任意整理とおまとめローン【どっちがいいか比較し司法書士が解説】

多重債務で支払いが難しい状況の場合の対処法としては、おまとめローンを組む方法と任意整理をする方法があります。

いくつもの会社から借入をしているよりは、おまとめローンを組んで返済先を1社に絞ったほうが返済の手間も減ります。

おまとめローンを組むと、月々の返済額も下げられる可能性がるので返済は楽になります。

または、任意整理をして利息を免除してもらい、元金だけの支払いにするという方法もあります。

おまとめローンを組むか任意整理をするならどちらがいいのか？それぞれのメリットとデメリットについて解説しています。

参考元：債務の整理をしたいと考えています。どのような方法がありますか？-法テラス

おまとめローンと任意整理の比較

おまとめローンか任意整理はどちらがいいですか？

返済が苦しく、少しでも返済を楽にしたいなら任意整理の方がおすすめです。

ただし、任意整理をするとブラックリストに登録されます。

おまとめローンではブラックリストには登録されませんが利息を支払う必要がある以上、任意整理よりも返済は楽にはなりません。

	任意整理	おまとめローン
利息	0％になる	発生する
ブラックリスト	登録される	登録されない

おまとめローンと任意整理では、任意整理のほうが利息を免除してもらえるので毎月の返済負担を減らし、はやく完済をすることができます。

しかし、任意整理をするとブラックリストに登録されます。

ブラックリストを懸念しておまとめローンを選ぶ人もいますが、おまとめローンでは利息が発生しますし、完済までの期間も長くなります。

おまとめローンを組んだけど、その後に返済が苦しくなって結局後々に任意整理をすることになる人もいます。

返済に余裕がある場合はおまとめローンを、おまとめローンを組んでも返済に余裕がでないような状況であれば任意整理をおすすめします

任意整理をしても返済ができないようであれば他の債務整理、個人再生や自己破産をするべきです。

おまとめローンのメリット

おまとめローンを組むメリットを教えてください

おまとめローンを組んで借金を1つにすることで通常は利息も下がり、それに伴って毎月の返済金額が減る可能性があります。

借金を一本化できれば、返済先も1つになるので管理も楽になります。

債務整理するとブラックリストに登録されますが、おまとめローンではブラックリストには登録されません。

返済が楽になる

何社からも借りている状態では、借入をしている会社の数に応じて毎月の返済が必要になり、返済日も会社ごとに違ったりして手間がかかります。

その点、おまとめローンなら返済先は1社だけになり、返済等の手間が減るため管理は楽になります。

返済の際に貸金業者によっては手数料が必要な場合もありますが、何社もあると毎月の手数料だけで結構な金額になります。

そういった点からも返済先が1社になるメリットがあると言えます。

利息が下がる場合がある

おまとめローンを組むことで利息を下げることができる可能性があります。

利息は法律で上限利率が決められています。

利息制限法の金利の上限
10万円未満の借入	20％まで
10万円以上～100万円未満の借入	18％まで
100万円以上の借入	15％まで

100万円以下の金額を数社から18％の利息で借りているよりも、1社から100万円以上借りた方が利息の上限は15％になるため利息は下がります。

利息制限法の上限よりもさらに低い利息の商品も多数あります。

毎月の返済額が減る

おまとめローンを組むことで利息が下がれば、毎月の返済額も減る可能性が高いです。

ブラックリストには載らない

債務整理では信用情報機関に事故情報が記載され、ブラックリストに登録されます。

おまとめローンは債務整理ではないのでブラックリストには登録されることはありません。

担保や保証人がついていても問題ない

担保や保証人を付けている借金を債務整理をすると、保証人に請求が行きますし、担保が付いていると担保物件が差押えされてしまいます。

おまとめローンでは保証人や担保が付いている借金をおまとめローンで完済するので、担保が差し押さえられたり、保証人に請求が行くことはありません。

おまとめローンのデメリット

任意整理と比較しておまとめローンのデメリットを教えてください

おまとめローンは審査が厳しいので、おまとめローンを組めないこともあります。

おまとめローンを組んで完済した会社から、再度借りてしまう人が多いのもデメリットと言えます。

任意整理は利息が免除される分、毎月の返済額や完済までの期間等、返済が楽になる点では任意整理の方がメリットが大きいです。

完済した会社から借入をしてしまう

おまとめローンで完済した業者のカードは解約をしなければ基本的には再度利用できます。

利用できる状態にあれば、せっかくおまとめローンを組んで完済した業者から再度借りてしまう危険があります。

例えばおまとめローンを組んでアコムを完済したのに、後でアコムのカードを再度利用して借入をしてしまうことがあります。

任意整理と比べて返済額は多くなる

任意整理は利息をカットして元金のみを分割で支払う手続きです。

おまとめローンでは利率が低い商品が多いですが、それでも任意整理のように利息が0％になるものではありません。

おまとめローンでは任意整理よりも完済までに支払う総額が多くなり、完済までの期間も長くなることが多いです。

おまとめローンでは返済が楽にならない人もいる

ブラックリストに登録されることを嫌い、その場しのぎでおまとめローンを組む人もいます。

しかし、おまとめローンを組んでも返済が楽にならずに、結局後々で債務整理をすることになってしまう人も多いです。

おまとめローンを組んだ後に更に他の会社からも借りてしまう人も多く、借金が増えてしまうと任意整理では解決できなくなります。

任意整理では解決できないとなると、個人再生や自己破産しか選択肢がなくなることがあります。

任意整理ではブラックリストのデメリットがありますが、おまとめローンでは返済が楽にならないようなら、最初から任意整理を選択するべきです。

任意整理のメリット

おまとめローンと比較した任意整理のメリットを教えてください

おまとめローンでは利息が低くなる可能性がありますが、0％になることはありません。

任意整理では利息を0％にして、元金だけを3年～5年ほどで支払って完済を目指す手続きです。

任意整理をすると完済までに支払う金額が少なくなり、期間も短くなり、毎月の返済額も少なくできる可能性があります。

利息をカットし長期の分割払いになる

任意整理は貸金業者と交渉を行い任意整理後の利息を0％にして、元金のみを分割で支払う手続きです。

利息がなくなれば、完済までに支払う総額は大幅に少なくなり、完済までの期間が短くなる可能性があります。

また、長期の分割払いになると毎月の返済額も少なくなる可能性があります。

保証人や担保は求められない

任意整理では新たな保証人や担保を求められることはありません。

保証人なし、担保なしで任意整理を行うことができます。

任意整理をしないで支払っていくと

200万円を利息15％で借り入れ、毎月45,000円を返済している人が任意整理をせずに返済を行っていくのと任意整理を行ったケースで比較します。

200万円を利息15％で借りると、毎月利息の支払いだけで25,000円かかるため、毎月45,000円の支払いのでは半分以上が利息の返済になります。

完済までに利息だけで93万円以上支払う必要があり、完済までに5年5ヵ月かかる計算になります。

任意整理をしない場合
完済までに支払う利息の総額	93万円以上
完済までの期間	5年5ヵ月
毎月の返済額	45,000円

任意整理した場合

200万円の借り入れを利息0％、60回の分割払いになると、借入額を分割払いの回数で割ると毎月の返済額が算出できます。

200万円÷60＝33,333円、毎月の返済額は約33,000円になります。

任意整理をすると
完済までに支払う利息の総額	0円
完済までの期間	5年
毎月の返済額	33,000円

任意整理前と後で比較

	任意整理前	任意整理後
完済までに支払う利息の総額	93万円以上	0円
完済までにかかる期間	5年5ヵ月	5年
毎月の返済額	45,000円	33,000円

任意整理をすることで完済までに必要な総額が大きく減り、毎月の返済額も少なくなり、完済までの期間も早くなる可能性があります。

任意整理のデメリット

任意整理のデメリットを教えてください

任意整理の1番のデメリットはブラックリストに登録されることです。

ブラックリストの影響は任意整理後に完済してから5年経てばなくなります。

参考元：信用情報とは-指定信用情報機関のCIC

ブラックリストに載る

任意整理を行えば信用情報機関にその旨が登録され、いわゆるブラックリストに載ります。

ブラックリストに登録されている間は、お金を借りたりローンを組んだり、クレジットカードを持つことは難しくなります。

ブラックリストの影響は、完済してから5年経過するとなくなります。

担保や保証人がついていると問題になる

担保を取られている場合に任意整理を行えば担保が実行され、担保をつけている自宅等が売却されます。

保証人がいる状態で任意整理を行えば、任意整理の効果は保証人には及ばないので保証人へ請求をされる可能性があります。

おまとめローンで完済したら過払い金の確認はするべき

おまとめローンをした後にすることはありますか？

取引が長かった人は、おまとめローンで完済した会社で、過払い金があるかどうかは確認したほうがいいです。

過払い金が返ってきたらおまとめローンも完済できることもあるので必ず確認すべきです。

おまとめローンで完済した業者に過払い金があるかどうかはチェックするべきです。

利息制限法の金利の上限
10万円未満の借入	20％まで
10万円以上～100万円未満の借入	18％まで
100万円以上の借入	15％まで

上記より高い利息で取引を行っていると過払い金は発生します。

ほとんどの会社が2007年の途中で利息を見直しています。

そのため、2008年以降に借り始めた人は取引の当初から法律の制限内の利息のため、過払い金は発生しません。

完済後の過払い金請求であれば、過払い金を回収してもブラックリストに載ることもありません。

※任意整理をする際にも、過払い金があるかどうかは必ず確認されます。

おまとめローンや任意整理でも返済ができない時は

おまとめローンや任意整理をしても返済ができない場合はどうすればいいですか？

おまとめローンや任意整理では支払いができない場合は、他の債務整理をするべきです。

個人再生なら借金を減額してもらって、減額後の借金を分割で支払っていくことになります。

自己破産では借金は帳消しになるので借金の返済をする必要がなくなります。

参考：個人再生-東京弁護士会

自己破産とは何ですか？-法テラス

おまとめローンや任意整理をしても返済ができないのであれば、個人再生や自己破産を検討する必要があります。

個人再生をする

個人再生では借金が減額されて、減額した借金を３年＝３６回の分割で返済していくことができます。

個人再生は任意整理と異なって、裁判所を通して行う手続きです。

借金の総額が300万円の場合は100万円に減額され、借金の総額が600万円の場合は120万円に減額されます。

自己破産をする

自己破産を行うと借金の支払いを免除してもらえるので、借金の支払いをする必要がなくなります。

ただし、自己破産では財産が処分される等のデメリットもあります。

自己破産も裁判所を通して行う手続きです。

まとめ

	任意整理	おまとめローン
利息	0％になる	発生する
ブラックリスト	登録される	登録されない

任意整理の方が返済が楽になる可能性が高いですが、任意整理ではブラックリストに登録されます。

おまとめローンではブラックリストに登録されません。

任意整理をするほどではなく、おまとめローンで返済ができる人は任意整理をしなくても良いでしょう。

おまとめローンを組んでも返済が難しい人は任意整理を検討するべきです。