スルガ銀行を任意整理すると
- 利息が原則0％にカットされる可能性あり
- 36～60回（3～5年）前後の分割払いが可能
- ただし、口座凍結や相殺のリスクがある
といった特徴があります。
スルガ銀行を任意整理したときの実際の条件・注意点・手続きの流れをわかりやすく解説します。
「返済が少しでも楽になる方法を知りたい」「口座凍結やブラックリストの影響が心配」
そんな方に向けて、メリットとデメリットの両面から詳しくまとめました。
参考元：債務整理-東京司法書士会
スルガ銀行 任意整理の条件｜保証会社別の対応傾向
スルガ銀行のカードローンには保証会社がついており、任意整理をすると保証会社が交渉相手になります。
カードローン
- 将来利息
- カットに応じやすい
- 分割回数
- 60回以上も可能
保証会社：ダイレクトワン／クレディセゾン／三井住友カード／オリコ／エポスカード
カードローン
（SMBCコンシューマーファイナンス保証）
- 将来利息
- カットできる可能性あり
- 分割回数
- 60回程度
取引期間が短いとカットが難しい
フリーローン
（アイフル）
- 将来利息
- カットは難しい
- 分割回数
- 36〜44回
カードローンであれば、いずれの保証会社でも将来利息のカットと60回程度の分割に応じてもらいやすい傾向です。
ただし、SMBCコンシューマーファイナンスが保証会社の場合は、取引期間が1年未満など極端に短いと利息のカットが難しくなることがあります。
また、フリーローンでアイフルが保証会社になっている場合は、利息のカットが難しく、分割回数も36〜44回と短くなります。
参考元：契約規定改定について-スルガ銀行
任意整理をしない場合とした場合の比較
50万円借入
（利息14.9％・毎月15,000円返済）
任意整理をしない場合
- 毎月の返済額
- 15,000円
- 返済期間
- 約3年8か月
- 利息総額
- 約15万円
任意整理後（36回払い）
- 毎月の返済額
- 約14,000円
- 返済期間
- 3年
- 利息総額
- 0円
任意整理後（60回払い）
- 毎月の返済額
- 約8,500円
- 返済期間
- 5年
- 利息総額
- 0円
分割回数を長くすると返済期間は延びますが
毎月の負担はかなり軽くなります
金額別の任意整理後の返済額シミュレーション
利息0％・60回払いの場合
| 借入残高 | 毎月の返済額 | 返済回数 |
|---|---|---|
| 30万円 | 約5,000円 | 60回 |
| 50万円 | 約8,400円 | 60回 |
| 100万円 | 約16,700円 | 60回 |
任意整理の詳細については以下の記事で解説しています。
口座凍結と相殺の実務
起きること
- 受任通知から代位弁済までの1〜3か月、口座が凍結される
- 凍結中は出金できず、残高が借入と相殺される
受任通知の前にやること
- 給与振込口座を他行に変更
- 公共料金・保険・携帯代の引き落としを切り替え
- 口座の残高を別口座へ移動
凍結が起きるタイミング／解除の目安
任意整理の受任通知後、保証会社の代位弁済が行われるまでの1〜3か月間は、スルガ銀行の口座が凍結されます。
預金と借入の「相殺」の流れ
預金残高がある場合、借入額と自動的に相殺されます。
凍結前のチェックリスト
- 給与振込口座を他行に変更
- 公共料金・保険・携帯代の自動引落を切り替え
- 残高を移動し、凍結時の資金ショックを避ける
銀行の債務整理については以下の記事でも詳しく解説しています。
信用情報（ブラックリスト）への影響【完済後5年間の注意点】
- スルガ銀行を任意整理するデメリットを教えてください
-
スルガ銀行のカードローンは解約になります。
また、ブラックリストに登録されるので借金やローンを組んだりすることは難しくなり、他のクレジットカードも解約になる可能性が高いです。
また、一定期間スルガ銀行の口座が凍結されます。
任意整理をすると、信用情報機関に事故情報が登録されます。完済からおよそ5年間は、新規のクレジットカードやローンの契約が難しくなります。
任意整理をしていない他社のクレジットカードも、更新のタイミングで解約になる可能性があります。スルガ銀行のカードローンも解約になります。
デビットカードやスマホ決済は引き続き利用できます。公共料金やスマホ代は、口座振替やデビットカードへの切り替えで対応できます。
任意整理の流れ
- スルガ銀行の任意整理の手続きはどのように進んでいくんですか？
-
受任通知という書類をスルガ銀行へ送付して、その後に利息のカットや分割払いの回数の交渉を行っていきます。
依頼から任意整理の交渉が完了して、返済が再開されるまでは3ヶ月～6ヵ月ほどです。
1口座変更を済ませてから受任通知を送付
給与振込先や引き落とし口座の変更、預金の移動を終えてから、スルガ銀行へ受任通知を送ります。
この時点で督促と返済が一時的にストップします。
2保証会社への移管
保証会社（オリコ・エポスカード・ダイレクトワン）が代位弁済を行い、交渉相手が保証会社に移ります。
この期間に口座が凍結されます。
3積立と和解交渉
返済を止めている間（3〜6か月）に積立を行いながら、保証会社と将来利息のカットと分割回数を交渉します。
4和解成立・返済再開
和解後は、決められた条件で保証会社へ返済していきます。
返済は元金のみになります。
任意整理の流れについては以下の記事で詳しく解説しています。
スルガ銀行で過払い金はある？【銀行融資の仕組み】
- スルガ銀行の借金が減額されたり過払い金が発生することはありますか？
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銀行からの借入では借金が減額されたり過払い金が発生することはありません。
銀行は利息制限法の上限内で融資を行っているため、スルガ銀行からの借入で過払い金が発生することはありません。
2007年以前にグレーゾーン金利で貸付をしていた消費者金融や信販会社とは、この点が異なります。
よくある質問
- スルガ銀行のクレジットカードも任意整理の対象になりますか？
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クレジットカードのキャッシングもショッピングも任意整理が可能です。
- スルガ銀行を任意整理するとキャッシュカードは使えなくなりますか？
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一定期間は口座が凍結されますが、凍結解除後は通常通りの取引が可能になります。
- スルガ銀行の保証会社に代位弁済されたら信用情報はどうなりますか？
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「代位弁済」の記録が信用情報機関に登録され、完済から約5年間は事故情報として残ります。
- スルガ銀行の任意整理は家族や会社に秘密でできますか？
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専門家が受任通知を出すと、以後のやり取りはすべて専門家宛になり、債権者から本人や会社に連絡が行くこともありません。
ただし、カードが利用できなくなったりすることで、不審に思われる可能性はあります。
まとめ
- スルガ銀行を任意整理すると、利息は原則0％にカットされ、60回程度の長期分割になる可能性があります。
- 交渉相手はスルガ銀行ではなく保証会社になり、条件は保証会社によって異なります。
- 1〜3か月の口座凍結と、預金との相殺が起きます。
- 給与振込や公共料金の引き落としに使っている場合は、受任通知の前に別口座へ切り替える必要があります。
- 信用情報には完済から約5年間記録が残ります。
- その間は新規のローンやクレジットカードが利用しづらくなりますが、デビットカードやスマホ決済で日常生活は維持できます。
任意整理をすれば毎月の返済負担を減らしつつ完済の目処を立てられる一方、生活口座や信用情報への影響には十分な注意が必要です。
スルガ銀行の任意整理は「利息カット」「分割回数延長」というメリットがありますが、ブラックリストと口座凍結が落とし穴です。
任意整理は「完済への最短ルート」をつくるための手続きです。
返済に行き詰まったら一人で抱え込まず、専門家へ早めに相談することが、生活再建の第一歩になります。