楽天銀行スーパーローンは、任意整理で利息をカットし、元金を36〜60回で分割返済できます。
ただし、保証会社の有無で和解条件が変わります。受任通知が届くと楽天銀行の口座が凍結されるため、事前の準備も必要です。
この記事のポイント
- 交渉相手
- 保証会社が付いていれば、楽天銀行ではなく保証会社と交渉する
- 分割回数
- 保証会社ありなら60回、なしなら36回が目安
- 口座凍結
- 受任通知から1〜3か月止まり、残っていた預金は相殺される
- 楽天カード
- 保証会社が楽天カードなら、同時に利用停止になる
- ポイント
- 楽天会員のまま、楽天ポイントは使い続けられる
参考元：債務整理-東京司法書士会
保証会社で交渉相手と分割回数が変わる
保証会社あり
- 楽天カードまたは
三井住友カード
と交渉 - 利息はカット
- 60回（5年）分割
保証会社なし
- 楽天銀行と直接交渉
- 利息はカット
- 36回（3年）分割
楽天銀行スーパーローンでは、楽天カードまたは三井住友カードが保証会社となるケースと、保証会社が付かないケースがあります。
担保・保証人
楽天カード株式会社または三井住友カード株式会社が保証します。ただし、当行が認めた場合は不要です。
保証会社がある場合｜楽天カード・三井住友カードと交渉
保証会社が付いている場合、任意整理をした時点で、保証会社が楽天銀行へ返済（代位弁済）をします。
そのため、和解の交渉相手は楽天銀行ではなく保証会社になります。
保証会社が付いている場合、任意整理後の分割回数は60回（5年）が目安です。
保証会社が楽天カードで、楽天カードにも利用残高がある場合は、2つの残高をあわせて楽天カードと交渉します。
楽天銀行
スーパーローンの借入
楽天カード
カードの利用残高
三井住友カードが保証会社の場合も同じです。
楽天カードと三井住友カードの任意整理については、以下の記事でも詳しく解説しています。
保証会社がない場合｜楽天銀行と直接交渉
保証会社がない場合は、楽天銀行と直接交渉します。
保証会社が付いていない場合、任意整理後の分割回数は36回（3年）が目安です。
ただし、取引期間が1年未満と短いと、3年未満の分割を求められることもあります。
【シミュレーション】任意整理をした場合としない場合の比較
90万円借入
（金利14.5％・毎月18,000円返済）
| 整理 しない |
36回で 和解 |
60回で 和解 |
|
|---|---|---|---|
| 毎月の 返済額 |
18,000円 | 25,000円 | 15,000円 |
| 完済まで | 約6年 6か月 |
3年 | 5年 |
| 利息 | 約49万円 | 0円 | 0円 |
| 返済総額 | 約139万円 | 90万円 | 90万円 |
36回払いだと、利息がなくなっても毎月の返済額は整理前より7,000円増えます。
60回払いで和解できれば、毎月15,000円に下がり、完済も1年半早くなります。何回払いで和解できるかは、保証会社の有無で決まります。
ご自身の借入額で比べたい場合は、返済シミュレーターで試算できます。
任意整理については、以下の記事でも詳しく解説しています。
任意整理のデメリット（楽天銀行特有のリスク）
残っていた預金はローンと相殺される
楽天ポイント
保証会社が楽天カードや三井住友カードではない場合、それらのカードが直ちに止まるわけではありません。
ただし事故情報が登録されるため、カードの更新や利用枠の見直しのときに止まる可能性は高いです。
事故情報の登録期間と確認方法は、ブラックリストに載る条件と解除の時期で解説しています。
楽天銀行口座の凍結（1〜3か月の目安と回避策）
口座が凍結される
入出金・振込・引き落としが止まり、残っていた預金はローン残高と相殺される
凍結が解除される
保証会社が楽天銀行へ代位弁済をすると、口座は再び使えるようになる
受任通知の前に済ませること
楽天銀行の口座で給与を受け取ったり、引き落としをしたりしている場合だけ、受任通知の前に次の準備が必要です。
預金を
引き出す
残っていると
ローンと
相殺される
給与口座を
変える
凍結中は
給料を
引き出せない
引き落とし
口座を変える
公共料金・
家賃・
カードの支払い
給与口座を楽天銀行のまま使い続けたい場合は、楽天銀行を任意整理から外し、他社だけを整理する方法もあります。
実際の進め方は任意整理の解決事例（給与口座の銀行を除外したケース）で紹介しています。
銀行の債務整理については、以下の記事でも詳しく解説しています。
楽天銀行の任意整理の流れ
1口座変更を済ませてから受任通知を送付
給与と引き落としの口座を変更し、預金を引き出しておきます。
楽天銀行に届いた時点で督促と返済が止まり、口座が凍結されます。
2積立と和解交渉
返済を止めている3〜6か月の間、和解後の返済見込みと同じ額を毎月積み立てます。
その間に、保証会社（なければ楽天銀行）と利息のカットと分割回数を交渉します。
積立は、和解後に返済を続けられるかの確認も兼ねています。
3和解成立・返済開始
和解書を取り交わし、決まった条件で返済を始めます。
以後は完済まで計画どおりに支払います。
積立金の目安と払えないときの対応は、任意整理の積立金で解説しています。
任意整理の流れと期間については、以下の記事でも詳しく解説しています。
よくある質問
- 楽天銀行スーパーローンで過払い金は発生しますか？
-
銀行は利息制限法の範囲内で貸付を行っているため、過払い金は発生しません。
- 楽天銀行スーパーローンを任意整理すると家族にバレますか？
-
家族に知られずに進められることがほとんどです。
当事務所では、取引履歴や和解書などの書類を、手渡し・郵便局留め・個人名での郵送から選んでいただけます。
- 楽天カードを利用している場合、影響はありますか？
-
保証会社が楽天カードの場合は、借入残高が合算されて、どちらも任意整理の対象になります。