イオンカードやイオン銀行カードローンの返済が苦しい場合、任意整理によって利息のカットや長期分割に応じてもらえる可能性があります。
毎月の返済額が下がり、完済の見通しを立てやすくなる点は大きなメリットです。
一方で、イオンカードの解約やポイント失効、信用情報への影響、イオン銀行を整理対象に含める場合の口座凍結には注意が必要です。
この記事では、イオンカードとイオン銀行カードローンの違いを分けながら、注意点を整理して解説します。
参考元：キャッシングやローンでお困りの方へ-政府広報オンライン
あなたの借入先は？
- イオンカードのみ
- カードの強制解約、WAONポイントの失効、家族カード停止といった生活への影響と対策を中心に読み進めてください。
- イオン銀行のローン
- 「口座凍結リスク」と「保証会社による分割回数の違い」の項目を必ず確認してください。
- 事前準備を間違えると生活に直結するトラブルになります。
イオンカードを任意整理するとどうなる？
イオンカード任意整理後の返済条件の目安
イオンカードを任意整理した場合、多くのケースでは、将来利息のカットと長期分割での和解を目指して交渉することになります。
一般的には以下の条件で和解できるケースが多いです。
- 分割回数：60回（5年）以上の長期分割も可能
- 将来利息：原則0％にカット
滞納期間、残高、取引状況によっては、希望どおりの条件にならないこともあります。
イオンカードで先に確認したいこと
イオンカードを任意整理の対象にすると、カードは解約（利用停止）となります。
手続後のトラブルを防ぐため、必ず事前に以下の準備を行ってください。
- イオンカード払いの「固定費」を別の支払いに変える
- 公共料金、スマホ代、サブスクなどを洗い出し、銀行の口座振替などに変更します。
- 「家族カード」の有無を確認する
- 本会員が手続すると、紐づく家族カードも突然使えなくなります。
- これがきっかけで、ご家族に知られるケースがあるので注意が必要です。
- 失効すると困る「ポイント」を使い切る
- WAON POINTなどの貯まったポイントは、解約と同時に失効してしまいます。
- 事前に消化しておきましょう。
これらの準備を事前に済ませておくことで、手続後の生活面での混乱や、家族に知られるリスクを大きく減らすことができます。
任意整理については以下の記事で詳しく解説しています。
イオン銀行カードローンを任意整理するとどうなる？
イオン銀行カードローンの任意整理後の返済条件の目安
イオン銀行のカードローンなどを任意整理する場合、銀行本体と直接交渉するわけではありません。
手続きを開始すると、まずは「保証会社」があなたの代わりにイオン銀行へ借金を一括返済します（これを代位弁済と呼びます）。
その後は、借金を立て替えてくれた保証会社が任意整理の交渉相手となります。
- アコム株式会社が保証会社の場合：目安36回（3年）
- 分割回数は原則36回までとなるケースが多いです。
- 将来利息が一部残る可能性もあります。
- アコム保証は比較的新しいため数は多くありません。
- その他の保証会社の場合：目安60回（5年）
- イオンフィナンシャルサービス、ドコモ・ファイナンス、オリエントコーポレーション（オリコ）が保証会社の場合
- 将来利息のカットや60回前後の分割払いに応じてもらえるケースが比較的多いです。
参考：商品概要-イオン銀行
銀行の任意整理の注意点については、以下の記事でも詳しく解説しています。
口座凍結リスクと必須の事前準備
イオン銀行の借入を整理対象に含める場合、口座凍結や預金との相殺に注意が必要です。
給与振込などに使っている場合、生活に直結するトラブルになるため、以下の準備を必ず事前に行ってください。
イオン銀行口座を給与や年金の受取口座にしている場合は、他の銀行口座へ振込先を変更してください。
公共料金、家賃、スマホ代などの引き落とし先を別の口座、またはコンビニ払いに変更します。
口座凍結後は基本的に預金が借金と相殺されます。
専門家が受任通知を出す前に、残高をゼロにしておきます。
実際には、イオン銀行を給与口座にしている方や、公共料金の引落しが集中している方も少なくありません。
その場合は、先に生活口座の整理をしてから進めるか、整理対象から外すかを個別に判断しています。
以下では、給与口座への影響に注意しながら進めた事例をご紹介します。
イオンを任意整理するメリット
実務では、「毎月払っているのに残高が減らない」状態が続くと、家計の立て直しが難しくなります。
任意整理で将来利息の負担が軽くなると、毎月いくら返せば良いかが見えやすくなり、生活再建の計画を立てやすくなります。
返済額の比較
70万円を金利18％での借入を60回分割で和解できた場合のシミュレーションです。
- 任意整理前（通常返済）
- 完済までの利息総額：30万円以上
- 毎月の返済額：20,000円
- 完済までの期間：4年3か月
- 任意整理後
- 完済までの利息総額：0円
- 毎月の返済額：約12,000円（60回分割）
- 完済までの期間：5年
借入額ごとの毎月の返済額シミュレーション
| 借入額 | 毎月の返済額 |
|---|---|
| 30万円 | 約5,000円 |
| 50万円 | 約8,300円 |
| 70万円 | 約12,000円 |
| 100万円 | 約16,700円 |
任意整理で返済が楽になった事例
50代女性子育てで出費が増えたのに、イオンの返済が月2万円あり家計が苦しかったです。任意整理後は返済額が大きく下がり、家計に余裕ができました。
イオン系の任意整理に共通するデメリット
カードが使えなくなる
任意整理をした会社のカードは、基本的に使えなくなります。
信用情報機関への登録（ブラックリスト）
手続きを行うと、信用情報機関に事故情報が登録されます（いわゆるブラックリスト）。
完済後も5年間は、新たな借入れやクレジットカード作成、各種ローン審査に影響します。
ローンや分割払いに影響する可能性がある
信用情報への影響がある間は、次のような場面で不便が出ることがあります。
- 新しいクレジットカードの作成
- 自動車ローンや住宅ローンの審査
- スマホ端末の分割購入
- 既存カードの更新や増枠
もっとも、現金払いやデビットカード、口座振替中心の生活に切り替えれば、大きな支障なく過ごせる方もいます。
デビットカードやスマホ決済については以下の記事でも詳しく解説しています。
家族や会社に知られずに任意整理できる？
任意整理は比較的知られにくい手続き
専門家が間に入るため、イオンや保証会社から直接ご自宅へ連絡がいくことは原則ありません。
そのため、家族や会社に知られずに進めやすい傾向があります。
ただし間接的に気づかれることはある
一方で、次のような場面では気づかれる可能性があります。
- カードが急に使えなくなる
- ローン審査に通らなくなる
- イオン銀行を給与口座にしていて影響が出る
「クレジットカードが急に使えなくなった」「ローンに通らなかった」という事実から、家族に不審に思われるケースはあります。
つまり、「任意整理だから絶対にバレない」わけではありません。
任意整理の流れと依頼後にやること
まずは借入先、残高、滞納状況、家計の状況を確認します。
ここで、任意整理で進めるのか、個人再生や自己破産も含めて検討するのかを判断します。
依頼後は、受任通知を送って取引履歴の開示を求めます。
一般には、この段階から本人への督促が止まることが多いですが、行き違いの連絡が入る可能性はあります。
取引履歴を確認し、必要に応じて引き直し計算を行います。
そのうえで、将来利息や分割回数について交渉します。
和解成立後は、合意した内容に従って返済を再開します。
代行返済の場合は弁護士や司法書士へ、代行返済ではない場合はイオンへ直接振込むことになります。
依頼後に本人がやること
任意整理の依頼後は、まずはイオンへの返済を止めることになります。
返済を止めている間は、その分を和解後の返済原資や費用の支払いに回せるか確認するため、積立てを行います。
この積立てが続かないと、任意整理後の返済も難しいと判断されやすくなります。
任意整理を依頼してから3か月～6か月程度で任意整理の交渉がまとまり、イオンへ返済を再開して完済を目指します。
任意整理で完済の見込みができた事例
30代 女性司法書士に相談した直後からイオンの返済が止まりました。無理のない返済額で再スタートできたとき『これなら完済できる』と安心できました。
過払い金が発生するケース｜2007年3月以前のキャッシング
- イオンの借金が減額されたり過払い金が発生することはありますか？
-
2007年の3月よりも前からイオンクレジットサービスと取引をしていたのであれば、過払い金が発生している可能性があります。
イオンクレジットサービス時代の取引なら過払い金の可能性
イオンクレジットサービスは2007年3月までは、法律の制限よりも高い利息で貸し付けをしていました。
そのため、2007年3月よりも前から借りている人には過払い金は発生しやすく、以降に借入を開始した人には過払い金は発生しません。
イオンクレジットサービスは2023年6月1日にイオンフィナンシャルサービスに合併しました。
過払い金は、イオンフィナンシャルサービスから返還を受けることができます。
借金がなくなり過払い金が返還された事例
60代 女性20年以上前からイオンクレジットでキャッシングを繰り返していました。司法書士に調べてもらったところ、借金がなくなって、さらに40万円近い過払い金が戻ってきました。
イオンカードの過払い金については以下の記事でも詳しく解説しています。
イオンの任意整理に関するFAQ
イオン銀行の口座が凍結された場合、給与振込はどうなりますか？
口座が利用しづらくなり、引き出しや支払いに支障が出る可能性があります。
給与口座にしている場合は、手続き前に別口座への変更を検討したほうが安全です。
任意整理をするとイオンのショッピングリボは対象になりますか？
はい。キャッシングだけでなく、ショッピングリボや分割払いの残高も任意整理の対象になります。
イオンを任意整理した後、再度イオンカードを作れるようになりますか？
ブラックリストの登録が消える完済から5年程度経過後、再契約できる可能性はあります。
ただし、社内の独自基準により審査が厳しくなる場合があります。
イオンカードを任意整理すると家族カードはどうなりますか？
本会員のカードが解約になると、家族カードも同時に解約になります。
家族に影響する可能性があるため、事前に説明しておくと安心です。
まとめ
イオン系の任意整理では、イオンカードとイオン銀行カードローンを分けて考えることが大切です。
イオンカードはカード停止、ポイント失効、家族カードや公共料金の見直しが中心です。
一方、イオン銀行カードローンは、保証会社の確認や口座凍結・相殺リスクへの備えが重要になります。
相談について
当事務所では、受任から交渉、解決まで司法書士の三浦本人がすべて個別に対応しております。
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