PayPayカード（旧ヤフーカード、ワイジェイカード）の返済が苦しい場合、任意整理で利息を0％にし、毎月の負担を減らせる可能性があります。
しかし、「利用期間が短いとどうなる？」「PayPayアプリは使い続けられる？」といった不安を持つ方も多いでしょう。
PayPayカードを任意整理した場合の和解条件（1年未満の取引への対応など）や、見落としがちなデメリットを包み隠さず解説します。
かつて発行されていた「ヤフーカード（ワイジェイカード）」は、現在「PayPayカード」へ名称が移行しています。
そのため、「ヤフーカード時代の借金」に関する任意整理の交渉窓口も、現在はPayPayカード株式会社となります。
参考元：債務整理-東京司法書士会
PayPayカード任意整理の現実的な和解目安
- PayPayカードの借金を任意整理するとどうなりますか？
-
PayPayカードを任意整理をすると、基本的には利息は0％になって元金だけを60回程の分割払いで返済していくことになります。
返済した分だけ確実に元金が減っていくため、完済までの道のりが明確になるのが最大のメリットです。
分割回数は最長60回（※1年未満の取引は48回の傾向）
PayPayカードは比較的交渉に応じやすい傾向がありますが、取引期間によって和解条件が変わる点に注意が必要です。
取引期間が1年以上
- 分割回数
- 最長60回（5年）
- 50万円の場合
- 毎月 約8,300円
取引期間が1年未満
- 分割回数
- 原則48回（4年）まで
- 50万円の場合
- 毎月 約10,400円
借入50万円・利息0％の場合の目安です
「まだ利用して半年ですが…」というご相談も珍しくありません。
60回払いが難しくても、48回払いで月々の負担を現実的なラインに収められた事例は多数あります。
任意整理前後の支払い比較
50万円借入
（利息18％・毎月15,000円返済）
任意整理をしない場合
- 毎月の返済額
- 15,000円
- 完済までの期間
- 約4年
- 利息総額
- 約20万円
任意整理後（60回払い）
- 毎月の返済額
- 約8,300円
- 完済までの期間
- 5年
- 利息総額
- 0円
任意整理後（48回払い）
- 毎月の返済額
- 約10,400円
- 完済までの期間
- 4年
- 利息総額
- 0円
どちらの場合も
利息約20万円はゼロになります
取引期間が1年以上なら60回払い（毎月約8,300円）、1年未満なら48回払い（毎月約10,400円）が目安です。
60回払いなら毎月の返済額は約6,700円減り、48回払いでも約4,600円軽くなります。
任意整理については以下の記事でも詳しく解説しています。
任意整理で解決できるかの判断方法
1PayPayカードの取引期間は1年以上ですか？
2すでに長期間の滞納がありますか？
3利息が0円になれば、毎月無理なく返済を続けられますか？
デメリット・注意点
使えなくなるもの
- PayPayカード（強制解約）
- PayPayクレジット（旧あと払い）
- PayPay残高へのクレジットカードチャージ
- 家族カード・ETCカード
引き続き使えるもの
- PayPayアプリ本体
- 口座やATMからの現金チャージ
- PayPay残高払い
カードは強制解約・PayPayクレジット（あと払い）利用不可
PayPayカードを任意整理の対象にすると、そのカードは強制解約となります。 これに伴い、以下の機能が使えなくなります。
- PayPayクレジット（旧あと払い）
- PayPay残高へのクレジットカードチャージ
- Yahoo!ショッピング等のPayPayカードでの決済
口座やATMから現金チャージをして、PayPayの残高払いを継続することは可能です。
スマホ決済については以下の記事でも詳しく解説しています。
信用情報（ブラックリスト）への影響
任意整理を行うと、信用情報機関に事故情報が登録されます（いわゆる「ブラックリスト」に載る状態）。
完済から約5年間は、新たなクレジットカードの作成や、各種ローン（住宅、自動車、スマホの端末分割など）を組むことが難しくなります。
ブラックリストについては以下の記事でも詳しく解説しています。
失敗を回避するために任意整理前にやっておくべきこと
手続き直後の混乱や、意図しない滞納を防ぐために、専門家に依頼する前に以下の準備を進めておくとスムーズです。
1各種支払いの変更手続きをする
PayPayカードを公共料金やサブスクの支払先にしているなら、引き落とし先を銀行口座や他社カードへ変更します。
2ETCカードを車載器から抜いておく
カード停止後にETCレーンを通ると、ゲートが開かず追突事故になる危険があります。
3家族カードの利用者に伝えておく
本会員のカードが解約されると、家族カードも同時に使えなくなります。
4新しい支払い方法を準備しておく
デビットカード、口座振替、現金払いなどに切り替える準備をしておくと、手続き後の混乱を減らせます。
任意整理の手続きの流れ【PayPayカード編】
- PayPayカードの任意整理の手続きはどのように進んでいくんですか？
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まず受任通知という書類をPayPayカードへ送付して、その後に利息のカットや何回払いにするか等の交渉を行っていきます。
依頼から交渉が完了して、返済が再開されるまでは3〜6ヶ月ほどです。
依頼後、PayPayカードへ受任通知を送ります。
これにより督促と返済がいったん止まります。
取引履歴を取り寄せ、将来利息のカットと分割回数を交渉します。
取引期間が1年未満なら48回前後、1年以上なら60回前後が目安です。
国内信販・楽天KC時代からの取引がある場合は、過払い金の有無もあわせて確認します。
依頼からおよそ3〜6か月で和解がまとまり、利息0％になった元金のみを分割で返済していきます。
面談から返済開始までの詳しい流れは、以下の記事で解説しています。
依頼者が行うこと
返済が止まっている数か月の間、依頼者は事務所の指定口座へ毎月「積立金」を支払います。
これは専門家費用の分割払いと、和解後に無理なく返済を続けられるかの確認を兼ねています。
積立が難しい場合は、個人再生や自己破産を含めて解決策を再検討することになります。
過払い金の可能性
- PayPayカードの借金が減額されたり過払い金が発生することはありますか？
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現在のPayPayカードは、過去に「国内信販」や「楽天KC」「KCカード」などの名称で運営されていました。
国内信販や楽天KCの時代からキャッシングをしていると、過払い金が発生している可能性があります。
2007年頃までは法律の上限を超える利息で貸付を行っていたため、この時代からキャッシング取引がある場合は、過払い金が発生している可能性があります。
2008年以降に借り入れを始めた方は、過払い金が発生している可能性は低いです。
PayPayカードの過払い金については以下の記事でも詳しく解説しています。
よくある質問
- PayPayカードの任意整理は比較的まとまりやすいですか？
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将来利息はカットできるケースがほとんどです。
ただし、滞納状況や取引期間、返済可能額によって条件は変わります。
- PayPayカードのリボ払い残高も任意整理できますか？
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はい、ショッピングのリボ残高も任意整理をすることができます。
- 任意整理後に再びPayPayカードを作ることはできますか？
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任意整理をした会社で再度カードを作成するのは難しいです。
ただし、審査次第になるので、作成できる可能性もあります。
- 任意整理後、PayPayクレジット（後払い）機能は使えますか？
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カード解約と信用情報の影響により、後払い機能は利用できません。
- 家族にバレる可能性は？
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書類の送付等は郵便局留め等を利用できるので、これにより家族にバレる可能性は低いです。
ただし、カード停止やローンが組めなくて気付かれる可能性はあります。
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まとめ
PayPayカードを任意整理することで、利息を原則0％にし、最長60回（※取引1年未満は48回の傾向）の分割払いで毎月の負担を軽くできる可能性があります。
ただし、カードの強制解約や、約5年間の信用情報への影響といったデメリットも伴います。
「自分の場合はどのぐらい返済額はさがる？」など、少しでも不安があればお気軽にご相談ください。