「お金を借りて返しただけなのに、お金が戻ってくるのはおかしい」と感じる方は少なくありません。
過払い金は、法律の上限を超えて支払った利息を返してもらう正当な請求です。
ただし、多くの貸金業者が2007年頃までに金利を引き下げたため、2008年以降に借り始めた方はほぼ対象になりません。
この記事のポイント
- 発生の仕組み
- 利息制限法を超える金利で払い過ぎた分が、過払い金として戻ります。
- 対象の時期
- 2007年以前に始めた消費者金融・カードのキャッシングが中心です。
- 対象外の取引
- 銀行ローン・ショッピング・自動車ローン・奨学金は対象になりません。
- 返済中の場合
- 計算して借金が残るなら、過払い金請求ではなく任意整理になります。
- 請求の期限
- 完済から10年で時効になり、請求できなくなります。
過払い金発生の「からくり」とは？
- 過払い金が発生するからくりを教えてください
-
利息制限法という法律では、利息を何パーセント以上はとってはいけないという制限が設けられています。
この利息制限法よりも、高い利息でキャッシングの取引をしていた場合に、過払い金は発生します。
| 利息制限法の金利の上限 | |
|---|---|
| 10万円未満の借入 | 20％まで |
| 10万円以上～100万円未満の借入 | 18％まで |
| 100万円以上の借入 | 15％まで |
上記の制限を超えた「高金利の利息」で返済していた場合、取引の最初から法律内の利息だったものとして、再計算＝引き直し計算をします。
計算し直すと元金の減りが早くなるため、実際より早い時点で借金を払い終えていたことになります。
その後に払い続けたお金が過払い金です。
2005年に90万円を年29％で借り、2020年に完済した場合
戻ってくるのは払い過ぎた元金だけではありません。
貸金業者は過払い金に年5％の利息を付けて返す義務があり、上の例では2015年から利息が付きます。
取引が長い方は、この利息だけで100万円を超えることもあります。
40代 男性借金を払い続けて苦しかったけれど、まさか自分にお金が戻ってくるとは思わなかったです。
グレーゾーン金利が生まれた理由
2010年6月までは、利息制限法とは別に、出資法が年29.2％を刑事罰の上限としていました。
利息制限法の上限から出資法の上限までの金利が、グレーゾーン金利です。
利息制限法を超えた利息は本来無効です。
しかし、貸金業法43条の条件（みなし弁済）を満たせば有効とされていたため、多くの貸金業者がこの金利で貸し付けていました。
2006年1月、最高裁はみなし弁済をほぼ認めない判断を示しました。
これにより、グレーゾーン金利で払った利息は払い過ぎとなり、過払い金請求が広がりました。
過払い金の対象になる取引・ならない取引
- 当時の利息が何％だったのかわからない場合はどうすればいいですか？
-
当時の利息がわからなくても借入をしていた時期がわかればある程度、過払い金が発生しているかどうか判断できます。
多くの貸金業者が2007年頃までに金利を見直したため、2007年以前から借りていれば、過払い金が発生している可能性があります。
借入を始めた時期で判断する
2007年以前
対象の可能性が高い
2008〜2010年
業者によっては対象
2011年以降
ほぼ発生しない
判断の基準は「いつまで返していたか」ではなく、
「いつ借り始めたか」です。
2006年の最高裁判決を受けて、多くの業者が2007年頃までに新規契約の金利を引き下げました。
一方、アプラスやニッセンなど一部の業者は、2008年〜2010年頃まで高い金利を続けていました。
また、モビットやアットローンのように、2007年以前から利息制限法の範囲内で貸していた業者では、過払い金は発生しません。
金利が見直されなかった取引
2007年以前に契約した方の取引履歴を確認すると、金利が見直されないまま、2010年前後まで利息制限法を超える金利で返済を続けていた取引が少なくありません（主に消費者金融）。
業者が新規契約の金利を下げた後も、それ以前の契約者の金利が一斉に下がったわけではないため、2008年以降の返済分も過払い金に含まれることがあります。
認定司法書士 三浦永二
取引の種類で判断する
| 取引の種類 | 過払い金 | 理由 |
|---|---|---|
| 消費者金融の キャッシング | 対象 | 高金利の貸付が多かった |
| クレジットカード のキャッシング | 対象 | 銀行系カードも含む |
| 学生ローン | 可能性あり | 貸金業者による貸付 |
| 銀行・信用金庫 のローン | 対象外 | 元々の金利が低い |
| ショッピング | 対象外 | 立替払いで貸付ではない |
| 自動車ローン | 対象外 | 立替払いか低金利の貸付 |
| 奨学金 | 対象外 | 元々の金利が低い |
銀行・信用金庫のカードローン、フリーローン、住宅ローン、リフォームローンは、取引が長くても過払い金は発生しません。
銀行カードローンの返済が苦しい場合は、過払い金ではなく債務整理を検討する場面です。
銀行系クレジットカードは別物
一方で、以下のような銀行系のクレジットカードは、銀行本体ではなく銀行グループ傘下のカード会社との取引にあたります。
- 三井住友カード
- ニコスカード
- ○○銀カードサービス
- ○○銀JCB等
そのため、銀行系カードのキャッシングであれば過払い金の対象になり得ます。
銀行系カードでは、キャッシング一括払いの取引だけが過払い金の対象になるケースがあります。
キャッシングリボは利息制限法内の利率のケースもあり、対象外となることが少なくありません。
最終的には、取引履歴を取り寄せて当時の利率を確認する必要があります。
発生していても取り戻せないケース
| ケース | 取り戻せない理由 |
|---|---|
| 過去に 債務整理した取引 | 手続きの時点で精算が済んでいる |
| 完済から 10年たった取引 | 時効で請求できなくなる |
| 業者が 倒産している | 業者に財産がなく、ほとんど戻らない |
任意整理などをした取引は、その時点で過払い金も精算しているのが通常です。
倒産した業者からは、裁判所の手続きで財産が分配されても、ほとんどお金は戻りません。
貸金業者が吸収合併された場合は、合併先の会社に過払い金を請求できます。
過払い金の時効については以下の記事で詳しく解説しています。
過払い金の対象か確認する方法
- 完済から時間が経っているので、いつから借り始めたのかもわかりません
-
契約書や明細があれば契約日が記載されていたりします。
資料が残っていなくても、借りていた会社から「取引履歴」を取り寄せることで、いつから借入を開始したのか確認できます。
取引履歴には、いつ・いくら借りて、いつ・いくら返したかがすべて記載されています。
業者によっては当時の金利も載っているので、過払い金があるかはすぐに判断できます。
取引履歴の取り寄せ方法
取引履歴は、各社のカスタマーセンターに連絡すれば取り寄せられます。窓口で受け取れる業者もありますが、基本は郵送です。
家族に知られたくない方は、弁護士・司法書士に依頼すれば事務所宛てに届くため、自宅に書類が届く心配はありません。
借入時期を確認する方法については、以下の記事で詳しく解説しています。
引き直し計算は自分でもできる
「引き直し計算は、当サイトの計算ツールで無料で行えます。
取引履歴が手元にあれば、その数字を入力して計算できます。
取引履歴がなくても、借入時期や金額から過払い金の目安を調べる簡易診断が使えます。
返済中でも過払い金は発生する？
- 借金を返済中でも過払い金は発生しますか？
-
返済中であっても過払い金は発生します。
引き直し計算をすることで、借金が減額になったり過払い金が発生していることがあります。
過払い金請求
借金が0円になり払い過ぎた分が戻ります
減った借金を任意整理
減額後の残りを分割で返していきます
計算の結果、借金が残らなければ、原則として信用情報に事故情報は載りません。借金が残って任意整理になる場合は、事故情報として登録されます。
そのため、先に引き直し計算をして、過払いになっているときだけ請求する方法をおすすめします。
60代 男性ずっと借金返済に追われていましたが、実は既に完済していてお金が戻るとは思いませんでした。
任意整理については以下の記事で詳しく解説しています。
過払い金請求のデメリット
- 過払い金請求のデメリットを教えてください
-
過払い金請求で発生するデメリットは、請求した会社のカードが解約になることです。
そのため、「過払い金請求したカードは利用しない」という人にはデメリットはありません。
請求した会社のカード
解約になる
他社のカード
そのまま使える
信用情報
完済後の請求なら影響なし
たとえば、アコムを完済してエポスカードでショッピングをしている方がアコムに請求しても、エポスカードはそのまま使えます。
過払い金請求とクレジットカードの関係については、以下の記事で詳しく解説しています。
過払い金請求の流れと戻ってくるまでの期間
- 過払い金はどのくらいで戻ってきますか？
-
裁判をするかどうかと、相手の業者によって期間が変わります。
依頼から返金までの目安は、裁判をしない場合で2〜6か月、裁判をする場合で4か月〜1年以上です。
過払い金は、貸金業者との交渉か裁判で回収します。
交渉は早く終わる代わりに回収額が少なくなりやすく、裁判は時間がかかる代わりに回収額が増えやすい傾向があります。
ただし、裁判で業者の主張が認められて減ることもあるため、どちらを選ぶかは相手の業者によって変わります。
取引履歴を請求
司法書士が業者に受任通知を送り、取引履歴の開示を求めます。
早い業者で1週間、遅い業者で3か月
引き直し計算・請求
届いた履歴で過払い金を計算し、交渉または裁判で請求します。
和解・判決
返金額と返金日が決まります。
早い業者で1か月、遅い業者で1年以上
過払い金の受け取り
業者から過払い金が振り込まれます。
過払い金請求の流れについては、以下の記事で詳しく解説しています。
過払い金請求のよくある質問
- 亡くなった家族の過払い金も請求できますか？
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過払い金を請求する権利は相続されるため、相続人が代わりに請求できます。
過払いになっていなければ借金も相続するため、返済・債務整理・相続放棄のどれを選ぶか検討が必要です。
なお、請求して受け取ると相続放棄ができなくなるおそれがあるため、相続放棄を考えている場合は請求の前に相談してください。
- 裁判になったら、裁判所へ行く必要がありますか？
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請求額が140万円以下なら、認定司法書士が代理人として出廷するため、本人が裁判所へ行く必要はありません。
140万円を超えると司法書士は代理できないため、弁護士に依頼するか、ご本人が出廷する本人訴訟になります。
- 過払い金請求の費用はいくらかかりますか？
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費用は、依頼時の着手金と、回収できた過払い金に応じた報酬が中心です。
事務所によっては、戻ってきた過払い金から費用を差し引いて精算するため、手元にお金がなくても依頼できます。
- 依頼する事務所はどう選べばいいですか？
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費用・対応・依頼後の連絡体制を確認したうえで選ぶことが大切です。
過払い金請求が広がった時期には、高額な費用を取る事務所も問題になりました。