エポスカードは任意整理に比較的柔軟な対応をする会社です。
利息を0％にしてもらえるだけでなく、60回以上の長期分割にも応じてもらえるケースが多く、毎月の返済負担が大きく減る可能性があります。
- エポスカードを任意整理する際の和解条件
- メリット・デメリット
- 注意すべき影響（ブラックリスト・家賃保証（ROOMiD）など）
上記について、司法書士の実務経験に基づいて解説します。
参考元：任意整理-東京弁護士会
エポスカードの任意整理の基本条件（利息0%・60回払い等）
- エポスカードは任意整理に応じますか？
-
エポスカードはクレジットカード会社の中でも交渉に応じてもらいやすい会社です。
エポスカード任意整理後の和解条件
- 将来利息
- 原則0％
- 分割回数
- 60回払いが基本
- 対象
- キャッシング・ショッピングリボとも可
- 過払い金
- 2007年3月15日以前の
キャッシングのみ
取引の状況によっては
60回を超える分割に応じてもらえることもあります
ショッピングの債務整理については以下の記事でも詳しく解説しています。
ゼロファースト時代の借金も任意整理できる
ゼロファーストは2014年にエポスカードに吸収合併されています。
そのため、ゼロファースト時代からの借入もエポスカードとしてまとめて任意整理の交渉ができます。
任意整理のビフォーアフター
実際にエポスカードを任意整理した場合、どのくらい負担が減るのでしょうか。一般的な和解例をご紹介します。
50万円借入
（金利18％・毎月15,000円返済）
任意整理をしない場合
- 毎月の返済額
- 15,000円
- 完済までの期間
- 約4年
- 利息総額
- 約20万円
任意整理をした場合（60回払い）
- 毎月の返済額
- 約8,300円
- 完済までの期間
- 5年
- 利息総額
- 0円
完済期間は1年延びて5年になりますが、その分、月々の返済額と総支払額の負担は抑えやすくなります。
エポスカードの任意整理では、利息カットと長期分割によって、無理のない返済計画を立てやすくなります。
デメリットと注意点：事前に把握してほしいこと
任意整理には確実にデメリットがあります。
私が相談者に必ず事前に伝えることをまとめます。
エポスカードは解約になる
起きること
- エポスカードは解約になり使えなくなる
- 貯まっていたエポスポイントは失効する
依頼前にやること
- 公共料金・スマホ料金・サブスク・家賃の支払方法を変更
- ポイントを使い切る
カードに残っているポイントも失効するので、手続き前に使い切ることをお勧めします（ポイントはエポスNetから確認できます）。
ブラックリストへの登録（信用情報への影響）
任意整理をすると信用情報機関に事故情報が登録され、返済中と完済から5年間は、新たな借入やクレジットカードの作成・更新が難しくなります。
整理の対象にしていないカードも利用停止になることがあり、住宅ローンや自動車ローン、スマホの分割購入にも影響が出ます。
ブラックリストでできなくなることについては、以下の記事で詳しく解説しています。
家賃保証
ROOMiD（家賃保証）を利用している場合
- 一般的な家賃保証会社
- 保証が打ち切られ
退去のリスク - エポスカード（ROOMiD）
- 保証が継続する
可能性がある - 必要な対応
- 家賃の支払方法を
口座引き落としへ変更
エポスカードは「ROOMiD（ルームアイディ）」という家賃保証を行っています。
通常、家賃保証会社を任意整理すると保証が打ち切られ、退去を求められるリスクがあります。
エポスでは、家賃保証を受けている状態でエポスカードを任意整理しても、保証は継続してもらえる可能性があります。
その際、エポスカードで家賃を支払っていた人は、口座引き落とし等に変更することになります。
賃貸契約については以下の記事でも詳しく解説しています。
手続きの流れ
エポスカードの任意整理にかかる期間は、一般に3〜6ヶ月程度が目安です。
ただし、積立金の進み方などによって前後することがあります。
1関連契約まで含めて確認する
カードの残高だけでなく、ROOMiD（家賃保証）の利用や、エポスカード払いにしている固定費がないかを確認します。
2支払方法を変更してから受任通知を送付
家賃・公共料金・スマホ代・サブスクの支払方法を切り替えたうえで、エポスカードへ受任通知を送ります。
これにより返済と督促が止まります。
3積立と和解交渉
返済を止めている間に積立を行いながら、取引履歴を確認したうえで利息カットと分割回数を交渉します。
4和解成立・返済再開
依頼からおよそ3〜6か月で和解がまとまり、決まった条件で返済を再開します。
任意整理の流れについては以下の記事でも詳しく解説しています。
エポスカードの任意整理が向いている人・慎重に判断したい人
任意整理が向いている人
- 利息負担が重く、返済しても元金が減らない
- 利息がカットされ返済額が下がれば完済が見込める
- カード解約や信用情報への影響を理解したうえで早期の生活再建を優先したい
慎重に判断したい人
- 利息0％・60回払いになっても、毎月の返済資金を用意できるか不安
自己破産や個人再生を含めて検討します
任意整理は原則として元金を3〜5年で完済する手続きです。
利息がなくなっても支払いが厳しい場合は、自己破産や個人再生など、別の解決策を検討する必要があります。
「毎月の確実な収支」や「他社を含めた借金全体のバランス」も含めて、現実的な方針を立てていくことが大切です。
和解条件が良くても、毎月の積立や返済が続かなければ、現実的な生活再建にはつながりません。
私は相談時に、条件の良し悪しよりも、「その金額を5年近く無理なく続けられるか」を重視して確認しています。
過払い金の可能性：2007年3月15日より前からの取引が鍵
- エポスカードでは借金が減額されたり過払い金が発生することはありますか？
-
エポスカードと、2007年3月15日よりも前から取引をしていたなら過払い金が発生する可能性があります。
引き直し計算の結果、残高が減れば利息0％で分割返済に進み、借金がゼロになり過払い金が出れば返還交渉に切り替わります。
エポスカードの過払い金については以下の記事でも詳しく解説しています。
よくある質問
- ゼロファースト時代の借金も任意整理できますか？
-
できます。
ゼロファーストは2014年にエポスカードに合併しているため、エポスカードにまとめて交渉できます。
- エポスカードを複数枚持っている場合、1枚だけ整理できますか？
-
できません。
同じエポスカードが発行しているカードは、すべてまとめて任意整理の対象になります。
ゴールドカードやプラチナカード、提携カードも同様です。
- ROOMiDで家賃を支払っている場合、どうすればいいですか？
-
家賃の支払方法を口座引き落としなどに変更する必要があります。
ROOMiDの保証自体は継続してもらえる可能性がありますが、エポスカードは解約になるため、カード払いは続けられません。
- 滞納している状態でも任意整理できますか？
-
できます。
ただし、滞納が長期化すると一括請求や訴訟に進む可能性があります。
督促が届いている段階で早めにご相談ください。
- エポスカードの任意整理はどのくらいの期間で終わりますか？
-
依頼から和解成立まで3〜6ヶ月が目安です。
まとめ：任意整理を検討すべきか判断する基準
エポスカードは、任意整理で利息カットや長期分割が見込める比較的柔軟な債権者です。
一方で、カード解約や信用情報への影響、ROOMiD利用時の確認など、事前に把握しておきたい注意点もあります。
自分のケースで進めてよいか迷う場合は、チャット・LINE・メールなど記録に残る方法で状況を整理しながら確認するのが安心です。
「自分の場合はどうなる？」「家賃保証があって不安」という方は、お気軽にご連絡ください。