「家族カードも使えなくなるのか」「ブラックリストに載っていても作れるのか」
家族会員には支払い義務がないため、債務整理の手続きをするのは主契約者です。
反対に、家族会員のほうが債務整理をして信用情報に事故情報が載っていても、主契約者の信用で家族カードを持つことはできます。
家族カードの仕組み、債務整理をするのは誰か、手続きのあとに家族カードがどうなるかを司法書士が解説します。
参考元：債務整理-東京司法書士会
この記事のポイント
- 発行
- 審査されるのは主契約者だけ。家族会員がブラックでも家族カードは作れる
- 支払い義務
- 家族会員が使った分も、支払う義務を負うのは主契約者
- 手続き
- 家族カードを債務整理できるのは主契約者だけ。家族会員は単独でできない
- 手続き後
- 主契約者のカードと一緒に、家族カードも解約になる
- 家族への影響
- 家族会員は信用情報に登録されず、請求や督促も受けない
家族カードの仕組みと審査の基本
- 家族カードとはなんですか？
-
既にクレジットカードを持っている家族を主契約者として、その家族が個別審査は原則なしで主契約者と同じカードを発行できるサービスのことです。
主契約者の信用をもとに作成されるので、家族側の審査はされません。
そのため、ブラックリストに登録されている人でも家族カードなら持つことができます。
主契約者
本会員・主たる契約者
- カード会社と直接契約した人
- カードの名義と支払い口座の持ち主
家族会員
家族カードの利用者
- 契約にカードを追加発行された人
- カードを使えるが契約者ではない
※この記事では「主たる契約者」「主契約者」「本会員」をいずれも同じ意味で使っています。
| 項目 | 主契約者 | 家族会員 |
|---|---|---|
| 入会審査 | あり 信用情報を確認される |
原則なし |
| 支払い義務 | あり | なし 利用分も主契約者が支払う |
| 信用情報の登録 | される | されない |
| 債務整理 | できる | できない |
専業主婦やアルバイトの方は、自分名義ではクレジットカードの審査に通りにくいことがあります。
家族カードであれば、配偶者・子ども・親など生計を同じくする家族であれば、原則として審査なしでカードを持てます。
ブラックリストに登録されていても家族カードは作れる
家族カードの審査を受けるのは主契約者だけです。
カードを持つ側が過去に債務整理をしていて信用情報に事故情報が残っていても、それを理由に断られることはありません。
ただし、申し込むカード会社そのもので債務整理をしている場合は、社内に記録が残っているため発行を断られることがあります。
他社で債務整理した
家族会員の信用情報は確認されないため、作れる可能性が高い
その会社で債務整理した
社内に記録が残っているため、発行を断られることがある
例：妻が債務整理をしていても、夫が主契約者であれば妻が家族カードを持てる可能性があります。
家族カードを債務整理する方法
- 家族カードを債務整理することはできますか？
-
任意整理・個人再生・自己破産の3つとも行うことができます。
ただし、家族カードの債務は主契約者が負うので、債務整理をするのは主契約者になります。
家族会員が債務整理をすることはできません。
債務整理の対象になるのは2人の利用分の合計
家族カードの利用分は主契約者の債務として一本化されています。
手続きの対象になる金額は、主契約者が使った分と家族会員が使った分を合計した金額です。
債務整理の手続きについては、以下の記事で詳しく解説しています。
債務整理をすると家族カードはどうなるか
- 家族カードを債務整理するデメリットは何がありますか？
-
債務整理をする主契約者のカードだけでなく、家族カードについても解約になります。
その他のデメリットとしては、通常の債務整理と同様にブラックリストに登録されることです。
一方で、家族会員は契約者でも債務者でもないため、信用情報への登録も請求もありません。
家族カード
主契約者のカードと一緒に解約・利用停止になる
家族の信用情報
登録されるのは主契約者。家族会員は登録なし
家族への請求
支払い義務がないため、督促や請求は届かない
カードが止まるタイミング
ご依頼を受けて受任通知を送ると、数日でカードの利用停止の処理が行われます。
そのため相談の段階で、家族カードを引き落としに使っている支払いがないかを必ず確認しています。
認定司法書士 三浦永二
家族カードを債務整理した事例
50代 男性相談時に司法書士から『家族カードも利用停止になります』と説明され事前に家族にしっかり話しておいたことで、後から揉めずに済みました。
ブラックリストの影響については、以下の記事で詳しく解説しています。
家族カード以外の借金を債務整理した場合
家族カードではなく、別の会社の借金を債務整理した場合の影響は、手続きをしたのが主契約者か家族会員かで変わります。
家族カード以外の借金を債務整理するのは、どちらですか？
家族カードも止まる場合あり
信用情報に事故情報が登録され、カード会社が契約を見直すことがあるためです。
家族カードは原則そのまま
家族会員の信用情報は、主契約者のカード契約に影響しないためです。
【ケース1】主契約者が家族カード以外を債務整理する場合
家族カードの解約で家計を見直すことにした事例
30代 女性債務整理で家族カードも停止になり、改めて家族で家計の見直しをしました。
【ケース2】家族会員が家族カード以外を債務整理する場合
家族会員が自分名義でも同じカード会社と契約していて、その契約を債務整理した場合は、家族カードも利用できなくなることがあります。
家族カードの債務整理で家族に知られるリスク
債務整理では「家族には知られたくない」という相談が多く寄せられます。
ただし家族カードを使っている場合、カードが急に使えなくなることで家族が気づくことになります。
手続きに入る前に、次の3つを順番に確認しておくと混乱を避けられます。
家族カードが止まる前にできる3つの準備
1 引き落としの設定を書き出す
公共料金やサブスクなど、家族カードで自動引き落としにしているものを一覧にします。
カードが止まると支払いが滞り、そこから家族に気づかれることが多いためです。
2 別の支払い方法に切り替える
口座振替やデビットカードなど、クレジットカードを使わない方法へ先に変更しておきます。
手続きに入る前に切り替えておけば、支払いが止まることはありません。
3 家族に伝えるかを決める
家族カードが解約になる以上、完全に秘密のまま進めるのは難しいのが実情です。
事前に事情を伝えておけば、急に使えなくなっても家族が落ち着いて対応できます。
債務整理後の代替手段
| 種類 | 特徴 |
|---|---|
| デビットカード | 銀行残高の範囲内で利用可 |
| スマホ決済 | チャージ式で家計管理に便利 |
| ETCパーソナルカード | クレカ不要でETC利用可 |
デビットカードで代替した事例
30代 女性任意整理の相談後に家族と話し合い、生活必需の支払いはデビットカードへ切替えました。
家族へ打ち明ける方法については、以下の記事でも詳しく解説しています。
よくある質問・Q&A
- 家族が自分名義で持っているカードにも影響しますか？
-
影響しません。信用情報は契約した本人ごとに登録されるため、主契約者が債務整理をしても、家族が自分名義で契約しているカードやローンはそのまま使えます。
- 家族カードでショッピングしていた場合も債務整理の対象になりますか？
-
はい、家族カードでのショッピングも主契約者の債務として扱われます。キャッシング利用分と合わせて整理されます。
- 家族カードの返却や解約手続きはどのように行いますか？
-
主契約者または家族会員からカード会社へ連絡することで手続きができます。債務整理の場合はカード会社から返却を求められることもあります。
- 主契約者が亡くなった場合、家族カードはどうなりますか？
-
主契約者の契約が終了するため、家族カードも使えなくなります。未払い分は相続の対象になり、相続放棄をすれば支払い義務を引き継ぐことはありません。
まとめ
家族カードは主契約者の契約に含まれるため、支払いが苦しくなったときに手続きをするのは主契約者です。
家族会員は自分だけで家族カードを債務整理することはできません。
一方で、家族会員が過去に債務整理をしていても、主契約者の信用で家族カードを持つことはできます。
「ブラックリストだからカードは一切使えない」ということはありません。
注意が必要なのは、手続きに入ると主契約者のカードとあわせて家族カードも解約になる点です。
公共料金やサブスクの引き落としに使っている場合は、先に支払い方法を切り替えておいてください。
どの契約を整理すべきか、家族カードをどう扱うかは、契約内容と利用状況を確認したうえで判断できます。
迷う場合は、手続きに入る前にご相談ください。