アコムの任意整理【任意整理で返済がどう変わるか司法書士が解説】

消費者金融最大手のアコムはキャッシングだけでなく、マスターカードでショッピングの利用をしている人も多いカードです。

アコムで借金をしていて支払いが厳しくなってきた時に、債務整理をすることで支払いが楽になることがあります。

しかし、任意整理への対応は貸金業者ごとに対応が異なってきます。

今回はアコムの借金を任意整理すると、どのような内容での返済になるのか？メリットとデメリットも解説しています。

参考元：債務の整理をしたいと考えています。どのような方法がありますか？-法テラス

アコムを任意整理すると

アコムの借金を任意整理するとどうなるんですか？

基本的には利息は0％になり36回～48回ほどの分割払いの任意整理に応じてくれます。

任意整理をすればほとんどの人は毎月の返済額も少なくなり、完済までの期間も早められることになります。

毎月返済してもそのほとんどが利息の返済に消えて、借金が全然減らないと悩んでる人は多いです。

利息がなくなれば返済した金額の分だけ借金は減っていくので、完済までにかかる期間が短くなり、いつ完済できるのかも明確になります。

また、取引が長い人には過払い金が発生している可能性もあります。

マスターカードでショッピングを利用していて、その支払いが厳しい人はショッピングについても上記と同様の内容での任意整理が可能です。

任意整理後の利息について

アコムは借り始めてから1年以内等、取引が短い等でなければ基本的には任意整理後の利息のカットに応じてくれます。

支払いを滞納している場合、滞納中に発生した遅延損害金については基本的にカットすることはできません。

遅延損害金が発生している場合は、借入額の元金と遅延損害金の合計額とを分割で支払う必要があります。

借金30万円と遅延損害金が5万円あると、合計額の35万円を利息は0％にして分割で支払うことになります。

任意整理後の分割回数

借入年数や借入額、本人の状況にもよりますが、36～48回ほどの分割払い（3年～4年払い）で和解になることが多いです。

※取引が短い場合は36回以下の分割回数になる可能性があります。

任意整理に応じない、任意整理ができない可能性

アコムが任意整理に応じないことや、任意整理ができないことはありますか？

借り始めてから間もないような場合は、利息のカットや長期の分割払いに応じないことがあります。

また、任意整理後は36回～48回の分割で返済を行っていく必要があるため、収入と支出から計算して、返済を行っていくことができないと任意整理はできないということになります。

任意整理に応じないケースや、任意整理をしても支払っていくことができないケースでは個人再生や自己破産を検討する必要があります。

アコムを任意整理するメリットを比較

アコムを任意整理することでどのようなメリットがありますか？

借入額や返済内容にもよりますが、一般的には完済までの間に数十万円の利息を支払うことが多いです。

そのため、任意整理をして利息がなくなるだけで数十万円のメリットが発生することになります。

また、利息がなくなることで払えば払った分だけ元金が減るので、完済までの期間が短くなったり毎月の返済額も少なくなったりすることがあります。

任意整理とは＝借金の利息をなくしてもらい元金だけを分割で返済する手続きです。

任意整理しないで返済すると

仮に利息18％で50万円を借りると、利息だけで毎月7,500円ほどかかります。

任意整理をしない場合
完済までに支払う利息の総額	34万円
完済までの期間	6年5ヶ月
毎月の返済額	11,000円

上記の条件で、毎月11,000円を返済していくとなると、毎月の返済の半分以上が利息になるので元金はあまり減りません。

完済までに利息だけで34万円を支払う必要があり、完済までに6年５ヵ月ほどの期間が必要になります。

任意整理した際の返済内容

50万円の借金を任意整理をして利息0％、48回の分割払いになると以下の通りになります。

任意整理をすると
完済までに支払う利息の総額	0円
完済までの期間	4年
毎月の返済額	10,000円

50万円を分割払いの回数の48で割ると10,416になるので、毎月の返済額は約10,000円になります。

任意整理前と後で比較

	任意整理前	任意整理後
完済までに支払う利息の総額	34万円	0円
完済までの期間	6年5ヶ月	4年
毎月の返済額	11,000円	10,000円

どのぐらいのメリットが発生するかは借入内容等により異なります。

家族や会社に秘密のまま手続きできる

任意整理は家族や会社に秘密で手続きがしやすいです。

自己破産や個人再生では裁判所から様々な書類が求められ、その書類の中には家族や会社の協力が必要なものもあったりします。

任意整理では特に必要な書類はなく、アコムから本人に対して連絡が来ることや郵送物が届くこともありません。

弁護士や司法書士からの連絡も電話だけでなくメール対応を行っている事務所もあります。

郵送物も事務所の名前をださずに送付したり、郵便局留めを利用することもできます。

そのため、支払いが厳しい状況の人は、任意整理をした方が家族や会社に知られてしまう可能性は低くなります。

ただし、カードが解約になったり、ローンが組めなかったりした際に家族に不審に思われる可能性はあります。

そのため、生活費等をクレジットカードで支払っている人は注意が必要です。

デメリット＝信用情報や口座凍結に注意

アコムを任意整理するデメリットや注意点を教えてください

任意整理する業者は解約になるので、アコムを任意整理すればアコムは解約になります。

また、信用情報に事故情報が登録されるので、ブラックリストに登録されることになります。

アコムが保証している銀行からの借入があると、一定期間その銀行の口座が凍結されます。

口座に預貯金があれば借入額と預貯金とで相殺されることになります。

参考元：信用情報とは-指定信用情報機関のCIC

アコムのカードは解約になる

任意整理の対象にした業者は解約になるので、アコムを任意整理するとアコムのカードは解約になります。

そのためアコムから借り入れをしたり、アコムのマスターカードで買い物をしたりすることはできなくなります。

クレジットカードが使えなくても普段の買い物はデビットカードやpaypayで代用することもできます。

信用情報＝審査への影響

任意整理すると信用情報に事故情報が登録されるので、いわゆるブラックリストに載ることになります。

ブラックリストの影響は任意整理をした後に完済してから最大で5年間残ります。

アコム保証の銀行（バンクイック等）が口座凍結される

アコムが保証会社になっている銀行からの借入がある状態でアコムを任意整理すると、保証を実行されて一定期間口座が凍結されます。

銀行のカードローン等ではほとんどのケースで、保証会社というものがつきます。

銀行の借入に滞納や債務整理等があると保証を実行（銀行の借入が保証会社に移ること）し、その後は保証会社に返済をすることになります。

保証が実行された際は、アコムと三菱UFJ銀行の借入の合計額を任意整理することになります。

三菱ＵＦＪ銀行以外の銀行カードローンでもアコムが保証会社になっているものが多数あります。

アコムで過払い金が発生したり借金が減る可能性

アコムで過払い金が発生する条件を教えてください

過去に法律の制限を超える利息での取引があると借金が減額されたり、過払い金が発生する可能性があります。

アコムは2007年6月までは法律よりも高い利息で取引をしていたので、2007年の6月よりも前から取引をしていたなら過払い金が発生している可能性があります。

アコムは2007年6月頃までは法律以上の利息だったので、2007年6月以前から取引があると過払い金が発生する可能性があります。

逆に言うと2007年7月以降にアコムから借り始めた人には過払い金が発生している可能性はありません。

利息制限法の金利の上限
10万円未満の借入	20％まで
10万円以上～100万円未満の借入	18％まで
100万円以上の借入	15％まで

過去に法律よりも高い利息での取引があれば、取引の当初から法律内の利息だったものとして計算をしなおす⇒引き直し計算を行います。

任意整理手続きの流れ

アコムの任意整理の手続きはどのような流れで進みますか？

まず任意整理を依頼をした弁護士や司法書士は受任通知を送付しますが、滞納をしている人もこの時点でアコムからの督促はなくなります。

その後は利息カットや分割回数等の交渉をして、交渉がまとまれば和解内容どおりの分割返済をしていくことになります。

依頼から任意整理が成立して返済が開始されるまでは3ヶ月～6ヵ月ほどです。

任意整理を弁護士や司法書士の専門家に依頼した後は専門家がアコムとの交渉を行います。

任意整理を依頼した後は以下の流れで手続きが進められます。

受任通知送付

依頼を受けた専門家はアコムへ「受任通知」というものを送付して、取引の履歴を取り寄せるのと同時に本人への督促等をしないよう通知します。

受任通知が送付された後はアコムから本人への連絡は禁止されます。

引き直し計算

受任通知の送付から2～3週間ほどで取引履歴という書類が届きます。

取引履歴には過去の借入日と借入金額、返済日と返済金額がすべて記載されています。

取引履歴をもとに、現在の借入額と過去に法律以上の利息での取引を行っていないか確認します。

法律以上の利息で返済していた時期があれば、借金が減額されないか？過払い金が発生していないかを確認するために引き直し計算を行います。

和解交渉

交渉（主に利息をなくすことと分割回数について）を行い、交渉がまとまればその内容で和解をして任意整理が成立します。

その後は和解内容どおりの返済を行っていくことになります。

アコムとの和解に必要な期間

依頼後、まずはアコムからの取引履歴の取り寄せに2～3週間ほど、交渉に2～5か月ほどで合計3～6か月ほどかかります。

※アコム以外にも任意整理を行うのであれば、他の会社の進行状況によって和解が遅れることがあります。

任意整理依頼後に依頼者が行うこと

アコムの任意整理を依頼した後は依頼者は何をするんですか？

依頼後はまずはアコムへの返済を止める必要がありますが、返済を止めても連絡が来ることはありません。

返済を止めている間に積立金をする必要があります。

専門家と面談をして任意整理を依頼した後は、依頼者がすることは以下の3つです。

アコムへの返済のSTOP

任意整理を依頼した後はアコムへの返済を止める必要があります。

交渉をするにあたって金額を確定させてから交渉をする必要がありますが、返済を続けると金額が確定しないため返済を止める必要があります。

返済を止めてもアコムから督促が来ることはありません。

積立金

アコムへの返済を止めている間に積立金をします。

積立金は毎月一定の金額を専門家に対して振り込んで行います。

積立金が出来ないと任意整理をしても支払いができないと判断され、任意整理を行うことはできなくなります。

個人再生や自己破産を検討する必要があります。

和解成立後

交渉がまとまった後は、決められた内容どおりにアコムに対して返済をしていくことになります。

返済代行なら弁護士や司法書士へ毎月の金額を振り込み、返済代行ではない場合はアコムへ直接振込むことになります。

まとめ

アコムを任意整理すると、基本的には利息は免除されますて、36回～48回ほどの分割払いになることが多いです。

そのため、ほとんどの方は毎月の返済額を減らすことができて、完済までの期間も早まります。

もちろん任意整理にはブラックリスト等のデメリットもありますが、返済に困っている人にはそれ以上にメリットの方が大きくなることが多いのでまずは相談してみることをおすすめします。