- auじぶん銀行を任意整理した場合の返済条件の変化（利息・分割回数）
- デメリットと実務上の回避方法（ブラック登録／口座凍結・相殺／他社カード停止）
- 交渉から返済再開までの流れと期間、依頼者がやること
auじぶん銀行の返済が苦しい場合は、任意整理をすれば利息をカットして返済総額を減らせる可能性があります。
また、滞納により一括請求を受けている場合は、分割払いに戻せるというメリットもあります。
auじぶん銀行を任意整理した場合の利息0％の可否・分割回数の目安、注意点を司法書士の実務経験を踏まえて解説します。
あわせて、家族や会社に知られにくい理由、任意整理の流れと依頼者がやるべき準備までわかりやすく紹介します。
参考元：債務整理-東京司法書士会
じぶん銀行（auじぶん銀行）を任意整理するとどう変わる？
auじぶん銀行任意整理後の和解条件
- 交渉相手
- アコム（保証会社）
- 将来利息
- 0％にならないこともある
- 分割回数
- 36〜48回
- 過払い金
- 発生しない
auじぶん銀行を任意整理する際は、保証会社のアコムが交渉相手になります。
利息のカットや分割に影響しやすい要素
取引期間が長い
- 将来利息
- 0％も可能
- 分割回数
- 36〜48回
取引期間が数年程度
- 将来利息
- 0％にならない可能性が高い
- 分割回数
- 36回ほど
完全な免除には応じてもらえないことがあります
保証会社のアコムは取引期間によって和解条件が変わります。
また、滞納して発生した遅延損害金はカットが難しい点にも注意が必要です。
任意整理については以下の記事でも詳しく解説しています。
「au」の名前が付くサービスは交渉相手が異なる
「au」と名前が付くサービスでも、運営会社や任意整理の交渉相手は異なります。
auじぶん銀行
カードローン
- 交渉相手
- アコム
auPAYカード
- 交渉相手
- 三菱UFJニコス／
セゾン債権回収
auPAY
スマートローン
- 交渉相手
- auフィナンシャルサービス
じぶん銀行を任意整理するメリット
利息がなくなって分割払いになると言っても、そのメリットはわかりにくいと思います。
任意整理をした場合としない場合とで比較します。
50万円借入
（利息17.8％・毎月10,000円返済）
任意整理をしない場合
- 毎月の返済額
- 10,000円
- 完済までの期間
- 約7年8か月
- 利息総額
- 約42万円
任意整理をした場合（36回払い）
- 毎月の返済額
- 約14,000円
- 完済までの期間
- 3年
- 利息総額
- 0円
完済までに支払う利息43万円がゼロになり、完済時期も約5年早まります。
ただし、毎月の返済額は10,000円から約14,000円へ、4,000円ほど増えます。
毎月の負担を減らすことを優先したい場合は、auじぶん銀行を任意整理の対象から外し、他社の借入だけを整理する方法もあります。
一方、すでにauじぶん銀行を滞納している場合は、早めに任意整理を進めることをおすすめします。
滞納が長引くと、遅延損害金によって残高が増えていくためです。
デメリットと実務での対策
口座凍結・預金と借入の相殺
起きること
- じぶん銀行の口座が1〜3か月ほど凍結される
- 口座の預金が借入残高と相殺される
- 口座からの引き落としができなくなる
受任通知の前にやること
- 口座の預金を引き出しておく
- 給与振込口座を他行へ変更
- 公共料金・サブスク・家賃の引落口座を変更
銀行を任意整理する際の注意点については以下の記事でも詳しく解説しています。
ブラック登録（事故情報）
任意整理を行うと信用情報機関に事故情報が登録され、新規の借入・ローン・クレジットカードの審査に通りにくくなります。
任意整理をしていない他社のクレジットカードも、利用停止になる可能性があります。
この影響は、最長でも完済から5年ほどでなくなります。
ブラックリストの影響については以下の記事でも詳しく解説しています。
じぶん銀行の任意整理の流れ
1口座変更を済ませてから受任通知を送付
給与振込口座や引落口座の変更、預金の引き出しを終えてから、じぶん銀行へ受任通知を送ります。
これによりじぶん銀行への返済が止まり、督促も来なくなります。
2積立と和解交渉
返済を止めている間に積立を行いながら、保証会社のアコムと将来利息のカットと分割回数を交渉します。
積立は、和解後に返済を続けられるかの確認と、費用の分割払いを兼ねています。
3和解成立・返済再開
依頼から3〜6か月程度で交渉がまとまり、和解した条件に沿ってアコムへ分割で返済していきます。
任意整理の手続きについては以下の記事でも詳しく解説しています。
よくある質問
- auじぶん銀行を任意整理すると口座は使えなくなりますか？
-
受任通知を送ると、auじぶん銀行の口座は一時的に凍結される可能性があります。
口座に預金がある場合は借入残高と相殺されることもあるため、事前に預金の引き出しや給与・各種引き落とし口座の変更をしておきましょう。
- auじぶん銀行を任意整理するとau PAYカードやau PAYスマートローンにも影響しますか？
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auじぶん銀行を任意整理しても、au PAYカードやau PAYスマートローンまで任意整理の対象になるわけではありません。
ただし、信用情報への登録によって、au PAYカードを含む他社カードが利用停止になる可能性はあります。
- auじぶん銀行を任意整理すると住宅ローンや自動車ローンに影響はありますか？
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任意整理をすると信用情報に事故情報が登録されるため、その間は新たな住宅ローンや自動車ローンの審査に通りにくくなります。
現在返済中のローンが自動的に任意整理の対象になるわけではありません。
- じぶん銀行の任意整理を依頼する場合、必要な書類は何ですか？
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借入契約書や返済明細、取引履歴があるとスムーズですが、なくても専門家が取引履歴を請求して進められます。
- auじぶん銀行では過払い金は発生しますか？
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発生しません。
過払い金は、利息制限法の上限を超える利息で取引していた場合に生じますが、銀行からの借入では上限を超える利息での貸付が行われないためです。
返済が難しい場合は、任意整理で利息をカットして元金だけを分割で返済する形になります。
- auじぶん銀行の任意整理は家族や会社に知られずにできますか？
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任意整理は裁判所を通さず、家族や会社に連絡されることもないため、知られる可能性は低い手続きです。
ただし、信用情報への登録によりカードが使えなくなるなど、生活の変化から気づかれる可能性はあります。
詳しくは「任意整理は家族にバレる？」をご覧ください。
まとめ
auじぶん銀行の任意整理では、将来利息をカットできても、分割回数が短いため毎月の返済額が増えることがあります。
任意整理をする前に、和解後の返済額を確認し、無理なく支払いを続けられるかを判断することが大切です。
また、口座凍結に備えて、預金の引き出しや給与・各種引き落とし口座の変更を済ませてから手続きを進めましょう。