債務整理の住宅ローン審査への影響【いつから住宅ローンを組める？】

2023年7月23日2026年9月13日

任意整理・個人再生・自己破産といった手続きを行うと信用情報機関に事故情報が登録され、いわゆるブラックリストに載ります。

この状態では住宅ローン審査の通過は原則として非常に難しくなります。

登録には期限があり、一定の年数が過ぎれば情報は消えます。債務整理をしても、一生住宅ローンが組めなくなるわけではありません。

審査への影響: 事故情報が残っている間、住宅ローン審査の通過は原則として難しい。
任意整理: 完済から最長5年で情報が消え、再挑戦できる。
破産・再生: 起算点が手続開始決定になるため、最長7年かかる。
家族の登録: 単独で申し込むなら、家族がブラックでも影響はない。
解除された後: 年収・勤続年数・頭金が整っていなければ、それでも落ちる。

この記事は「将来、新しくローンを組みたい方」向けの記事です。

「今の持ち家を手放さずに借金を整理したい」「競売を避けたい」方は、下記の手続き解説ページをご覧ください。

債務整理後いつから住宅ローンを組めるか

住宅ローンの審査では、銀行が信用情報機関に照会をかけます。事故情報が残っている間は、審査の通過はかなり難しくなります。

期間は手続きによって違います。違うのは年数だけでなく、どこから数え始めるか（起算点）です。

手続き	いつから数えるか	期間の目安
任意整理	完済	最長5年
個人再生	完済手続開始決定	最長5年最長7年（遅い方まで）
自己破産	手続開始決定	最長7年

ブラックリストの条件や期間については、以下の記事でも詳しく解説しています。

ブラックリスト終了後の住宅ローン審査

信用情報から事故情報が消えれば、その点での不利はなくなります。

ただし住宅ローンの審査は、信用情報だけを見ているわけではありません。

収入状況（安定性や金額）
返済負担率（年収に対する年間返済額の割合）
他社での借入残高や返済状況
頭金の有無や金額
勤続年数など属性情報
過去の申込履歴（短期間に複数申込むと不利）

つまり、ブラックリストが解除されても、他の理由で住宅ローン審査に落ちる可能性はあります。

ブラック明けの準備4ステップ

1頭金を貯める

頭金が多いほど借入額が減り、返済負担率が下がって審査で有利になります。
新しく借りられない期間は、貯蓄に専念できる期間でもあります。

2勤続年数を積み上げる

勤続1年以上を申込条件とする金融機関は多いです。
転職の予定がある場合は、住宅ローンの申し込みとどちらを先にするか考えておいてください。

3短期間の多重申込を避ける

仮審査を何社も同時に申し込むと、照会記録が並びます。
資金繰りが厳しいと判断されやすくなるため、申込先は絞ってください。

4信用情報を開示して確認する

申し込みの前にCIC・JICC・KSCへ開示請求を行います。
事故情報が消えているか、照会記録が増えすぎていないかを自分の目で確認できます。

体験談：ブラック中は頭金づくりに専念

30代　男性

任意整理依頼時に司法書士から「ブラックリストは完済から5年」と聞き新規ローンを控えることに。将来の住宅ローンへ向けた頭金づくりの期間にします。

家族のブラックリスト登録は住宅ローン審査に影響するか

家族がブラックリストに登録されている場合、住宅ローンを申し込むのに影響はありますか？

ブラックリストに登録されていない人が単独で住宅ローンを組む場合は、家族は審査の対象にならないので影響はありません。

ブラックリストに登録されている人とペアローンを組んだり、家族が保証人になる場合は審査にとおるのは難しいでしょう。

申し込みの形	家族の信用情報	家族がブラックの場合
本人が単独で申込	見られない	影響なし
ペアローン	見られる	通過は難しい
連帯債務・保証人	見られる	通過は難しい

家族がブラックリストに登録されている場合は、単独で組める範囲で探すか、家族の登録が消えるのを待ってペアローンを組む方法になります。

債務整理せずに住宅ローンは組むべき？判断基準とリスク

債務整理をしないで住宅ローンを組んだ方がいいのでしょうか？

問題なく支払いがでているのであれば、債務整理をする必要はありません。

支払いが難しいのであれば、まずは債務整理をして完済後にブラックリストの影響がなくなってから、住宅ローンを組むという方法もあります。

住宅ローンを組みたいという理由で、債務整理を避ける方もいます。

しかし、住宅ローンの審査では他社の借入状況も確認されるため、借金が多い状態では審査に通りにくくなります。

無理に返済を続けた結果、最終的に債務整理をすることになれば、その分だけ住宅ローンを組める時期も遅くなります。

返済が難しい場合

債務整理早めに着手

完済 3〜5年

頭金を貯める完済から5年

住宅ローン再挑戦

返済が難しい状態なら早めに債務整理をして完済を目指し、信用情報が回復するまで頭金を貯める方法を検討するのも一つの手です。

住宅ローン審査に落ちたことで相談に来た事例

30代　男性

借金を抱えたまま住宅ローンに挑戦しましたが審査に落ちました。でも審査に落ちたことがきっかけで債務整理をする踏ん切りがつきました。

どの債務整理が最適かについては、以下の記事で詳しく解説しています。

よくある質問

債務整理以外でもブラックリストに登録されることはありますか？

返済を滞納すると信用情報に事故情報が登録されます。

特にスマートフォンの本体代金には注意が必要です。

スマホの端末代を分割払いで契約している場合、携帯料金を滞納すると「ローンの滞納」として扱われ、ブラックリストに登録されます。

債務整理前に借りた住宅ローンはどうなりますか？

すでに借りている住宅ローンは、債務整理の対象にしなければそのまま返済を続けられます。

ただし債務整理の対象に含めると住宅ローン契約に影響が出る場合があります。

詳しくは債務整理で不動産は処分される？をご覧ください。

債務整理後に住宅ローンの借り換えはできますか？

ブラックリスト登録中は借り換えも難しいです。情報が抹消されてからであれば通常の審査を受けられます。

登録期間が終わったかどうかを確認する方法はありますか？

CIC・JICC・全銀協（KSC）に情報開示を請求すれば、自分の信用情報を確認できます。住宅ローン申込前にチェックするのがおすすめです。

住宅ローンの審査に落ちた履歴は信用情報に残りますか？

「審査に落ちた」という結果そのものは残りません。どの金融機関に落ちたかも記録されません。

ただし、申し込んだという「照会」の記録は照会日から6か月間残ります。

そのため、短期間に複数の申込みをすると照会記録が続けて表示され、審査で不利に見られることがあります。

司法書士からのアドバイス

債務整理をすると、一定期間は住宅ローンの審査が難しくなります。

ただしそれは「一生ローンが組めない」という意味ではありません。信用情報の登録期間が終われば、再び審査に挑戦できます。

返済が苦しい状態のまま住宅ローンを目指すより、先に借金を整理して完済し、そこから再挑戦する方が結果的に早く到達できます。

借金の整理とマイホームの購入は、矛盾する目標ではありません。

順番を踏めば両立できます。まずは今の返済がいつ終わるのかを確認するところから始めてください。