前払い（残高チャージ）で使うスマホ決済は、任意整理後も利用できる可能性が高いです。
一方で、クレジットカードでのチャージやあと払いなど、与信が関わる決済は制限されやすいのが実情です。
任意整理後でも無理なくキャッシュレス生活を続けるための選び方を、司法書士が解説します。
この記事のポイント
- チャージ式
- 現金・口座・ATMからのチャージなら、任意整理後も使える
- クレカ連携
- カードが停止されるため、チャージも登録カード払いもできなくなる
- あと払い
- 審査ありは通らない。審査なしのアプリも使いすぎのリスクがある
- キャリア決済
- 滞納がなければ使えるが、実質あと払いのため推奨しない
- 安全な運用
- 前払いのチャージか、デビットカードを使う
任意整理後でもチャージ式は原則OK（スマホ決済/QR決済）
- 任意整理をしてもチャージ式スマホ決済は利用できますか？
-
ATMや口座からアプリにチャージする場合は、ブラックリストに登録されてもPayPayや楽天ペイ等のチャージ式スマホ決済の利用ができます。
ただし、アカウント自体が凍結されてしまうと、ATMや口座からのチャージも利用できなくなります。
| 決済方法 | 可否 | 理由 |
|---|---|---|
| ATM・口座からのチャージ | ○ | 審査がないため影響しない |
| キャリア決済 | △ | 使えるが実質あと払いのため非推奨 |
| クレジットカードでのチャージ | × | カードが利用停止になる |
| 登録カードでの支払い | × | カードが利用停止になる |
| あと払い | △ | 審査なしのアプリもあるが非推奨 |
銀行口座・ATMからのチャージ
任意整理をしてブラックリストに載ると、クレジットカードは利用できなくなる可能性があります。
しかし、アプリへATMや銀行口座からチャージをして買い物をすることは、ブラックリストの影響を受けません。
アカウントが凍結されていなければ、チャージした残高で通常どおり支払いができます。
体験談：チャージ式で乗り切れたケース
20代 女性任意整理をする際にPayPayが止まるか不安でした。司法書士から「チャージ式は基本大丈夫」と聞き、乗り切れるイメージができました。
キャリア決済
キャリア決済は、携帯会社が通信料金とまとめて請求する方式で、携帯契約の滞納がなければ基本的には利用できます。
携帯会社への債務を任意整理する場合は利用停止になります。
利用分を通信料金とまとめて支払う仕組みのため、実質的には「あと払い」に近い性質を持ちます。
支払い金額を把握しづらく、使い過ぎにつながりやすい点にも注意が必要です。
このような理由から、任意整理後にキャリア決済を利用することは推奨できません。
前払い型のスマホ決済やデビットカードの方が、より安全で確実です。
参考元：キャリア決済とは-dメニュー
任意整理後に使えなくなる/止まりやすい機能
任意整理をすると、手続き対象のカードはもちろん、対象外のカードもブラックリストの影響で利用できなくなるケースがあります。
そのため、次の3つの機能は使えなくなる可能性が高いです。
カードチャージ
カードが解約に
なると利用不可
登録カード払い
同じくカードが
使えなくなる
あと払い
審査ありは
通らない
クレジットカードからのチャージ・登録カードでの支払い
決済アプリにクレジットカードを登録すると、カードからチャージしたり、カード払いで支払ったりできます。
任意整理の対象となったクレジットカードは原則として利用停止・更新不可となるため、これらの機能も使えなくなります。
また、ブラックリストに載ると、任意整理の対象にしていないカードも利用できなくなる可能性があります。
あと払い
審査がある後払いサービスは、任意整理後やブラックリスト登録中だと審査に通らない可能性が高くなります。
一部のサービスには審査なしで使えるものもありますが、支払い遅延が続けば利用停止や追加手数料のリスクがあります。
使いすぎる可能性があるため、任意整理中の利用は推奨できません。
ブラックリストの影響については以下の記事でも詳しく解説しています。
チャージ式のスマホ決済vsデビットカード｜メリット・デメリット比較
ブラックリストに登録されていても利用できるキャッシュレス決済として、スマホ決済以外にもデビットカードがあります。
| スマホ決済 （チャージ式） |
デビットカード | |
|---|---|---|
| 支払いのタイミング | チャージ時に前払い | 決済と同時に引き落とし |
| 審査 | 不要 | 原則なし |
| チャージの手間 | 必要 | 不要 |
| 使える場所 | QR決済・タッチ決済の対応店 | Visa・JCB等の加盟店 |
| ポイント還元 | キャンペーンが豊富 | クレカより低め |
スマホ決済は、スマホひとつで決済でき、キャンペーンやポイント還元が充実しています。
デビットカードは、チャージ不要でクレジットカードと同じ加盟店で使えます。
ただし口座残高以上の支払いができないため、残高不足で決済が弾かれることがあります。
スマホ決済には通信料と合算して支払う方法もあります。
便利ですが、実質的にはあと払いのため使い過ぎにつながる可能性があるため、利用には注意が必要です。
体験談：デビットカード利用のメリット
40代 女性デビットカードはそのまま口座から落ちるので管理が簡単。アプリと連動させたら、家計の管理もラクになりました。
デビットカードについては以下の記事でも詳しく解説しています。
よくある質問
- 任意整理後にクレジットカードが再発行できるまでどれくらいかかりますか？
-
信用情報への登録期間は、完済から数えておおむね5年です。信用情報の登録がなくなれば通常の審査を受けることが可能です。
- 任意整理をしたら電子マネー（Suica・PASMO・WAONなど）は使えますか？
-
電子マネーは基本的に「前払い型」なので利用可能です。ただし、オートチャージ設定にクレジットカードを使っている場合、そのカードが停止になると機能しません。
- 任意整理後に携帯電話の機種変更はできますか？
-
分割払い（割賦）を伴う機種変更は、審査に通らない可能性が高いです。一括払いであれば原則問題ありません。
- 任意整理中でも、公共料金やサブスクの支払い方法を変更できますか？
-
デビットカードや口座振替、プリペイドカードに変更すれば継続利用可能です。クレジット払いのままだと停止になる可能性があります。
- 任意整理をした後でも、家族カードは使えますか？
-
本会員（家族）側の審査で新規発行できる場合があります。ただし、任意整理の対象にしたカード会社では発行できない可能性があります。
まとめ（任意整理とスマホ決済の関係）
- 前払い（チャージ式）は原則OK
- 審査が不要なため、任意整理後も利用できる
- キャリア決済も原則使用はできる
- あと払いに近いため使い過ぎるリスクあり
- クレカ登録は要注意
- 信用情報の影響で審査に通りにくい
- 当面の現実解
- チャージ式の利用かデビットカードに切替
- サブスクはデビット・口座振替へ
- 支出の見える化
- アプリ明細や家計簿で毎月の出費を可視化し、再発防止につなげる
キャッシュレスは使い方次第で再出発の強い味方になります。次の3点を意識しましょう。
- 与信取引は控える
- あと払い・分割・リボは負担を先送りにします。
- 任意整理後は「今あるお金の範囲」で運用するのが安全。
- 支出管理を仕組み化
- PayPayやデビットの明細通知、家計簿アプリで見直し。
チャージ式のスマホ決済やデビットカードを利用して、あと払い等は使わないようにすべきです。
任意整理をしてカードが利用できなくなっても、スマホ決済やデビットカード等を利用すればあまり不便なく生活ができると思います。
クレジットカードが解約になるので任意整理を躊躇しているという人は参考にしてみてください。