債務整理でブラックリストに載る条件【解除はいつから5年かも解説】

債務整理したいけど、ブラックリストに登録されると借金をしたり、カードを持ったり、住宅ローンを組めなくなるからと躊躇する人は多いです。

確かに、債務整理をすると信用情報に事故情報が登録され、ローンやクレジットカードの審査に通りにくくなります。

しかし、この影響は一生続くものではなく、一定期間を過ぎれば信用情報から削除されます。

どのような場合にブラックリストに登録されるのか、また登録される期間や影響について詳しく解説します。

「ブラックリストに登録される」とは？

ブラックリストに登録されるというのはどういうことですか？

「ブラックリストの登録」とは、信用情報機関に債務整理や延滞などの金融事故情報が登録される状態を指します。

信用情報機関は、個人の借入や返済履歴などを記録・管理している機関で、JICC、CIC、KSCの3つが存在します。

機関	主に登録する会社
CIC	信販会社（クレジットカード会社）
JICC	消費者金融 銀行
KSC （全国銀行個人信用情報センター）	銀行 信用金庫

信用情報機関では下記の様な情報が管理されています。

消費者金融や銀行等の借入、クレジットカードでのキャッシングやショッピング、ローンを組んでいる物等もすべて登録されます。

ブラックリストに載るのはどんなとき？

ブラックリストに登録される条件を教えてください

借金やローンの返済を滞納したり、債務整理をした場合にブラックリストに登録されます。

毎月の期日に支払いをしていれば、ブラックリストに登録されることはありません。

債務整理をしたとき（任意整理・個人再生・自己破産）

債務整理をすると事故情報として登録されます。

債務整理には任意整理、個人再生、自己破産がありますが、どの債務整理を行ってもブラックリストに登録されます。

長期の返済滞納

期日に返済ができず、長期間の滞納をしてしまうとブラックリストに登録されます。

※2ヵ月以上滞納してしまうと、ブラックリストの影響が発生する可能性が高いです。

うっかり数日遅れた程度であれば登録はされず、長期に渡って滞納すると登録されます。

スマホ端末代の分割払いを滞納したとき

• スマホ本体の分割はローンと同じ扱い
• 端末代滞納 → 信販会社に延滞記録 → 事故情報として登録

銀行ローンの「代位弁済」が行われたとき

銀行カードローンなどには保証会社が付いており、延滞や債務整理等が生じると、保証会社が代わりに支払う「代位弁済」が行われます。

この代位弁済がされた時点で信用情報に記録が残ります。

代位弁済後は保証会社から請求が来て、返済も保証会社に対して行うことになります。

過払い金請求の場合

完済後の過払い金請求ではブラックリストに登録されません。

返済中の場合

返済中に過払い金請求をする際は、取引の当初から法律内の利息だったものとして、計算をする＝引き直し計算をします。

引き直し計算の結果、借り入れが残る場合は、残った金額を任意整理する扱いになるため、信用情報に記録が残ります。

借り入れがなくなって過払い金が発生する場合は、ブラックリストには載りません。（手続き中、一時的に登録される可能性はあります）

ブラックリストはいつまで？債務整理ごとの登録期間

参考元：信用情報の内容と登録期間（JICC)指定信用情報機関

CICが保有する信用情報-指定信用情報機関のCIC

センターの概要｜全国個人信用情報センター｜一般社団法人全国銀行協会

ブラックリストの登録がなくなるまでの期間を教えてください

登録された原因や信用情報機関ごとにも異なりますが、滞納と任意整理は完済日から数えて5年。

個人再生と自己破産は、JICCとCICでは契約終了から5年、KSCでは登録から7年残ります。

信用情報機関にはJICCやCIC、全国銀行個人信用情報センター（KSC）があり、それぞれで期間が違います。

延滞でのブラックリスト登録期間

滞納でブラックリストに登録される期間
JICC	契約日が2019年9月30日以前 └滞納の解消から1年 契約日が2019年10月1日以降 └完済から5年
CIC	完済から5年
KSC	代位弁済から5年

JICCでは契約をした日が、2019年10月1日以前か以降かで登録期間が異なります。

KSCには、銀行ローンの延滞が長期化して保証会社の代位弁済が行われた場合などに登録されます。

そのため、KSCでは「延滞」よりも「代位弁済」を基準に登録期間がカウントされます。

滞納で登録されたあと、2年かけて完済したら、そこから5年間は記録が残るので合計7年間は記録が残ります。

任意整理で載る期間

任意整理でブラックリストに登録される期間
JICC	契約日が2019年9月30日以前 └事故情報の登録から5年 契約日が2019年10月1日以降 └完済から5年
CIC	完済から5年
KSC	代位弁済から5年

JICCでは契約をした日が、2019年10月1日以前か以降かで異なります。

3年かけて完済したら、そこから5年間は記録が残るので、合計8年間は記録が残ります。

個人再生・自己破産で載る期間

個人再生・自己破産でブラックリストに登録される期間
JICC	契約終了から5年
CIC	契約終了から5年
KSC	開始決定から7年

個人再生と自己破産では信用情報機関によって期間が異なります。

信用情報機関は信用情報を共有している

「JICCでブラックリストに載っていても、CICしか登録していない会社なら、JICCの情報を閲覧されず審査に通るのでは」

と考える人もいますが、信用情報機関同士は情報を共有しているため、他の機関の事故情報も審査で確認されます。

自分がブラックリストか確認する方法

信用情報は自分で取り寄せ可能です。

自分がブラックリストに登録されているかは、下記から信用情報を取り寄せて確認することができます。

• 日本信用情報機構（JICC)指定信用情報機関
• 情報開示とは｜指定信用情報機関のCIC
• 本人開示の手続き｜全国個人信用情報センター｜一般社団法人全国銀行協会

開示方法（3機関共通）

• オンライン開示／郵送／窓口（CICは窓口での開始はなし）
• JICC
  • オンライン開示：1000円
  • 郵送開示：1300円
• CIC
  • オンライン開示：500円
  • 郵送開示：1500円
• KSC
  • オンライン開示：1000円
  • 郵送開示：1679円～1800円

ブラックかどうかはどこを見る？

• CIC：返済状況「異動」と記載される
• JICC：異動参考情報等に詳細が記載される
• KSC：完了区分に詳細が記載される

FAQ：よくある誤解と正しい理解

まとめ：ブラックリストは一時的｜早く完済すれば早く消える

ブラックリストに載ることで「どんなことができなくなるか」「生活への具体的な影響」については、別記事『債務整理でできなくなること一覧』で詳しく解説しています。

司法書士からのアドバイス

ブラックリストに登録されると借入やローンは難しくなりますが、現金で生活する等審査とは関係のない生活を送るなら影響は生じません。

また、デビットカードやスマホ決済を利用することで、クレジットカードの代用が可能です。

何社からも借り入れをしているとブラックリストに登録されていなくても、新たにローンを組んだりするのは難しいです。

債務整理をして早めに完済をしてしまえば5年～7年で記録は消去されるので、早い段階で債務整理をするという選択も検討するべきです。