じぶん銀行の任意整理｜メリットと生活への影響を司法書士が解説

• じぶん銀行を任意整理した場合の返済条件の変化（利息・分割回数）
• デメリットと実務上の回避・軽減策（ブラック登録／口座凍結・相殺／他社カード停止）
• 過払い金が発生する余地の有無
• 交渉から返済再開までの流れと期間、依頼者がやること

じぶん銀行（現：auじぶん銀行）の返済が苦しい場合は、任意整理をすれば利息をカットして毎月の返済を軽くできる可能性があります。

その一方でブラックリスト登録や口座凍結などのデメリットもあります。

参考元：債務整理-東京司法書士会

じぶん銀行（auじぶん銀行）を任意整理するとどう変わる？

じぶん銀行のカードローンを任意整理するとどうなるんですか？

任意整理後の利息は0％にしてもらえて、元金だけを12～48回ほどの分割払いで返済していくことになります。

ただし、利息が0％にならなかったり長期の分割払いに応じてもらえないこともあります。

• 利息：任意整理後の利息は０％になる可能性あり
  • 取引開始から1年未満等、取引が短い場合は0％にはならず3～5％ほどになることも
• 分割回数：12～48回ほどの分割払い
  • 取引期間によって分割回数が異なる
  • 取引が長いほど長期の分割に応じてもらえる
• 過払い金：発生しない
• 保証会社：じぶん銀行のカードローンはアコムが保証
  • 交渉・返済の相手方はアコムになる

利息のカットや分割に影響しやすい要素

• 取引期間
  • 長いほど柔軟になりやすい傾向
• 直近の延滞有無・入金状況
  • 滞納があると交渉は難しくなる
• 家計の収支
  • 安定した収入がないと判断されると任意整理に応じないことがある

じぶん銀行を任意整理するメリット

任意整理をすることでどのようなメリットが発生しますか？

一般的には完済までに利息だけで数十万円支払うことが多いので、利息がなくなるだけで数十万円のメリットが発生する可能性があります。

また、完済までの期間も短くなる可能性もあります。

ただ、長期の分割払いに応じてもらえないことで毎月の返済額が増える可能性もあります。

利息がなくなって分割払いになると言っても、そのメリットはわかりにくいと思います。

任意整理をした場合としない場合とで比較します。

任意整理前（通常返済の場合）

50万円を利息18％で借りて毎月10,000円返済していくと

• 毎月の利息：約7,500円
  • 返済初期は毎月の返済の多くが利息に
• 完済までの利息総額：約43万1,000円
• 完済までの期間：94か月（約7年10か月）

任意整理後（利息カット・分割36回の場合）

50万円の借り入れを任意整理して利息0％、36回の分割払いになると

• 毎月の返済額：約14,000円（50万円÷36回）
• 完済までに払う利息総額：0円
• 完済までの期間：3年

任意整理前と後の比較表

項目	任意整理前	任意整理後
利息総額	約43万1,000円	0円
完済期間	約7年10か月	約3年
毎月の返済額	10,000円	約14,000円

ポイント

• 任意整理をすると利息がなくなるため、完済までに支払う総額は大きく減る
• 完済までの期間も短縮できる
• ただし、毎月の返済額は増える可能性がある（10,000円 → 約14,000円）

じぶん銀行での借金の減額や過払い金

じぶん銀行では過払い金は発生しますか？

銀行からの借り入れでは借金が減ったり過払い金が発生することはありません。

返済が難しい場合は任意整理をして、今の金額から利息をカットしてもらって元金だけを分割で返済にすることになります。

借入額	上限金利
10万円未満	年20％まで
10万円以上～100万円未満	年18％まで
100万円以上	年15％まで

利息制限法を超えた利息での取引があると、計算をすることで借金が減額されたり、借金が全てなくなって過払い金が発生することがあります。

銀行からの借入では利息制限法を超える利息での取引をすることはないので、じぶん銀行で借金が減ったり過払い金が発生することはありません。

デメリットと実務での対策

じぶん銀行を任意整理するデメリットを教えてください

任意整理をする会社は解約になり、信用情報に事故情報が登録されて、いわゆるブラックリストに登録されます。

ブラックリストに登録されると、お金を借りる、ローンを組む、クレジットカードを作成する際の審査に通るのは非常に難しくなります。

また、任意整理をしないクレジットカードも利用できなくなったりします。

参考元：信用情報とは-指定信用情報機関のCIC

じぶん銀行のカードローンの解約

任意整理をした会社は解約になるので、じぶん銀行を任意整理するとじぶん銀行のカードローンは解約になります。

ブラック登録（事故情報）

• 任意整理を行うと信用情報機関に事故情報が登録される
• 新規の借入・ローン・クレジットカード審査は通りにくくなる
• 任意整理をしないクレジットカードも使用停止される可能性あり

ただし、ブラックリストの影響は、最長でも任意整理後に完済してから、5年ほどでなくなります。

代替手段の例

ブラックリストの影響がでている間も、デビットカードやスマホ決済で代用することができます。

口座凍結・預金と借入の相殺

• 任意整理の過程で一時的な口座凍結（1～3か月目安）が生じる
• じぶん銀行の預金は借入と相殺される可能性あり

実務対策チェックリスト

• 給与振込・公共料金・サブスク・家賃等の引落口座を変更
• 預金は受任前に引き出しておく

口座凍結により、口座引き落とし等はできなくなるので、じぶん銀行からの引き落としに設定しているものは変更が必要です。

任意整理は家族や会社に秘密のまま手続きできるのか？

じぶん銀行の任意整理の手続きは家族や会社に内緒のままで行うことはできるんですか？

任意整理は他の債務整理と違って必要になる書類も少ないので、家族や会社に知られる可能性が非常に少ない手続きです。

• 任意整理は裁判所を通さないため、必要になる書類が少ない
• 連絡：電話以外にもメールやLINE対応をしている事務所もあり
  • 時間指定が可能な事務所も多い
• 郵送：事務所名を出さず個人名での発送や日時指定・局留めなどの対応可能

自己破産や個人再生だと、家族や会社の協力が必要な書類の提出を裁判所から求められますが、任意整理ではそのようなことはありません。

また、任意整理をしている間はじぶん銀行から本人に対して連絡が来ることはないですし、郵便物が届くこともありません。

そのため、借金があることや任意整理をしていることが家族や勤め先に知られてしまう可能性は低いです。

ブラックリストの影響

ブラックリストに登録されてカードが解約になったり、ローンが組めなかったりした際に不審に思われる可能性はあります。

生活費等をクレジットカードで支払っている人は注意が必要です。

じぶん銀行の任意整理の流れ

依頼者が行うこと

依頼者がやること（チェックリスト）

• 返済停止期間中の積立金の入金継続
• 給与・引落口座がじぶん銀行の場合
  • 他の銀行へ変更をしておく
• 預金の引き出し
• デビット/スマホ決済等の代替決済手段の確保

よくある質問

まとめ

• 利息0％で12～48回の分割払いが目安だが、取引期間によって異なる
• 過払い金は発生しない
• じぶん銀行のカードローンは解約になる
• ブラックリストに登録される

司法書士からのアドバイス

任意整理は、利息をカットして返済総額を減らせる有効な手段ですが、デメリットもあります。

とくに、じぶん銀行のように長期分割に応じにくい債権者では、「毎月の返済額が増える」可能性を前もって理解しておくことが重要です。

また、任意整理を進める際には以下の点に注意してください。

• 返済シミュレーションを事前に確認する
  • 利息カット後に「毎月いくら払えるのか」を具体的に算出し、生活費とのバランスを見極めましょう。
• 積立金が続けられるか確認
  • 交渉がまとまるまでの数か月間は積立金を支払い続ける必要があります。
  • これが難しい場合、任意整理よりも個人再生・自己破産の方が適している場合もあります。
• 口座凍結や相殺リスクへの備え
  • 給与振込口座や公共料金の引落口座をあらかじめ変更し、生活に支障が出ないよう準備をする必要があります。
• 「家族や会社に知られない」工夫を事前に相談する
  • 書類送付名や連絡方法の配慮が可能です。
  • 通常は専門家の側から聞いてきます。

任意整理は「返済できる見込みがある」ことが前提の手続きです。

無理な計画を立ててしまうと、再び返済不能に陥る可能性があります。

交渉内容だけでなく、生活全体の資金計画を専門家と一緒に立てることが、成功への近道です。