auPAYカードの返済が毎月の家計を圧迫している——そんなとき、任意整理を使えば将来利息を止め、毎月の返済額を下げることができます。
ただしauPAYカードは、カードのタイプによって任意整理の交渉相手が変わるうえ、他のカードにはない注意点があります。
auPAYカードの任意整理で確認すべき関連債務、口座凍結リスク、au携帯料金・auかんたん決済への影響を司法書士が実務目線で解説します。
auPAYカードは任意整理できる
任意整理は、債権者と直接交渉して将来利息をカットし、残った元金を3〜5年程度の分割に組み直す手続きです。
裁判所を通さないため、手続きの負担が比較的軽いのも特徴です。
手続きの基本は、任意整理とはのページで解説しています。
auPAYカードの交渉相手はカードによって変わる
auPAYカードは申込時期によって、任意整理の交渉相手が変わります。
お持ちのカードがどちらのタイプかは、次の表で確認できます（引き落とし日が一番わかりやすい目安です）。
| 見分け方 | 交渉相手はニコス | 交渉相手はセゾン債権回収 |
|---|---|---|
| 毎月の引き落とし日 | 10日 | 4日 |
| 管理番号（裏面の1桁目） | 「9」から始まる | 「5」から始まる |
※発行時期によって2つのタイプに分かれており、2025年以降に申し込んだ方は「5」のタイプに該当することがほとんどです。
確実な見分け方は引き落とし日と管理番号を確認することです。
なお、どちらのカードも、もともとの発行元（債権者）はauフィナンシャルサービスです。
違いは保証会社の有無で、その後の交渉相手が変わります。
将来利息のカットと60回程度までの分割という和解条件は、どちらの場合も大きく変わりません。
毎月10日引き落とし（管理番号9）の場合：交渉相手はニコス
このタイプには保証会社として三菱UFJニコスがついています。
任意整理をすると、ニコスがauフィナンシャルサービスへ代位弁済し、債権がニコスに移るため、交渉相手は三菱UFJニコスになります。
毎月4日引き落とし（管理番号5）の場合：交渉相手はセゾン債権回収
このタイプには保証会社がついていないため、代位弁済が起きず、債権者はauフィナンシャルサービスのままです。
ただし、実際の取引履歴の開示や和解交渉は、回収を受託しているセゾン債権回収が窓口になります。
交渉の相手はセゾン債権回収ですが、立場はauフィナンシャルサービスの受託会社です。
当事務所でも、管理番号「5」のauPAYカードについて、セゾン債権回収を窓口に和解したケースがでてきています。
将来利息をカットし、60回程度の分割でまとまった事例もあります。
auPAYカードの任意整理後の返済条件
任意整理が成立すると、これから先の将来利息はカットされ、和解時点の残元金だけを分割で返済する形になります。
交渉相手がニコスでもセゾン債権回収でも、残高によっては60回程度の分割払いで和解できるケースがあります。
たとえば残元金が60万円であれば、利息なしで月1万円・60回といった返済イメージです。
具体的な返済額は残高によって変わるため、返済シミュレーターで試算できます。
auPAYあと払いはauPAYカードとは別サービス
au PAY あと払いは、au PAY カードとは別の後払いサービスで、カードとあと払いを同時に持つことはできません。
au PAY あと払いを任意整理する場合は、債権者はauフィナンシャルサービス、窓口はセゾン債権回収になります。
そのため、将来利息のカットと60回ほどの分割払いを目指す形になります。
auPAYカードだけを任意整理できないケース
「auPAYカードだけを整理して、他の借入はそのまま残したい」と考える方もいますが、auPAYカードの場合、それができないケースがあります。
大きく分けて次の2つのパターンです。
auPAYスマートローンを利用している場合
「auPAYカード」はクレジットカード、「auPAYスマートローン」はカードレスローンで、別の商品です。
ただし、どちらもauフィナンシャルサービスが提供する商品です。
任意整理に着手して受任通知を送る時点では、auPAYカードもauPAYスマートローンも債権者は同じauフィナンシャルサービスです。
そのため「カードだけ整理して、スマートローンは正常に払い続ける」ということはできず、どちらも任意整理の対象になります。
この点を曖昧にすると、任意整理の対象から外したつもりの借入が、後から問題になることがあります。
そのため、auPAYカードを任意整理する前に、auPAYスマートローンを利用していないか必ず確認する必要があります。
auPAYスマートローンの任意整理について詳しくは、別記事で解説しています。
ニコス発行・ニコス保証の借入がある場合
これは管理番号「9」のauPAYカードを利用している方に関係する注意点です。
auPAYカードとは別に、三菱UFJニコスが関係する借入がある場合、auPAYカードだけを任意整理することはできません。
具体的には、次のような借入です。
- 三菱UFJニコス発行のクレジットカード（DCカード・MUFGカードなど）
- 三菱UFJニコスが保証会社になっている銀行カードローン
- 三菱UFJニコスが扱う自動車ローン
これらは、auPAYカードと同様に代位弁済を経て、いずれも債権者が三菱UFJニコスに集約されます。
同一の債権者となる以上、「auPAYカードだけ」を切り離した手続きはできず、ニコスが関係する債務はまとめて整理することになります。
ニコス保証の銀行借入・自動車ローンがある場合の注意点
ニコスが関係する借入の中でも、銀行カードローンと自動車ローンには特に注意が必要です。
銀行カードローン（ニコス保証）がある場合：口座凍結に注意
三菱UFJニコスが保証する銀行カードローンがあり、その銀行に預金口座を持っている場合は、口座凍結に注意してください。
auPAYカードを任意整理すると、ニコス保証の銀行カードローンも一緒に整理の対象になります。
給与振込口座にしていると、給料が引き出せなくなるおそれもあります。
対策として、受任前に預金を別の銀行へ移す、給与振込先を変えるといった準備が重要です。
詳しい仕組みと対策は、銀行カードローンの任意整理のページで解説しています。
三菱UFJニコスが関係する自動車ローンや銀行マイカーローン
ニコスで自動車ローンを組んでいて、所有権留保が付いている場合は、任意整理により車の引き上げが問題になります。
一方、銀行やJAのマイカーローンでニコスが保証会社になっている場合は、保証会社への代位弁済や銀行口座への影響を確認する必要があります。
詳しくは、自動車ローンの任意整理のページで解説しています。
auPAYカードの任意整理だけでauじぶん銀行口座は凍結されない
auPAYカードの任意整理だけであれば、auじぶん銀行の口座が凍結されることはありません。
auじぶん銀行はauPAYカードとは別の銀行で、そのカードローン（じぶんローン）の保証会社はアコムです。
三菱UFJニコスの保証ではないため、auPAYカードの任意整理では影響を受けず、口座凍結の対象にもなりません。
この点は、ニコス保証の銀行借入とは分けて考える必要があります。
ただし、auじぶん銀行カードローン自体を任意整理する場合は別です。
銀行カードローンを任意整理する場合、その銀行の預金口座に影響する可能性があります。
つまり、整理すると次のようになります。
- auPAYカードだけを任意整理する
- auじぶん銀行口座は凍結されない
- auじぶん銀行カードローンも任意整理する
- auじぶん銀行口座が凍結される
- ニコス保証の別の銀行カードローンを任意整理する
- その銀行口座の凍結に注意が必要
「au」と名前が付いているサービスでも、会社や保証会社が同じとは限りません。
auPAYカード、auPAYスマートローン、auじぶん銀行カードローンは、名前が似ていても任意整理での扱いが異なります。
auじぶん銀行の任意整理について詳しくは、別記事で解説しています。
au携帯料金・auかんたん決済は支払方法の変更が必要
任意整理をすると、auPAYカードは解約されます。
au携帯料金やauかんたん決済などの継続的な支払いをauPAYカード払いにしている場合は、別の支払い方法に変更する必要があります。
変更しないままだと、毎月の利用分がカードに乗り続けて整理する金額が確定せず、和解交渉に入れません。
金額が固まらなければ、利息のカットや分割回数の交渉を進められないためです。
au携帯料金をauPAYカード払いにしている場合
auPAYカードを任意整理しても、auの携帯回線自体が当然に解約されるわけではありません。
支払い方法を変更しないままだと、カード解約後に携帯料金が未払いになり、最終的には携帯電話が利用停止になるおそれがあります。
なお、支払い方法を変更しても、各社の処理の都合で数か月間はauPAYカード側に請求が続くことがあります。
参考：au PAY カードまたはau PAY あと払い解約後も携帯電話料金などの請求が続いていますがなぜですか？
auかんたん決済はクレジットカード払いだと止まる可能性あり
auかんたん決済そのものが使えなくなるわけではありませんが、設定している支払い方法によって影響が変わります。
auPAYカード払いやauPAYあと払いにしている場合は、auPAYカードの任意整理で解約されるため使えなくなります。
auPAYカード以外のクレジットカード払いにしていても、任意整理の事故情報の影響で、そのカードが利用停止になる可能性があります。
「通信料金合算（携帯料金とまとめて支払い）」や「au PAY残高払い」は、任意整理後も影響を受けません。
auかんたん決済を使い続けたい場合は、こうした支払い方法に切り替えておくと安心です。
参考：【au PAY（auかんたん決済）】支払方法は何がありますか？
auPAYカードを任意整理する前の確認STEP
auPAYカードの任意整理では、カードの残高だけを見て判断しないことが重要です。
次の順番で確認すると、手続き後のトラブルを防ぎやすくなります。
引き落とし日（10日か4日）または管理番号（9か5）を確認し、交渉相手がニコスかセゾン債権回収かを把握します。
auPAYスマートローンも利用していないかを確認します。
利用していれば、カードと一緒に整理することになります。
管理番号（9）の場合：ニコスが発行する他のクレジットカード（DCカード・MUFGカードなど）がないかを確認します。
管理番号（9）の場合：ニコスが保証する銀行カードローンと、その銀行の預金口座がないかを確認します（口座凍結への備え）。
管理番号（9）の場合：ニコスの自動車ローンで返済中の車がないかを確認します（車の引き上げへの備え）。
au携帯料金やauかんたん決済の支払い方法がauPAYカードになっていないかを確認し、なっていれば別の方法へ変更します。
よくある質問
auPAYカードを任意整理するとau携帯は止まりますか？
auPAYカードを任意整理しただけで、au携帯回線が直ちに止まるわけではありません。ただし、au携帯料金をauPAYカード払いにしている場合は、支払方法の変更が必要です。
auPAYカードとauPAYスマートローンは片方だけ任意整理できますか？
両方を利用している場合、片方だけを任意整理することは通常難しいです。auPAYカードとauPAYスマートローンはいずれもauフィナンシャルサービスが提供する債務だからです。
auPAYカードを任意整理するとauじぶん銀行口座は凍結されますか？
auPAYカードを任意整理しても、auじぶん銀行口座は凍結されません。auPAYカードとauじぶん銀行は別会社だからです。
auPAYカードを任意整理すると過払い金は出ますか？
auPAYカードで過払い金が発生する可能性は基本的にありません。auPAYカードは、グレーゾーン金利が問題になっていた時代より後に始まったカードだからです。
ただし、三菱UFJニコスの古い別カードを長期間利用していた場合は、auPAYカードとは別に過払い金の有無を確認することがあります。
まとめ
auPAYカードは任意整理が可能で、将来利息をカットして月々の返済を下げられる可能性があります。
交渉相手は、毎月10日引き落とし（管理番号「9」）ならニコス、毎月4日引き落とし（管理番号「5」）ならセゾン債権回収になります。
いずれも将来利息のカットと60回程度までの分割に応じてもらいやすい債権者です。
auPAYスマートローンやニコス系の借入がある場合は一緒に整理する必要があり、ニコス保証の銀行借入があると口座凍結のリスクもあります。
au携帯料金の支払い方法の切り替えも忘れてはいけません。
ご自身のケースでどこまでが整理の対象になるか、口座凍結のリスクがあるかは、状況によって変わります。
判断に迷う場合は、チャットまたはLINEからお気軽にご相談ください。