条件の相場、任意整理が厳しくなるケース、バンクイックなど保証ローンへの影響まで、司法書士としての実務経験をもとに詳しく解説します。

参考元：任意整理のイメージ-金融庁

アコムを任意整理すると

アコムの借金を任意整理するとどうなるんですか？

取引が短い場合等を除いて、基本的には利息は0％になり36回～48回ほどの分割払いの任意整理に応じてくれます。

アコムの任意整理相場

• 任意整理後の利息
  • 原則0％にしてもらえる
  • 取引期間が短い場合（1年未満など）は0％にできない可能性有
  • 遅延損害金はカットできない
• 分割回数
  • 36〜48回が目安
  • 取引が短期／残高が少ないケースでは36回以下になる可能性あり
• 任意整理にかかる期間
  • 受任後3〜6か月
• ACマスターカード
  • 整理対象に含められる
  • ショッピング利用分も任意整理することが可能
• 口座凍結
  • バンクイックやじぶん銀行等の銀行借入では、凍結や預金相殺が発生する可能性あり

任意整理に応じない／厳しくなる条件

取引期間が短い場合

36回未満での分割を提示されたり、利息のカットに応じてもらえない可能性があります。

長期の分割払いを希望した場合

48回以上の分割払いは基本できません。

ただし、5年以上の長期の取引がある場合は、48回以上の分割払いに応じてもらえる可能性があります。

残高別に見る48回払い時の毎月の返済額（早見表）

※長期間の取引がある場合は、48回以上の分割払いに応じてもらえることもあるので、あくまで参考です。

残高	毎月の返済額（目安）
30万円	約6,300円
50万円	約10,000円
100万円	約21,000円

この金額の返済が難しい場合は、個人再生や自己破産を検討する必要があります。

複数の会社を任意整理する場合は、アコムだけ返済額が増えたとしても、他の借入の返済額が下がれば任意整理が可能なケースもあります。

アコムを任意整理するメリットを比較

任意整理しないで返済すると

50万円の借入：利息18％で毎月13,000円返済

• 毎月の利息：約7,500円
• 完済までにかかる利息の総額：約25万円
• 完済までの期間：約5年

毎月の返済の半分以上が利息に消えるため、元金がなかなか減らない状況です。

任意整理をした場合

50万円の借入：利息0％、48回の分割払い

• 毎月の返済額：約10,000円
• 利息は0円（支払うのは元金のみ）
• 完済までの期間：約4年

任意整理前と後の比較

	任意整理前	任意整理後
完済までに支払う利息	約25万円	0円
完済までの期間	約5年	約4年
毎月の返済額	13,000円	10,000円

ポイントまとめ

• 任意整理をすると、利息が0になり返済期間も1年ほど短縮できる
• 毎月の返済額も減り、生活の負担が軽くなる

アコムを任意整理する主なデメリット

アコムのカードは解約になる

• 任意整理の対象にした業者は解約扱いになる
• アコムとACマスターカードは解約になる

クレジットカードが使えなくても普段の買い物はデビットカードやスマホ決済で代用することもできます。

信用情報（ブラックリスト）に登録される

参考元：信用情報とは-指定信用情報機関のCIC

• 任意整理をすると「事故情報」として信用情報機関に登録される
• 登録中は以下の制約がある
  • お金を借りるのが難しい
  • 住宅ローンや自動車ローンが組めない
  • スマホの分割購入も審査落ちの可能性
  • クレジットカードの新規作成不可、既存カードも解約される場合あり

ブラックリストの影響は、任意整理後に完済をしてから5年経過するとなくなります。

バンクイックやauじぶん銀行口座の凍結

• アコムは三菱UFJ銀行「バンクイック」、auじぶん銀行などの保証会社
• 任意整理すると保証が実行され、銀行口座が一定期間（約1～3か月）凍結される
• 預金と借入額が相殺される可能性あり

任意整理をする前に口座から預金を引き出しておくことで、相殺を回避することができます。

三菱ＵＦＪ銀行やauじぶん銀行以外の銀行カードローンでも、アコムが保証会社になっているものが多数あります。

司法書士からのアドバイス

アコムを任意整理すると、「カード解約」「信用情報への登録」「口座凍結」といったデメリットがあります。

ただし、これらを理解した上で利用すれば、利息カットや返済期間短縮といったメリットの方が大きくなるケースも多いです。

アコムで過払い金が発生する条件

• 2007年6月以前に取引があるかどうかが重要
  • 2007年6月頃までは、アコムは法律（利息制限法）を超える金利で貸付をしていた
  • 2007年7月以降に借り始めた人には過払い金は発生しない
• 利息制限法の上限金利
  • 10万円未満： 年20％
  • 10万～100万円未満 ： 年18％
  • 100万円以上 ： 年15％

利息制限法を超える利息で取引をしていた場合は「引き直し計算」を行います。

その結果「借金が減る」「ゼロになって過払い金が発生」のどちらかになります。

引き直し計算の結果と対応

• 借金が減るケース
  • 例：80万円の借入⇒引き直し計算後 30万円に減額
  • 対応：減額後の元金30万円のみを任意整理で分割で返済することになる
• 借金がなくなり、過払い金が発生するケース
  • 例：80万円の借入⇒借金ゼロ、さらに過払い金20万円発生
  • 対応：任意整理ではなく、過払い金返還請求を行うことになる

ポイント整理

• 2007年6月以前からアコムを利用していた人は、借金が減るか、過払い金が戻ってくる可能性あり
• 2007年7月以降に借り始めた場合は、過払い金は発生しない
• 減額や返還の有無は、必ず「引き直し計算」で正確に確認する必要がある

任意整理手続きの流れ

アコムの任意整理の手続きはどのような流れで進みますか？

まず任意整理を依頼をした時点でアコムからの督促はなくなります。

その後は利息カットや分割回数等の交渉をして、交渉がまとまれば和解内容どおりの分割返済をしていくことになります。

依頼から任意整理が成立して返済が開始されるまでは3ヶ月～6ヵ月ほどです。

任意整理を弁護士や司法書士の専門家に依頼した後は専門家がアコムとの交渉を行います。

任意整理を依頼した後は以下の流れで手続きが進められます。

和解にかかる期間

流れ	期間
取引履歴の取り寄せ	約2～3週間
和解交渉	約2～5か月
合計	3～6か月程度

※ 他社の任意整理も同時に行う場合、進行状況により遅れることもあります。

任意整理依頼後に依頼者が行うこと

アコムの任意整理を依頼した後は依頼者は何をするんですか？

依頼後はまずはアコムへの返済を止める必要がありますが、返済を止めても連絡が来ることはありません。

返済を止めている間に積立金をする必要があります。

専門家と面談をして任意整理を依頼した後は、依頼者がすることは以下の3つです。

よくある質問

まとめ

• アコムの任意整理は、原則「利息0％＋36〜48回払い」で成立する
• 取引が短期だったり希望が非現実的な場合は不成立になる可能性あり
• バンクイックなどの銀行借入は口座凍結や相殺リスクあり
• 毎月の返済が厳しいときは個人再生や自己破産の検討が必要

司法書士からのアドバイス

アコムの任意整理は、利息をカットして返済を楽にするのに有効な方法ですが、以下の点に注意が必要です。

安易に先延ばししないこと

滞納が長引くと遅延損害金や訴訟リスクが増し、任意整理の和解条件が厳しくなることがあります。

早めの相談が解決の近道です。

過払い金の有無を必ず確認すること

2007年6月以前から取引していた人は、過払い金によって借金が減額またはゼロになる可能性があります。

アコムだけでなく全体の借入状況を見ること

アコムの借入だけを整理しても、他社の返済が厳しければ根本解決になりません。

複数社の借入はまとめて整理するのが一般的です。

任意整理で返済が難しい場合は他の手続きも検討

収入や生活状況によっては、個人再生や自己破産のほうが適しているケースもあります。

無理に任意整理を選ばず、専門家と一緒に最適な方法を選びましょう。