借金を相続したら｜相続放棄と債務整理の判断手順を司法書士が解説

家族が亡くなった後に借金が見つかったとき、やってはいけないのは「督促が来たから、とりあえず少しだけ払っておく」という対応です。

これで相続放棄の道が閉ざされ、本来なら負担しなくてよかった借金を丸ごと背負い込むことになった相談を、これまで何件も受けてきました。

残したい財産がないなら相続放棄、自宅など手放せない財産があるなら債務整理というように、状況に合わせて進め方を選びます。

本記事では、借金を相続したときに何を・どの順番で判断すべきかを、司法書士の視点で整理します。

参考：債務整理-東京司法書士会

相続の放棄の申述-裁判所

単純承認・相続放棄・限定承認・債務整理、4つの違い

単純承認

プラスもマイナスもまとめて引き継ぐのが単純承認です。

相続放棄や限定承認をしないまま3か月を経過すると、原則として単純承認したものとして扱われます。

財産のほうが明らかに多いケースならそのままで問題ありません。

実際には、借金の全体像を調べないうちに3か月が過ぎ、気づいたら放棄できなくなっていた、というパターンが少なくありません。

遺産の一部を使ったり処分したりすると、その時点で単純承認とみなされる(民法921条)点にも注意が必要です。

相続放棄

相続放棄をすると、はじめから相続人でなかったことになります。借金は引き継がない代わりに、預貯金も不動産も受け取れません。

借金のほうが多いケース、あるいは残したい財産が特にないケースでは、第一選択になります。

原則として「自己のために相続の開始があったことを知ったときから3か月以内」(民法915条1項)に家庭裁判所へ申述する必要があります。

遺産の一部でも処分してしまうと放棄が認められなくなるため、注意が必要です。

限定承認

限定承認は、取得した財産の範囲内でのみ債務を負担する方法です。

財産もあるが、負債の全体像がはっきりしない場合に検討されることがあります。

債務整理

相続人が債務整理を選ぶのは、3か月を過ぎてしまった場合か、残したい財産があって相続放棄を選ばない場合のどちらかです。

信用情報機関に事故情報が登録される点は押さえておく必要があります。

相続放棄か債務整理か、判断の順番

相続放棄や債務整理をする前に、必ず財産の全体を調査

家族が亡くなり相続が発生したら、まずは相続財産がどのぐらいあるかを調査します。

預貯金や不動産、自動車等のプラスの財産は当然のこと、借金等のマイナスの財産もすべて調査する必要があります。

借金の確認方法

最後に返済した日を確認する

家族が亡くなった後に借金が判明するのは、返済が止まって督促も届かなくなり、家族に知られないまま時間が経っていたケースが多くあります。

最後の返済から5年以上が経っていれば、相続放棄の3か月を過ぎていても時効は使えるため、時効援用で解決できる場合があります。

ここでも支払ってはいけない点は変わりません。相続人が1円でも支払うと時効期間は振り出しに戻ります。

信用情報に出ない債務に注意

信用情報は、あくまで登録業者との取引情報です。

個人間の貸し借り、家賃滞納の一部、奨学金の一部、税金の滞納、病院の未払いなどは信用情報には出ません。

また、債権回収会社に譲渡されてから、5年以上経っている債権も信用情報から削除されているため、確認することはできません。

財産調査の結果

マイナスの財産のほうが多いケースでは、相続放棄等を検討すべきです。

相続財産があり相続放棄ができなくて、かつ支払が難しいのであれば債務整理をするという方法がいいでしょう。

長年返済していたなら、過払い金の可能性も同時に検討する

故人が長年借金を返済していた場合、払いすぎた利息である「過払い金」が発生している可能性があります。

借金が残っていると思っていたのに、調べると実際には返金を受けられる側だった、というケースもあります。

2007年以前からの借入は要チェック

利息制限法の上限を超えたグレーゾーン金利が消滅したのは2010年6月。

多くの業者が上限金利を引き下げたのが2007年頃です。

2007年以前から取引があった消費者金融やカードのキャッシングは、過払い金が出る可能性があります。

契約書や明細書が手元になくても、業者に取引履歴を開示請求し、利息制限法の上限で引き直し計算をすれば発生額を確認できます。

順番を間違えると取り返しがつかない

過払い金返還請求を行うと、その時点で相続財産の処分にあたると判断され、単純承認が成立してしまいます。

過払い金より借金残高のほうが大きかった、と後から判明しても相続放棄をすることができません。

相続放棄の期限は原則3か月です

相続放棄は、原則として「相続の開始を知った日から3か月以内」に家庭裁判所へ申述する必要があります。

戸籍集めだけで数週間から1か月以上かかることも珍しくありません。

間に合わないときは、家庭裁判所への期間伸長の申立てを検討します。

3か月を過ぎても相続放棄できる場合がある

知ったときから3か月を過ぎた時点で単純承認となりますが、例外を認めた最高裁判決があります。（最高裁昭和59年4月27日判決）

次の3つが揃う場合には、熟慮期間の起算点を「相続財産の全部または一部の存在を認識した時」に繰り下げてよいとしました。

相続人の順位と、借金を誰が引き継ぐのか

配偶者がいる場合、配偶者は必ず相続人になります。

順位で決まるのは、配偶者と並んで相続人となる血族です

上の順位に相続人がいる間は、下の順位の人は相続人になりません。

法定相続分

借金も法定相続分に応じて分けて引き継ぐ

法定相続人が複数いる場合、借金は相続人全員が法定相続分に応じて分割して引き継ぎます。

遺産分割協議で「妻がすべての債務を負担する」と決めても、債権者は法定相続分に基づいて請求する権利があるため、協議には拘束されません。

また、他の相続人が返済を怠ったとしても、自分の法定相続分以上の返済義務は生じません。

上記の例で妻が返済を怠っても、子供は25万円以上の支払いの義務を負いません。

相続放棄できないときの債務整理という選択肢

任意整理｜財産を残して返済の負担を軽くする

任意整理は、裁判所を使わずに債権者と交渉し、将来利息のカットや分割返済を目指す手続きです。

実際のところ、相続人が債務整理を選ぶケースのほとんどが、自宅などの財産を残したくて相続放棄できない状況です。

財産を処分せずに済み、月々の返済を現実的なラインに落とせる任意整理は、相続がらみの債務整理では最も相性がよい方法と言えます。

自己破産｜借金をゼロにできる代わりに財産は処分される

自己破産は、裁判所の手続きで借金を免除してもらう方法です。

ただし、相続した自宅や預貯金などは処分の対象になるため、財産を残すことはできません。

相続放棄なら信用情報に事故情報が載らないため、放棄ができる状況なら自己破産ではなく相続放棄を選ぶべきです。

個人再生｜財産が多いと減額幅が小さくなる

個人再生は、借金を大幅に減額し、原則3年で返済する手続きですが、相続案件で注意したいのは清算価値保障原則です。

個人再生で返す総額は、保有している財産の評価額を下回れません。

相続で不動産を受け継いだケースでは、「思ったほど減らない」ということになる可能性があります。

3制度の比較

「親が残した実家だから」と無理に任意整理を選ぶ方も多くいます。

しかし、ご自身の収入に対して毎月の返済額が大きすぎて返済が続かずに、結果的に家を手放す決断をしたケースもあります。

感情論ではなく、冷静な収支のシミュレーションが不可欠です。

滞納している税金は、どの手続きでも減らせない

亡くなった方に住民税や固定資産税などの滞納がある場合、税金そのものは債務整理で減らせません。

相続放棄をすれば納付義務も引き継ぎませんが、承継した場合は、各役所と直接分納の交渉を行うことになります。

判断を誤りやすい典型パターン

督促が来たので、一部だけ支払ってしまう

相続財産から一部でも返済すると、民法921条の法定単純承認にあたる可能性があり、以後の相続放棄が認められなくなります。

督促が来たので封筒に振込用紙が入っていたので払ってしまった、というケースは多いです。

預貯金を解約する・不動産の名義変更をする

遺産の預貯金を使ったり、自分名義に変更してしまうと、処分行為として単純承認と見なされます。

※相当な範囲の葬儀費用の支出であれば処分行為とされないケースもあります。

期限ぎりぎりまで動かない

戸籍の広域交付が始まって取り寄せは楽になりましたが、それでも時間がかかることは珍しくありません。

3か月は思ったより短い、というのは実務をやっていると何度も感じます。

期限ぎりぎりまで動かずにいると、調査が間に合わなくなります。

長期取引があるのに過払い金を確認しない

過払い金の調査をせずに相続放棄すると、本来は返還を受けられたはずの金銭まで一緒に手放すことになります。

家裁の照会書を軽く扱う

相続放棄申述を出した後、家裁から「照会書」が郵送で届くことがあります。

これは本人の真意確認や単純承認にあたる行為がなかったかを確認する書類で、届いた場合は回答期限を守りましょう。

解決事例

実家を残したくて任意整理を選んだ50代女性

母の死亡で実家を相続したが、同時に消費者金融3社・計約280万円の借金も引き継ぐことになりました。

相続放棄すれば借金はゼロになる一方、母と同居していた実家を失うため、任意整理で受任。

3社の将来利息をカットし、60回払いに組み直した結果、月々の返済額は約4万7千円まで圧縮できました。

ご本人の収入で実家を維持しながら返済可能な計画に落ち着きました。

事業用不動産を守るために任意整理した60代男性

父から事業で使っている店舗兼住宅を相続しましたが、父名義のカードローン約350万円も同時に判明しました。

店舗を手放せば廃業になるため、相続放棄は選択肢から外れます。

債権者と任意整理で交渉し、将来利息カットと84回払いで合意。

月々の返済を売上から無理なく捻出できる額に抑え、事業を継続したまま完済の見通しが立ちました。

過払い金が借金を上回っていた事例

長年会っていなかった独身の弟さんが亡くなり、消費者金融2社から計200万円ほどの借金があるという話でした。

兄弟姉妹が相続人になるケースです。

当初は相続放棄の方向で話が進んでいましたが、調べてみると借入は20年以上前からの取引。

取引履歴を取り寄せて引き直し計算をしたところ、借金がなくなり80万円の過払い金が発生していることが判明しました。

長期取引の借金を相続した場合、放棄の判断をする前に必ず過払い金の可能性を調べることは非常に重要です。

よくある質問

相続放棄をした場合、ほかの相続人に借金は引き継がれますか？

放棄をすると次順位の相続人が相続することになります。

子が放棄した場合は父母に、父母が放棄した場合は兄弟姉妹が相続人になります。

相続した借金にショッピングのリボ払い等も含まれますか？

入ります。クレジットカードのショッピングリボ、立替金、家賃の滞納なども金銭債務として相続の対象になります。奨学金の返済債務も同様です。

相続放棄が受理されたのに債権者から請求が来ます。払う必要はありますか？

払う必要はありません。債権者は相続放棄の事実を自動では把握できないため、初期の請求は普通に来ます。

家庭裁判所が発行する「相続放棄申述受理通知書」、あるいは「相続放棄申述受理証明書」の写しを送れば、通常は請求が止まります。

相続放棄の熟慮期間の伸長は何度でも認められますか？

相当の理由があれば、再度の伸長も認められうるとされています。ただし、なぜ前回の伸長期間内にも判断できなかったのかを、具体的な調査状況を添えて説明する必要があります。漫然と延ばし続けるのは難しい、と考えておいてください。

相続した借金も、時効で消えることはありますか？

あります。2020年4月1日に施行された改正民法のもとでは、債権者が権利を行使できることを知ったときから5年、または権利を行使できるときから10年のうち早いほうで消滅時効が完成します。

借金の時効は何年？起算点・援用の条件・確認すべき5項目を司法書士が解説

相続放棄をすると、生命保険金や遺族年金も受け取れなくなりますか？

受取人が指定されている生命保険金は、受取人固有の財産であり相続財産ではありません。

相続放棄をしても受け取れます。遺族年金も同様です。

ただし、受取人が「被相続人本人」と指定されている場合は相続財産になるため、放棄すると受け取れません。

相続放棄をすれば、実家の管理からも解放されますか？

放棄した時点で実家に住んでいた、あるいは事実上管理していた場合は、次の相続人または相続財産清算人に引き渡すまで保存義務が残ります（民法940条）。

放棄すれば直ちに何の関係もなくなる、というわけではない点に注意してください。

迷ったら、支払う前に相談を

借金を相続したときの判断は、財産の中身と期限までの残り時間で決まります。

全体像がつかめないまま督促に応じてしまうと、選べたはずの相続放棄が使えなくなります。

なお、相続放棄は原則として全部をまとめて放棄する手続きです。「借金だけ放棄して、財産は相続する」という選び方はできません。

借金相続は、期限・手続き・判断が絡むため、自己判断で動くほどリスクが増えやすい分野です。

状況を整理して「いま何をすべきか」を明確にするだけでも、解決のスピードは大きく変わります。