銀行カードローンの債務整理｜口座凍結・保証会社・住宅ローンへの影響

銀行カードローンや銀行フリーローンも、任意整理・個人再生・自己破産の対象になります。

ただし、消費者金融やクレジットカード会社の借入とは違い、銀行の借入には口座凍結や保証会社の問題があります。

銀行を債務整理する際に必ず押さえておきたい3つのリスクと、事前に取るべき対策を、司法書士の実務経験から解説します。

銀行カードローンも債務整理できる？

銀行の借入も債務整理をする事はできますか？

銀行からの借入も問題なく債務整理をすることができます。

ただし、銀行からの借入では過払い金が発生することはありません。

銀行からの借入も、任意整理・個人再生・自己破産のいずれも利用できます。

銀行借入では過払い金は発生しない

銀行は利息制限法の上限金利の範囲内で貸付を行っているため、過払い金は発生しません。

銀行カードローンの場合は、どんなに古い取引でも過払い金返還の対象にはなりません。

銀行債務整理ならではの3大リスク

銀行カードローンの債務整理では、手続き前に確認すべきリスクがあります。

①口座凍結と預金との相殺

銀行を債務整理すると、その銀行の口座が一時的に凍結され、預金残高と借金が強制的に相殺されます。

給与振込や公共料金の引き落としに使っている口座が凍結されてしまうと、生活に直接影響します。

②保証会社からの借入もまとめて対象になる

銀行カードローンには保証会社（消費者金融や信販会社）が付いています。

銀行を任意整理すると、保証会社が銀行へ立替払いを行い、その後は保証会社と返済条件を交渉する流れになります。

このとき、保証会社と同じ業者から借入がある場合、その借入まで一緒に債務整理の対象になります。

③同一銀行の住宅ローン・自動車ローンへの波及

同じ銀行で住宅ローンや自動車ローンを組んでいる場合は注意が必要です。

銀行カードローンだけを任意整理するつもりでも、同じ銀行の他のローンについても残額の一括返済を求められる可能性があります。

この場合は、その銀行を任意整理の対象から外し、他社の借入だけを整理するのが原則です。

口座が凍結されるとどうなる？

銀行カードローンを債務整理する場合、最も注意したいのが口座凍結です。

凍結期間は通知から1〜3か月

弁護士や司法書士が銀行へ受任通知（債務整理開始の通知）を送ると、その銀行の口座は1〜3か月程度凍結されます。

凍結期間中は、次のような状態になります。

• 預金の引き出しができない
• 給与振込や年金振込があっても、引き出せない
• 公共料金やクレジットカードの引き落としができなくなる
• ATM・ネットバンキングの利用も停止

凍結解除後は通常通り口座を利用できるようになります。

同一銀行の複数支店口座も凍結対象になる

同じ銀行で複数の口座を持っている場合、借入れをしている支店の口座だけでなく、同じ銀行内の別支店の口座も凍結対象になります。

「カードローンを利用している支店とは別だから大丈夫」とは限りません。

同じ銀行名の口座は、支店が違っても事前に確認しておく必要があります。

預金残高と借金が相殺される具体例

凍結された口座に預金残高があると、銀行は預金と借金を相殺します。

生活費として残しておきたかったお金でも、相殺によってカードローンの返済に充てられる可能性があります。

銀行カードローンを債務整理する前には、生活費・給与・年金・公共料金の引き落とし状況を確認し、対策を取っておく必要があります。

代位弁済済みなら新たな凍結リスクはない

銀行カードローンを長期間滞納していて、すでに保証会社や債権回収会社から請求が来ている場合は、代位弁済が完了した状態です。

この段階で任意整理を行っても、銀行へ新たに受任通知を送るわけではないため、銀行口座が改めて凍結される心配は通常ありません。

給与振込口座や引き落とし口座として、その銀行の口座をそのまま使い続けて問題ありません。

	保証会社・債権回収会社から	銀行から
状態	代位弁済済み	代位弁済前
交渉相手	保証会社・債権回収会社	これから保証会社へ移る
口座凍結	新たには起きない	起きる
事前の準備	不要	必要

• 保証会社名（アコム・SMBCコンシューマーファイナンス・三菱UFJニコス等）
  • 代位弁済済み
• 債権回収会社名（アビリオ債権回収・セゾン債権回収・アルファ債権回収等）
  • 保証会社から債権回収会社（サービサー）へ譲渡された段階
  • 代位弁済済み

判断が難しい場合は、督促状の差出人を教えてもらえれば判断いたします。

保証会社の借入もまとめて対象になる仕組み

保証会社には、消費者金融や信販会社がなることが多いです。

銀行カードローンを任意整理すると、銀行だけでなく、この保証会社との関係も問題になります。

銀行を任意整理して保証会社へ移る流れ

主要な銀行カードローンと保証会社の組み合わせ一覧

銀行カードローン	保証会社
三菱UFJ銀行（バンクイック）	アコム
三井住友銀行カードローン	SMBCコンシューマーファイナンス（プロミス）
みずほ銀行カードローン	オリコ
paypay銀行カードローン	SMBCコンシューマーファイナンス（プロミス） アコム
楽天銀行スーパーローン	楽天カード 三井住友カード 保証会社がないこともある
JAバンクカードローン	三菱UFJニコス ジャックス　など

※保証会社は商品や時期によって変わることがあるため、契約書等で確認する必要があります。

保証会社から直接借りている分も対象になる

銀行カードローンを任意整理すると、保証会社から直接借りている別の借入にも影響することがあります。

銀行カードローンを任意整理する場合は、その保証会社から借入れやクレジットカード利用がないかまで確認する必要があります。

逆方向（保証会社→銀行）は通常起こらない

ネット上では「保証会社を任意整理すると、保証先の銀行にも影響が及ぶ」と説明しているサイトもあります。

しかし、銀行に滞納がなければ保証会社単体の任意整理で銀行口座が凍結されることはほぼありません。

なぜ逆方向は影響しないのか

代位弁済が発動するのは、原則として銀行ローン自体の返済が滞り、期限の利益を失った場合です。

保証会社側の別債権を任意整理しただけで、自動的に銀行ローンの代位弁済が行われるわけではありません。

銀行に滞納がある場合は代位弁済される

銀行カードローン自体をすでに2〜3か月以上滞納している場合は、任意整理の有無に関係なく、「滞納により」保証会社が代位弁済を行います。

滞納が続くと「期限の利益」を失い、銀行が残額の一括請求や保証会社への請求を進めるためです。

この場合は、銀行口座の凍結・預金との相殺が発生します。

ニコスは例外

ニコスを任意整理すると、銀行への滞納がなくても、ニコスが保証している銀行まで連動して代位弁済され、銀行口座が凍結されます。

ニコスのカードだけを整理するつもりでも、保証関係によって銀行側に影響する可能性があります。

ニコスが保証している主な銀行・ローン商品

• 三菱UFJ銀行の一部商品
• JAバンクのカードローンの一部
• その他、地方銀行のカードローンでも保証提携多数あり
• auPAYカード

住宅や車を守りたい場合の対応策

任意整理する銀行と同じ銀行で住宅ローンや自動車ローンを組んでいる場合は注意が必要です。

住宅ローンや自動車ローンの契約書には、ほぼ例外なく「期限の利益喪失条項」が含まれています。

この条項により、同じ銀行に対して債務整理を行うと、他のローンについても残額の一括返済を求められる可能性があります。

• 住宅ローン：一括返済に応じられないと、保証会社の代位弁済を経て自宅が競売にかけられます。
• 自動車ローン：残額の一括返済を求められる可能性があります。
  ただし、銀行の自動車ローンには所有権留保が付かないことが多く、車を引き上げるという形にはなりません。

銀行を外すと返済できないときはどうする？

その銀行を外しても他社の返済計画が成り立つかどうかが、住宅と車を守れるかどうかの分かれ目です。

家計の状況	選択する手続き	住宅と車
外しても他社の返済を続けられる	任意整理 （その銀行を対象外にする）	どちらも残せる
外すと返済が成り立たない	個人再生	住宅は残せる可能性がある。 車は手放すことがある
返済の継続そのものが難しい	自己破産	どちらも手放す

個人再生では、住宅資金特別条項を利用できれば、住宅ローンをこれまでどおり支払い続けたまま、他の借金を5分の1程度まで減額できます。

ただし自動車ローンにはこうした仕組みがなく、車の価値や所有権留保の有無によって扱いが変わります。

債務整理前に必ずやっておくべき対策

銀行カードローンを債務整理する前には、口座凍結と預金相殺に備えた準備が必要です。

準備をせずに手続きを始めると、生活費や給与が引き出せなくなる可能性があります。

預金は事前に全額引き出す

銀行を債務整理の対象にする場合、その銀行口座の預金は通知前に全額引き出しておく必要があります。

口座凍結後は、預金残高が借入金と相殺される可能性があります。

給与・年金の振込口座を別銀行に変更する

給与や年金の振込口座を、債務整理対象の銀行に指定している場合は、事前に別銀行へ振込先を変更しておきます。

振込先を変更しないまま手続きを開始すると、給与や年金が口座に入っても引き出せず、生活に深刻な影響が出ます。

勤務先や年金事務所への振込口座変更手続きには時間がかかることがあるため、早めに動くことをおすすめします。

公共料金・クレジットカードの引き落とし口座を変更する

公共料金、家賃、携帯電話料金、保険料、クレジットカードなどの引き落とし口座も変更が必要になります。

• 別銀行の口座から引き落とし
• コンビニ払いに切り替え

引き落とし不能が続くと、サービスが停止されたり、別の支払い遅延として信用情報に影響する可能性もあります。

銀行債務整理手続きの流れ

銀行カードローンを債務整理する場合は、事前準備が非常に重要です。

特に、口座凍結前の対応を間違えると、生活費や給与が引き出せなくなる可能性があります。

銀行カードローンを任意整理するメリット・デメリット

銀行カードローンを任意整理するメリットはあります。

ただし、消費者金融やクレジットカードの任意整理と同じ感覚で考えると、思わぬデメリットが出ることがあります。

メリット｜利息カットで返済総額・月額が減る

銀行カードローンを任意整理すると、将来利息をカットして、元金を分割返済する形で和解できる可能性があります。

利息がカットされれば、毎月返済した分だけ元金が減っていき、返済の終わりが見えやすくなる点も、任意整理の大きなメリットです。

また、司法書士や弁護士が受任通知を送ると、原則として直接の督促は止まります。

督促や電話連絡が止まることで、精神的な負担が軽くなる方も多くいます。

デメリット①｜信用情報への事故情報登録

任意整理をすると信用情報機関に事故情報が登録され、いわゆる「ブラックリスト」状態になります。

期間は任意整理中＋完済から約5年です。

参考元：信用情報とは-指定信用情報機関のCIC

デメリット②｜毎月の返済額が思ったほど減らないことがある

銀行カードローンで借入額が多く、もともと毎月の返済額が少ない場合、任意整理をしても毎月の返済額があまり減らないことがあります。

任意整理は、利息を止めて完済を目指す手続きなので、借金そのものを大きく減額する手続きではありません。

借入額が大きい場合や、毎月の返済余力が少ない場合は、任意整理だけで解決できないことがあります。

よくある質問（FAQ）

銀行カードローンも任意整理できますか？

銀行カードローンも任意整理できます。ただし、銀行口座の凍結、預金相殺、保証会社への代位弁済など、消費者金融やクレジットカード会社とは違う注意点があります。

銀行口座は必ず凍結されますか？

銀行カードローンを債務整理の対象にすると、その銀行の口座が凍結されます。ただし、すでに保証会社へ代位弁済済みで、現在の請求先が保証会社や債権回収会社になっている場合は、銀行へ新たに受任通知を送るわけではないため、改めて口座凍結されることはありません。

口座凍結されると給与はどうなりますか？

給与振込口座が凍結されると、給与が入金されても引き出せない可能性があります。そのため、銀行カードローンを債務整理する前に、給与振込口座を別の銀行へ変更しておくことが重要です。

債務整理で口座が凍結されたら、解除までどれくらいかかりますか？

一般的に1～3か月で解除されますが、預金と借金は相殺されます。

銀行口座に公共料金の自動引き落とし設定がある場合どうすればいいですか？

債務整理手続き前に預金を引き出し、振込・引き落とし口座を変更しておきましょう。

債務整理をすると家族名義の口座も凍結されますか？

通常、債務整理の影響を受けるのは本人名義の口座です。家族名義の口座が当然に凍結されるわけではありません。ただし、本人名義の口座で家族の生活費を管理している場合は、口座凍結によって家族の生活に影響することがあります。

債務整理手続き中に銀行から督促や連絡が来ることはありますか？

基本的には弁護士や司法書士が手続き開始を通知すると、直接の督促は止まります。

まとめ｜銀行特有のリスクを踏まえた早めの相談が重要

銀行カードローンやフリーローンも、債務整理は可能です。

ただし、消費者金融や信販会社の債務整理にはない、銀行特有の3大リスクがあります。

• 口座凍結と預金との相殺
• 保証会社の借入もまとめて対象になる
• 同一銀行の住宅ローン・自動車ローンへの波及

特に住宅ローンや自動車ローンを同じ銀行で組んでいる場合、判断を誤ると住宅や車を失うことにもなりかねません。

一方で、すでに保証会社や債権回収会社へ債権が移行している場合は、新たな口座凍結リスクはなく、安心して任意整理を進められます。

銀行の借入だから債務整理ができないということはありません。

「どの銀行口座を使っているか」「保証会社がどこか」「住宅ローンや車のローンが同じ銀行にないか」まで確認することが大切です。

当事務所では、銀行の任意整理については、口座凍結や保証会社の影響を確認したうえで、手続きを進めるかどうかを判断しています。