任意整理の返済代行とは？手数料と使わなくていい人を司法書士が解説

任意整理をした後は決まった金額を毎月「振り込み」で返済していくことになるので、基本的にカードや支払用紙での支払いはできません。

振り込み方は2つです。本人が各社へ直接振り込むか、事務所がまとめて振り込む「返済代行」を使うかです。

返済代行は便利な反面、手数料がかかります。これまで遅れずに返済してきた方は、本人振込で足りることが多いです。

※本記事では「返済代行」「弁済代行」「代行弁済」は同じ意味として用いています。

参考元：債務整理方法について-東京司法書士会

任意整理の返済代行（代行弁済）とは？

返済代行とは、和解後の毎月の返済を、司法書士や弁護士の事務所が代わりに各社へ振り込む方法です。

依頼者は毎月1回、事務所の口座へ入金するだけです。

債権者からの連絡は事務所が受けるため、本人に直接届くことはありません。

毎月の入金額の内訳

毎月の入金額には、各社への返済額のほかに、余剰金と代行手数料が含まれます。

余剰金は預り金として積み立てられ、最終的には返済に充てられます。

多めに預かる理由は、後述の「余剰金が延滞を防ぐ」で解説します。

返済代行を利用する場合としない場合の違い

複数の会社を任意整理していると、どちらを選ぶかで毎月の手間と費用が変わります。

返済代行のメリット

振込先が1つになり返済管理が楽になる

毎月の振込は、事務所への1回だけです。

債権者ごとに振込先や期日を管理する必要がなくなります。

振込忘れや金額の間違いで延滞扱いになるおそれも減らせます。

遅れても債権者から連絡が来ないので家族にバレにくい

返済代行を利用する場合

返済代行を利用すると、返済完了まで弁護士や司法書士が委任を受け続ける形になります。

返済が遅れたときも、弁護士や司法書士が対応します。

返済代行を利用しない場合

返済代行を利用しない場合は、任意整理が成立すると多くの弁護士・司法書士はこの時点で業務を終了します。

その後に返済が遅れると、次のようになります。

ただし、督促が来るのは遅れたときです。

期日どおりに払っていれば、本人振込でも督促が自宅に届くことは基本的にありません。

余剰金の上乗せで返済を止めない

返済代行を利用する場合、多くの事務所では和解で決まった毎月の返済額に一定の金額を上乗せして預かります。

当事務所では、原則として毎月の返済額の1割程度を上乗せしてお預かりしています。

この上乗せ分が、返済を最後まで続けるための備えになります。

余剰金が延滞を防ぐ

余剰金は、事務所の手数料ではありません。預り金として積み立て、入金が不足した月の返済や、最終回の返済などに充てます。

任意整理の和解書には、返済を2回分以上滞納すると和解が失効し、残額を一括請求されるという条項が設けられるのが一般的です。

急な出費で入金が足りない月が出ても、余剰金で埋められる範囲なら、各社への支払いは予定どおり続きます。

余剰金が貯まれば一括完済する

不足を補う必要がなければ、余剰金は積み上がります。

1割の上乗せであれば、単純計算で完済は1割ほど早まります。60回で和解した場合、55回前後で終わる計算です。

多く預けた分が無駄になることはありません。

不足時の返済に充てられるか、早期完済に回るかのどちらかです。

返済代行中に遅れそうな時の動き

返済が遅れそうなときは、次の順で対応します。

入金がないまま滞納が2回分に近づいたときは、いつまでに入金がなければ辞任になるかを事前にお伝えしています。

返済代行のデメリット

代行手数料がかかる

返済代行には、1社あたり月1,000〜1,500円程度の代行手数料がかかります。当事務所では1社あたり月1,100円です。

本人振込なら代行手数料はかかりませんが、各社へ振り込むたびに銀行の振込手数料がかかります。

どちらも債権者の数と返済回数に比例して増えます。完済までの総額で比べると、次のとおりです。

差がいちばん小さい2社・36回でも、代行手数料のほうが約6.3万円多くかかります。

6社・60回では、差は約31.7万円です。

毎月の入金額が和解額より多くなる

返済代行では、和解した返済額に余剰金として上乗せした金額を毎月入金します。当事務所では1割の余剰金を預かっています。

3社あわせて毎月3万円の和解であれば、実際の入金額は3万3,000円です。

上乗せ分は預り金として積み立てられ、最終的にはご本人の返済に充てられるため、支払う総額が増えるわけではありません。

返済代行を使わなくていい人・使ったほうがいい人

返済代行のメリットは、どれも「返済が遅れたとき」に効くものです。

遅れずに払ってきた方には、手数料に見合う場面がほとんどありません。

任意整理を考える方の中には、苦しいながらも期日どおりに払い続けてきた方が少なくありません。

そうした方は、任意整理後も遅れずに完済まで払える可能性が高いです。

本人振込にする場合は、各社の期日に合わせて銀行の定額自動送金を設定しておくと、振込忘れや日付の間違いを防げます。

返済代行と任意整理・債務整理の違い

債務整理は、借金を減らしたりなくしたりする手続きの総称です。

これに対して返済代行は、任意整理で決まった返済額を、依頼者に代わって事務所が各社へ振り込む手続きです。

返済代行で返済額が減ることはありません。借金を減らすのは崔みう整理で、返済代行はその払い方の話です。

任意整理せずに返済代行だけを依頼できるか

返済代行だけを単独で依頼することは、基本的にできません。

任意整理を受任した事務所が、和解後のアフターフォローとして提供するサービスだからです。

よくある質問

返済代行を使えば借金は減りますか？

減りません。減るのは任意整理で将来利息をカットした場合です。返済代行は支払い方法の話であり、金額の話ではありません。

返済代行中に支払いに遅れた場合はどうなりますか？

余剰金で補える範囲なら、各社への支払いは予定どおり続きます。

余剰金でも足りず2回分以上遅れると、和解が破棄されて残額の一括請求と遅延損害金が発生します。

返済代行の入金額を変更したいときはどうすればいいですか？

返済条件が変わる場合は、債権者との再和解（条件変更交渉）が必要です。勝手に金額を減らすと延滞扱いになるので、必ず専門家に相談してください。

返済代行の手数料はいくらかかりますか？

1社あたり月1,000円から1,500円が相場で、当事務所では1社あたり月1,100円です。債権者の数だけかかります。

上乗せして預けた分は、事務所の手数料になるのですか？

なりません。ご本人の預り金として積み立て、入金が足りない月の補填か、最後の一括完済に充てます。

返済代行では、事務所が借金を立て替えてくれるのですか？

立て替えはしません。毎月の入金を各社へ振り分けるだけなので、入金がなければ各社への支払いも行われません。