PayPay銀行の返済が苦しい場合、任意整理で毎月の負担を減らすことが可能です。
PayPay銀行は銀行のため、消費者金融やクレジットカード会社を整理する場合とは違い、口座凍結からの預金との相殺に注意が必要です。
給与振込や各種引落しにPayPay銀行を使っているなら、先に口座変更を進めたほうが安全なこともあります。
この記事では、司法書士としての実務経験をもとに、
- PayPay銀行の任意整理の実際の条件（利息・回数・交渉相手）
- 口座凍結・相殺リスクの回避方法
- ブラックリストの登録期間や生活への影響
をわかりやすく解説します。
（旧ジャパンネット銀行は2020年7月31日にPayPay銀行に商号変更しています。）
PayPay銀行の任意整理｜交渉相手・返済先・注意点を解説
銀行を任意整理する場合、交渉相手は銀行そのものではなく「保証会社」になります（代位弁済されるため）。
また、あなたが利用しているローンが個人向けか事業向けかで、交渉相手も和解条件も大きく変わります。
個人向けカードローン
（SMBCコンシューマー
ファイナンス）
- 将来利息
- 0％
- 分割回数
- 60回（5年）
個人向けカードローン
（アコム）
- 将来利息
- 数％残る可能性あり
- 分割回数
- 36回（3年）
ビジネスローン
（アイフル）
- 将来利息
- 3〜10％残る可能性あり
- 分割回数
- 36〜44回
どの保証会社でも、取引期間が1年未満など
極端に短いと利息のカットが難しくなります
個人向けカードローンの場合
個人向けカードローンの保証会社は、SMBCコンシューマーファイナンスまたはアコムです。
どちらが保証会社になっているかで、分割回数や利息の扱いが変わります。
手続きを始める前に、ご自身の契約の保証会社がどちらかを確認しておくことが重要です。
分割回数が36回になると、毎月の返済額が想定より高くなることがあります。
参考元：【カードローン】保証会社はどこですか。-PayPay銀行
ビジネスローンの場合
事業用資金としてPayPay銀行のビジネスローンを利用している場合、保証会社はアイフルになります。
アイフルは任意整理の交渉に対して厳しい条件を提示してくるため、個人向けと同じ感覚でいると返済計画が狂ってしまいます。
将来利息を完全にはカットできず3〜10％程度が残る可能性があり、分割回数も36回〜44回と短くなります。
借入額が少ない場合は、さらに短縮される傾向があります。
任意整理でどれくらい返済額が下がる｜シミュレーション比較
任意整理をすると利息がなくなって長期の分割払いになると言っても、そのメリットはわかりにくいと思うので比較してみます。
借入額90万円
（金利年18％・毎月20,000円返済）
任意整理をしない場合
- 毎月の返済額
- 20,000円
- 完済までの期間
- 約6年4か月
- 利息総額
- 60万円以上
任意整理後（60回払い）
- 毎月の返済額
- 15,000円
- 完済までの期間
- 5年
- 利息総額
- 0円
任意整理後（36回払い）
- 毎月の返済額
- 25,000円
- 完済までの期間
- 3年
- 利息総額
- 0円
36回払いになると毎月の返済額は
任意整理前より増える可能性があります
60回払い（SMBCコンシューマーファイナンスなど）で和解できれば、毎月の返済額は15,000円に下がります。
しかし、36回払いになると、利息が0円になっても毎月の返済額は25,000円となり、整理前より負担が増えてしまいます。
口座凍結と相殺は銀行の任意整理で特に注意したい点
起きること
- 口座が1〜3か月ほど凍結され、出金できなくなる
- 口座に残っていた預金が借金と相殺される
受任通知の前にやること
- 給与・売上の振込先を別の銀行へ変更
- 家賃・公共料金などの引き落とし口座を変更
- 口座の預金を別口座へ移す
PayPay銀行を生活口座や事業口座として使っている場合は、すぐに受任通知を送らず、先に準備を進めることができます。
手続き後の生活を守るため「振込先の変更」「引き落とし口座の変更」「預金の移動」を済ませてから手続きを進めることをおすすめしています。
銀行の債務整理については、以下の記事でも解説しています。
PayPay銀行を任意整理する前の確認
1契約が「個人向け」か「ビジネスローン」か確認する
借入の種類によって保証会社が異なり、利息カットの可否や分割回数などの和解条件が大きく変わります。
2給与振込・引落しに使っていないか確認する
給与や事業の売上入金、家賃・スマホ代・公共料金の引き落とし、デビットカードや各種決済サービスとの連携がないかを確認します。
3口座変更と資金移動を先に完了させる
凍結による給与の相殺や、家賃などの支払い遅れを防ぐため、受任通知を送る前に別口座への変更手続きと預金の引き出しを終わらせます。
4他社も含めて全体の返済計画を見直す
PayPay銀行だけを整理するのか、他社もまとめるのか。
あるいは口座凍結による影響を避けるため、あえてPayPay銀行を対象から外すのかを判断します。
早めの相談が大切な理由
口座凍結を避けるため、給与口座の変更は重要な準備ですが、会社での変更手続きに時間がかかることもあります。
返済が難しくなったら、なるべく早めにご相談ください。
任意整理の詳細については、以下の記事で解説しています。
ブラックリストはいつ消える｜任意整理後の信用情報の影響
任意整理をすると、信用情報機関に事故情報が登録され、一定期間ローンなどの利用が制限されます。
誤解が多い「消えるタイミング」は完済から約5年
事故情報が消去される基準は「手続きを開始した日」ではありません。
和解して分割払いを終え、「借金を完済してから最長5年」です。
ブラックリストの期間については、以下の記事でも詳しく解説しています。
クレジットカードや各種ローンへの具体的な影響
事故情報が登録されている間は、金融機関の審査に通るのは難しくなります。
- クレジットカードの新規発行や継続利用
- 住宅ローンやマイカーローンの新規借入
- スマホ端末の分割払い（機種変更時など）
上記は原則として審査があるため利用は難しくなります。
ブラックリストの影響については、以下の記事でも詳しく解説しています。
回復までの現実的な生活設計
審査不要の「デビットカード」や「スマホ決済（事前の銀行チャージ等）」は事故情報があっても利用可能です。
借金に頼らず、これらと現金を併用して家計を管理していくことで不便のない生活を送れる可能性があります。
任意整理の手続きの流れ｜督促が止まるタイミング
1方針を決める
借入先、借入額、収支、延滞状況に加えて、PayPay銀行の口座の使い方を確認します。
そのうえで、PayPay銀行を整理対象に入れるのか、他社だけを先に整理するのかを判断します。
2口座変更を済ませてから受任通知を送付
給与振込先や引き落とし口座の変更、預金の移動が完了してから受任通知を送ります。
これにより督促が止まり、PayPay銀行への返済もストップします。
3積立と保証会社との和解交渉
返済を止めている間（3〜6か月程度）に積立を行いながら、保証会社と分割回数や利息の扱いを交渉します。
4和解成立・返済再開
和解後は、決められた回数・金額で返済していきます。
ご自身で振り込むか、返済代行を利用するかを選べます。
積立金や任意整理の流れについては、以下の記事で詳しく解説しています。
PayPay銀行の任意整理Q&A｜口座凍結・家族バレ・過払い金など
- PayPay銀行の任意整理は家族にバレずにできますか？
-
本人に対して銀行から連絡や郵送物が来ることはないため家族に知られる可能性は低いです。
ただし、カード解約やローン審査落ちで不審に思われる可能性はあります。
- PayPay銀行で過払い金は発生しますか？
-
銀行は利息制限法の範囲内でしか貸付をしていないため、過払い金は発生しません。
- PayPay銀行を任意整理すると、口座の中のお金はどうなりますか？
-
口座凍結や預金との相殺が起きる可能性があります。
そのため、生活費や事業資金が入っている場合は、事前に別口座へ移しておくことが重要です。
- PayPay銀行以外の借入も一緒に手続きできますか？
-
可能です。
全体的な返済計画を立て直すことが目的なので、併せて整理するほうが効果的です。
まとめ
PayPay銀行の任意整理は、個人向けかビジネス向けかで利息カットや分割回数の条件が大きく異なります。
給与振込や何かの引落しをPayPay銀行口座で行っている方は、事前に資金移動や振込口座の変更を済ませておくことをおすすめします。
ブラック情報の登録は避けられませんが、完済後5年で情報は抹消されます。
一時的な不便はありますが、無理な返済を続けて生活が崩れる前に手続きを行うことが再スタートへの近道です。
任意整理は「人生を立て直すための手続き」であり、借金問題を抱えていることで自分を責める必要はありません。
まずは現状を正直に相談し、一緒に現実的な返済計画を立てていきましょう。