債務整理をすると信用情報に事故情報が登録され、ローンやクレジットカードの審査に通りにくくなります。
ただし、この影響は一生続くものではなく、一定期間を過ぎれば信用情報から削除されます。
どのような場合に登録されるのか、登録される期間と影響について、司法書士が解説します。
この記事のポイント
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ブラックリストとは
信用情報機関（CIC・JICC・KSC）に事故情報が登録される状態の俗称
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登録される条件
債務整理をしたとき、または61日以上・3か月以上の延滞
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登録期間
延滞・任意整理は完済から5年、個人再生・自己破産は5〜7年
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見落としやすいもの
スマホ端末代の分割払いの滞納も対象になる
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家族への影響
信用情報は個人ごとの管理のため、家族には影響しない
「ブラックリストに登録される」とは？
- ブラックリストに登録されるというのはどういうことですか？
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「ブラックリストの登録」とは、信用情報機関に債務整理や延滞などの金融事故情報が登録される状態を指します。
信用情報機関は、個人の借入や返済履歴などを記録・管理している機関で、JICC、CIC、KSCの3つが存在します。
| 機関 | 主に登録する会社 |
|---|---|
| CIC | 信販会社（クレジットカード会社） |
| JICC | 消費者金融 銀行 |
| KSC （全国銀行個人信用情報センター） | 銀行 信用金庫 |
信用情報機関では下記の様な情報が管理されています。
- 借入先の会社名
- 契約日
- 借入金額
- 返済の状況
- 延滞状況、債務整理の有無
ブラックリストに載るのはどんなとき？
- ブラックリストに登録される条件を教えてください
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借金やローンの返済を滞納したり、債務整理をした場合にブラックリストに登録されます。
毎月の期日に支払いをしていれば、ブラックリストに登録されることはありません。
債務整理をしたとき（任意整理・個人再生・自己破産）
債務整理をすると事故情報として登録されます。
債務整理には任意整理、個人再生、自己破産がありますが、どの債務整理を行ってもブラックリストに登録されます。
長期の返済滞納
期日に返済ができず、長期間の滞納をしてしまうとブラックリストに登録されます。
- 支払日から61日以上延滞
- 3か月以上の延滞
うっかり数日遅れた程度であれば登録はされず、長期に渡って滞納すると登録されます。
スマホ端末代の分割払いを滞納したとき
スマホ本体の分割払いは、ローンと同じように信用取引として扱われます。
端末代の支払いを滞納すると、信販会社に延滞情報が登録され、状況によっては信用情報に事故情報として登録される可能性があります。
1 スマホ本体を分割払いで購入する
本体代金は、毎月の通話料と併せて請求されます。
2 携帯料金を滞納する
通話料と一緒に請求されているため、本体代金の分割払いも同時に滞納することになります。
3 長期化するとブラックリストに登録される
本体代金の分割払いはローンと同じ扱いのため、信販会社に延滞記録が残り、事故情報として登録されます。
スマホと債務整理については以下の記事でも詳しく解説しています。
銀行ローンの「代位弁済」が行われたとき
銀行カードローンなどには保証会社が付いており、延滞や債務整理等が生じると、保証会社が代わりに支払う「代位弁済」が行われます。
代位弁済後は保証会社から請求が来て、返済も保証会社に対して行うことになります。
過払い金請求の場合
完済後の過払い金請求ではブラックリストに登録されません。
返済中の場合
返済中に過払い金請求をする際は、取引の当初から法律内の利息だったものとして、計算をする＝引き直し計算をします。
引き直し計算の結果、借り入れが残る場合は、残った金額を任意整理する扱いになるため、信用情報に記録が残ります。
借り入れがなくなって過払い金が発生する場合は、ブラックリストには載りません。（手続き中、一時的に登録される可能性はあります）
引き直し計算については以下の記事でも詳しく解説しています。
ブラックリストはいつまで？債務整理ごとの登録期間
参考元：信用情報の内容と登録期間（JICC)指定信用情報機関
センターの概要｜全国個人信用情報センター｜一般社団法人全国銀行協会
- ブラックリストの登録がなくなるまでの期間を教えてください
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登録された原因や信用情報機関ごとにも異なりますが、滞納と任意整理は完済日から数えて5年。
個人再生と自己破産は、JICCとCICでは契約終了から5年、KSCでは登録から7年残ります。
信用情報機関にはJICCやCIC、全国銀行個人信用情報センター（KSC）があり、それぞれで期間が違います。
延滞
- JICC
- 完済から5年
- CIC
- 完済から5年
- KSC
- 代位弁済から5年
JICCは2019年9月以前の契約なら滞納の解消から1年
任意整理
- JICC
- 完済から5年
- CIC
- 完済から5年
- KSC
- 代位弁済から5年
JICCは2019年9月以前の契約なら登録から5年
個人再生・自己破産
- JICC
- 契約終了から5年
- CIC
- 契約終了から5年
- KSC
- 開始決定から7年
KSCだけ7年と長くなります
延滞でのブラックリスト登録期間
KSCには、銀行ローンの延滞が長期化して保証会社の代位弁済が行われた場合などに登録されます。
そのため、KSCでは「延滞」よりも「代位弁済」を基準に登録期間がカウントされます。
延滞後に任意整理を選択した事例
30代 男性延滞でカードが利用停止に。司法書士に相談して任意整理を選びました。今は家計簿アプリを導入し、延滞ゼロを継続しています。
任意整理で載る期間
3年かけて完済したら、そこから5年間は記録が残るので、合計8年間は記録が残ります。
任意整理の具体的な手続きや向かないケースについては以下の記事をご覧ください。
個人再生・自己破産で載る期間
個人再生と自己破産では信用情報機関によって期間が異なります。
個人再生をして3年で完済した場合
KSCは開始決定から7年で登録は消えますが、JICCとCICでは完済から5年間登録が残ります。
3年間の分割返済＋完済後5年＝8年ブラックリストに登録される。
信用情報機関は信用情報を共有している
参考：信用情報の交流-CIC
「JICCでブラックリストに載っていても、CICしか登録していない会社なら、JICCの情報を閲覧されず審査に通るのでは」
と考える人もいますが、信用情報機関同士は情報を共有しているため、他の機関の事故情報も審査で確認されます。
自分がブラックリストか確認する方法
信用情報は自分で取り寄せ可能です。
開示方法（3機関共通）
信用情報の開示方法と費用
- JICC
- オンライン1,000円／郵送1,300円
- CIC
- オンライン500円／郵送1,500円
- KSC
- オンライン1,000円／郵送1,679円〜
オンライン・郵送・窓口で開示できます
（CICは窓口での開示なし）
ブラックかどうかはどこを見る？
FAQ：よくある誤解と正しい理解
- ブラックリストに載ると家族も一緒に載りますか？
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家族には一切影響しません。信用情報は「個人ごと」に管理されており、家族の名前・住所・同居・世帯情報で紐づくことはありません。債務整理や延滞をしても、家族の信用情報が傷つくことはありません。
- 債務整理をすると就職や転職で会社にバレますか？
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通常の就職活動で信用情報を取得されることはありません。一般企業が採用時に個人の信用情報（CIC・JICC・KSC）を閲覧する仕組みはありません。金融機関や一部の特殊業種を除き、債務整理が原因で採用に影響することは原則ありません。
- ブラックリスト（事故情報）を途中で消す方法はありますか？
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途中で消す方法はありません。事故情報は登録期間が過ぎると自動的に削除される仕組みで、本人が申請して消すことはできません。
延滞が続いている場合は、完済しない限り登録が続きます。
まとめ：ブラックリストは一時的｜早く完済すれば早く消える
ブラックリストに載ることで「どんなことができなくなるか」「生活への具体的な影響」については、別記事『債務整理でできなくなること一覧』で詳しく解説しています。
司法書士からのアドバイス
ブラックリストに登録されると借入やローンは難しくなりますが、現金で生活する等審査とは関係のない生活を送るなら影響は生じません。
何社からも借り入れをしているとブラックリストに登録されていなくても、新たにローンを組んだりするのは難しいです。
債務整理をして早めに完済をしてしまえば5年～7年で記録は消去されるので、早い段階で債務整理をするという選択も検討するべきです。